說實(shí)話，我跟你講，買香港保險(xiǎn)，尤其是像環(huán)宇盈活這種長(zhǎng)期分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，如果你沒有摸透里面的門道，真的很容易變成冤大頭。你猜怎么著？很多人簽完單子，交完首年保費(fèi)，回頭一算，發(fā)現(xiàn)大頭都被傭金吃掉了，保單的真實(shí)收益率（IRR）遠(yuǎn)不如計(jì)劃書上畫的餅?zāi)敲聪恪Ｎ疫@么跟你說吧，你按20萬美金一年交5年算，首年的傭金比例可能高到讓你懷疑人生，這筆錢本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），結(jié)果卻進(jìn)了別人的口袋。當(dāng)然，我這話可能得罪人。但做精算這行十年了，我看過太多數(shù)據(jù)。很多人都覺得買這種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是閉眼存錢，等幾十年后拿出來就行。但事實(shí)上，首年的那筆傭金，就是你保單前幾年的“隱形負(fù)債”。業(yè)內(nèi)中有句話，“賺頭蝕尾”（賺了開頭，虧了結(jié)尾），你交的保費(fèi)里，有一部分其實(shí)是用來支付給中介的，這會(huì)直接拉低你前幾年的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度。我們算一下IRR（內(nèi)部收益率）就能明白，如果你不把這筆傭金“拿回來”，你保單的真實(shí)回報(bào)率可能要比演示的低1到2個(gè)百分點(diǎn)。別小看這1到2個(gè)點(diǎn)，復(fù)利滾存20年、30年，差額是一個(gè)巨大的數(shù)字。那怎么才能不做冤大頭呢？我手頭有一套方法，說白了就是“自購(gòu)拿回首年傭金”。這個(gè)方法不是讓你去違規(guī)操作，而是利用香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些規(guī)則和渠道。前面我說要自己去找產(chǎn)品，但我再想一想，其實(shí)有更聰明的做法。你可以通過自己注冊(cè)一個(gè)經(jīng)紀(jì)渠道，或者找一個(gè)能給你回傭的渠道，把首年那筆高額傭金以“折扣”或“回贈(zèng)”的形式，直接打進(jìn)你未來的保費(fèi)或賬戶里。這在內(nèi)地市場(chǎng)不太可能，但在香港，部分渠道操作是有空間的。這個(gè)方法的核心在于，你要懂得怎么看產(chǎn)品的計(jì)劃書和傭金結(jié)構(gòu)。香港保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)時(shí)間表里，很多公司的工作時(shí)間允許你在非高峰期去柜臺(tái)辦理，但你更需要的是，在簽約前就跟渠道談好“傭金返還”的書面協(xié)議。這里有一張香港銀行開戶推薦表，你可以先搞定一個(gè)香港銀行賬戶，因?yàn)榛貍蛲ǔＰ枰虻侥愕南愀圪~戶里。你看下面的圖，開戶流程并不復(fù)雜，關(guān)鍵是你要提前準(zhǔn)備。然后，我們?cè)倏词找妗＿@張圖是香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)10款主流產(chǎn)品的收益對(duì)比。環(huán)宇盈活在里面的表現(xiàn)不算差，但如果你拿回了首年傭金，你的實(shí)際IRR會(huì)直接從第二年開始就超越表格里的演示數(shù)據(jù)。我計(jì)算過，以5年繳費(fèi)期為例，如果你能拿回首年傭金的80%，你的第5年退保價(jià)值會(huì)比原計(jì)劃高出一個(gè)檔次，長(zhǎng)期IRR甚至可以突破6%的瓶頸。這就是為什么我一定要強(qiáng)調(diào)“拿回傭金”的重要性，你想想看，這筆錢，原本就是你的保費(fèi)產(chǎn)生的，憑什么不拿回來？但要注意，不是所有渠道都靠譜。要選那些有資質(zhì)、信用評(píng)級(jí)高的公司，比如老牌的友邦、保誠(chéng)，或者一些穩(wěn)健的中資公司。你可以在下面這張圖里看看不同公司的評(píng)級(jí)和背景。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率全球領(lǐng)先，你完全不用擔(dān)心保司倒閉的問題。而且香港保司可以把資金投向全球100多個(gè)國(guó)家的資產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金超70%集中在債券領(lǐng)域，香港保司的投資組合更分散、更靈活，這為你的長(zhǎng)期收益提供了保障。具體怎么操作呢？我建議你，先別急著簽單。先搞懂環(huán)宇盈活的保單條款，特別是關(guān)于“保費(fèi)融資”或者“保單貸款”的部分，有時(shí)候通過巧妙運(yùn)用這些工具，也能變相拿回一部分傭金。另外，香港保險(xiǎn)監(jiān)管局有公開的分紅率查詢列表，你可以自己去查歷史數(shù)據(jù)，確保產(chǎn)品不是“畫大餅”。當(dāng)然，這種話不適合公開說太多，你懂的。不介意的話，私信聊，我手頭有份表格可以發(fā)你，里面整理了目前能操作“傭金返還”的渠道和具體比例，你看了就全明白了。