你好，我是大賀。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，5年期定存只剩1.3%。10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。你的錢正在被通脹悄悄吃掉。

最近很多人問我：錢往哪兒放才能跑贏通脹？

今天拆解一款產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。先說結(jié)論：保單前25年預期收益市場第一，前20年收益可以做到全港第一。

但別急著閉眼入。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。產(chǎn)品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。這意味著什么？往下看。

收益拆解：短期爆發(fā)力有多強？

幫你算筆賬。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。這個數(shù)據(jù)很關鍵——預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。

再看IRR表現(xiàn)：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

對比銀行理財2025年上半年平均年化2.12%，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**前期收益優(yōu)勢也非常明顯。

說人話就是：同樣一筆錢，放銀行5年定存1.3%，放這款產(chǎn)品20年預期6.24%。差距是4.8倍。

優(yōu)惠加持：保費回贈如何放大收益？

即日起至12月31日，忠意的保費回贈的優(yōu)惠力度不變。

5年繳費，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費次年回贈。算上這個實實在在的優(yōu)惠后：5年繳（18%回贈），第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

部分銀行年內(nèi)已經(jīng)降息7次，5年期定存產(chǎn)品逐漸下架。長期鎖定利率的窗口正在關閉，這款產(chǎn)品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

致命短板：提領即虧的真相

別被表面數(shù)據(jù)騙了。

**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

說人話就是：紅利結(jié)構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

以經(jīng)典的566提領密碼為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），看看提領后賬戶余額對比：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。第50年賬戶余額537,789美元，而萬年青星河尊享II是1,462,665美元，差了近3倍。

如果你打算短期內(nèi)就開始領錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金，可能永明和萬通等適合提領的產(chǎn)品更適合。

保司背書：忠意的硬實力

產(chǎn)品再好，也得看保司能不能兌現(xiàn)。

忠意集團創(chuàng)于1831年，快200年歷史了。資產(chǎn)管理規(guī)模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業(yè)務遍布全球超50個國家。2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大。

說人話就是：大而不能倒的保險公司。

最關鍵的數(shù)據(jù)：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率都達到或超過100%的保險公司之一。償付能力達到210%-212%，穩(wěn)定性極強。

分紅實現(xiàn)率**100%**意味著什么？就是保司承諾的非保證收益，真的給到了。這在香港保險公司里非常稀缺。

投資策略：收益背后的邏輯

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的"中期爆發(fā)力"源于其投資策略：

• 固收類資產(chǎn)的占比：20%-100%
• 權益類資產(chǎn)占比：0-80%

有相當大的動態(tài)調(diào)整空間。保單初始期，固收類資產(chǎn)的占比達到了60%，確保本金安全。

保單后期，非固收類資產(chǎn)的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測，目標投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。風險資產(chǎn)占比相對克制，整體策略以控制波動、穩(wěn)中求益為主。

總結(jié)：誰適合這款產(chǎn)品？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**可能是"最優(yōu)解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

還有一點需要注意：**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。如果你需要多幣種靈活切換，這款可能不太適合。

幫你劃重點：

• ? 適合：10-20年不動本金、追求短期高收益、到期一次性取出
• ? 不適合：需要定期提領現(xiàn)金流、做教育金/養(yǎng)老金、需要多幣種轉(zhuǎn)換

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的信息差才是關鍵。