你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行完成了年內第七次降息——1年期定存利率跌破1%，只剩0.95%。

我跟你說實話，錢放銀行，已經跑不贏通脹了。

很多人開始把目光投向香港儲蓄險，而**永明「星河尊享2」**這款產品，在圈內被封為"提領天花板"。

支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)……

這些數字看著眼花，但核心就一句話：你想怎么取錢，它幾乎都能配合。

名副其實嗎？今天我用數據帶你拆解。

提領實測：資金與賬戶余額雙領跑

光說"提領強"沒用，得看實戰數據。

我跟你說實話，很多人忽略了這一點：提領之后賬戶還剩多少錢，才是真本事。

以5年交、年交5萬美元為例，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年取1.5萬美元），這就是業內常說的"566方案"。

這張表你看一下就明白了：

• 第30年，永明「星河尊享2」賬戶余額57.87萬美元，領跑全場
• 第50年，差距拉到146.27萬美元，依然穩居第一梯隊
• 第100年，賬戶余額達到2894萬美元

在提取后的收益全面領先市場同類產品，隨著時間拉長，差距還會越來越大。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

為什么能做到？

關鍵在于歸原紅利占比高達22.76%，這個數字在同類產品中遙遙領先。

歸原紅利高意味著什么？意味著你每年提取的錢，更多來自"已經落袋"的部分，而不是還在波動的終期紅利。

條款獨家優勢：歸原紅利雙保證

不吹不黑，看數據——更要看條款。

**永明「星河尊享2」**是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

什么意思？

其他產品的歸原紅利，派發后現金價值還可能波動。

但是永明是白紙黑字寫進合同：一旦派發，100%鎖定，不會縮水。

這張對比表說明一切：只有永明的歸原紅利現值是"保證"，其他主流產品都是"不保證"。

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

這對于需要長期穩定提領的人來說，意味著什么？心里有底，睡得著覺。

穩健底色：保證收益與抗壓能力

買儲蓄險，最怕的就是"畫餅"——演示收益很美，實際拿不到。

我跟你說實話，看一款產品靠不靠譜，要看三個硬指標：

第一，保證回本時間

5年繳產品中，永明「萬年青星河尊享2」 7年預期回本，13年保證回本。這個速度在主流產品中排名前列。

第二，保證收益率

保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

這張表你看一下就明白了：其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間，永明直接拉到1%。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

第三，悲觀情景抗壓能力

以5年交、年交6萬美金為例，即便在市場極端悲觀的情況下——

悲觀情景下第30年，總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR4.63%。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

保司背書：百年永明的投資實力

產品好不好，還要看背后是誰。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港130多年。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

分紅實現率呢？

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年+保單分紅實現率：最低值為62%，最高值為105%，平均值為86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

客觀評價：適合誰？不適合誰？

我跟你說實話，沒有完美的產品，只有適合的選擇。

最適合這三類人：

1. 有現金流規劃需求的人

創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活……

通過靈活提領，可以補充現金流，滿足不同周期的用錢需求，剩下的錢還能穩漲。

2. 注重資金安全與確定性的人

保證IRR可達1%，歸原紅利雙保證，分紅實現率穩定——這些特質決定了它適合保守型投資者。

當銀行1年期定存只剩0.95%，永明的保證收益反而成了"稀缺資產"。

3. 有跨境貨幣需求的人

支持4種貨幣保單回報相同，方便兌換使用。

計劃海外留學或籌備海外置業的家庭，可以通過貨幣轉換功能，選擇合適的貨幣提取資金。

不適合這類人：

很多人忽略了這一點——**永明「星河尊享2」**并非"全能選手"。

復歸紅利占比高會擠壓終期紅利空間，導致長期收益爆發力較弱。

這個數據你看一下就明白了：第50年預期IRR是6.50%，和友邦環宇盈活、保誠信守明天持平。但后者的終期紅利彈性更大。

對于不打算做現金流規劃、單純追求高收益的投資者而言，市場上還有其他更好的選擇，如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天等。

這不是黑它，而是幫你找到真正適合的產品。

一個關鍵提醒：

2025年存款利率七連降，1年期定存0.95%，5年期也只有1.30%。很多銀行甚至下架了5年期定存產品。

在這個背景下，能鎖定長期保證收益的產品，本身就是稀缺品。

永明「星河尊享2」的保證IRR可達1%，雖然看起來數字不大，但它是寫進合同的確定性——這和銀行"今天2%、明天可能1%"的浮動利率，完全是兩回事。

總結：現金流規劃首選

**永明「星河尊享2」**以其卓越的提領能力、超群的穩定性、獨有的條款保障，在現金流規劃這個細分領域中，依然保持著難以撼動的領先地位。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

但如果你追求的是長期高收益爆發，它可能不是最優解。

選產品，先選對方向。

大賀說點心里話

看完測評只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實更多。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。