你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，可能會顛覆你對港險的全部認(rèn)知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

很多人不知道的是，港險并不是只有"低保底+高分紅"這一種形態(tài)。

我見過太多這種情況：一聽說港險保底只有1%，分紅不確定，直接就把港險劃入"不靠譜"的名單。

但是這個數(shù)據(jù)你可能想不到——港險有的產(chǎn)品光保底復(fù)利就能達(dá)到2%，比內(nèi)地還高。

加上分紅，預(yù)期復(fù)利能做到5%以上。更夸張的是，有的產(chǎn)品光保證部分，復(fù)利就有近5%。

說白了就是，港險高保底產(chǎn)品不僅存在，而且保底收益比內(nèi)地還高。

今天我就來盤點(diǎn)3款香港市場上最值得買的高保底產(chǎn)品。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復(fù)利

第一類，短期高保底。代表產(chǎn)品：立橋智選儲蓄保。

我給你算一筆賬。

假設(shè)一位40歲女性，一次性交100萬美金。目前產(chǎn)品有7%限時保費(fèi)折扣，直接優(yōu)惠7萬，實(shí)際交進(jìn)去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來5年保證復(fù)利4.57%，單利超過5%。

對比一下，2025年5月六大國有銀行剛剛同步下調(diào)存款利率，5年期定存利率降到了1.3%。

這款產(chǎn)品保證復(fù)利4.57%，是銀行定存的3.5倍。

短期產(chǎn)品的兩個注意事項(xiàng)

不過這個產(chǎn)品有兩個小問題，我必須說清楚。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復(fù)利收益反而會下降。

第二，匯率波動風(fēng)險較大。如果人民幣從7升值到6，實(shí)際收益單利也就**1.4%**左右，跟內(nèi)地存銀行沒區(qū)別。

長期高保底：保證2%+預(yù)期5%的增額壽

第二類，長期高保底。代表產(chǎn)品：太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

還是那位40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費(fèi)100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復(fù)利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預(yù)期復(fù)利4.5%。

如果長期持有，保證復(fù)利到手能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5.1%。

這個數(shù)據(jù)你可能想不到——目前商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，低于**1.8%**的警戒水平，內(nèi)地利率下行是長期趨勢。

能鎖定**2%**保底+**5%**預(yù)期的產(chǎn)品，未來會越來越稀缺。

內(nèi)地分紅增額壽為何被吊打

我見過太多這種情況：有人覺得內(nèi)地分紅增額壽也不錯。

但是內(nèi)地分紅增額壽保底部分的預(yù)定利率是1.75%，實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。

加上分紅，總復(fù)利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要現(xiàn)金流？這款快返年金了解一下

第三類，適合需要現(xiàn)金流的朋友。代表產(chǎn)品：太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結(jié)束就開始發(fā)錢。

每年保證派發(fā)25000，活多久發(fā)多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實(shí)際派發(fā)33000利息。

領(lǐng)到保單20年，累計(jì)領(lǐng)了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復(fù)利能做到2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到5.5%。

說白了就是，每年躺著收錢，本金還在漲。

擔(dān)心匯率？人民幣保單來了

最后一類，專門解決匯率焦慮。代表產(chǎn)品：太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年保證能拿回134萬，保證復(fù)利1.64%。

加上分紅，預(yù)期復(fù)利4.18%。

長期持有，保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5%，只比美元保單低了一點(diǎn)。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是**100%**達(dá)成。

如果你既擔(dān)心匯率又想要高保底，這款產(chǎn)品是不二之選。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這3款產(chǎn)品，你應(yīng)該明白了：港險高保底產(chǎn)品確實(shí)存在，而且比內(nèi)地更能打。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得你花3分鐘了解一下。