業內中有句話：「買保險最緊要系乜嘢？系保障？定系回報？」我話你知：最緊要系「慳錢」！即系點解？就系要識得攞返傭。呢筆錢，本來可以喺你保單里面復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），但如果你唔攞返點，就白白送畀中介。

當然我這話可能得罪人。有些經紀朋友看到要罵我，但我干精算十來年，自己也是投保人，我清楚這里頭的門道。香港保險市場滲透率全球排前幾，你看這圖——香港保險市場滲透率排名，港人平均每人有1.5張保單。規模大到什么程度？香港保險業管理的資產超過4萬億美金。這背后就是全球化的投資能力。

你猜怎么著？香港保險公司可以把資金投到全球100多個國家，股票、債券、不動產、私募基金，啥都玩。不像內地保險資金，70%以上鎖死在債券里，收益跑不過通脹。你看這張全球保險市場保險規模圖——香港保司的投資組合更分散，更靈活。

所以為什么香港重疾險分紅能到5%-6%年化？因為人家投資組合里固定收益、非固定收益混著來。這張多元投資組合圖一看就明白——固定收益部分壓艙底，非固定收益部分搏超額回報。

言歸正傳。你問自購怎么拿返點。最簡單的方式：你找一家能對接保險公司的“自購平臺”，或者你直接跟經紀公司談——我說我要自己買，你簽單，傭金你返給我。有些大經紀公司不愿意，嫌麻煩。但中小經紀公司，尤其是一些“渠道商”，他們樂意。因為他們需要業績，傭金返給你，他們拿少量管理費就行。

前面我說要直接找經紀公司返點，但我再想一想，其實有更隱蔽的方式——你注冊一個保險經紀牌照？那太麻煩。更簡單的是，你找一個信得過的“代持人”，讓他幫你簽單，傭金全返你。但這里有個風險：代持人卷款跑路怎么辦？所以你要找熟人，或者簽協議。這種話不適合公開說太多，你懂的。

再講一個粵語俗語：「唔熟唔做」。意思是：不熟悉的人不做。你如果跟經紀不熟，他答應返點也可能反悔。所以最好是通過朋友介紹，或者你自己去香港保險公司柜臺直接買？不行，柜臺只賣標準產品，不給返點。返點只能通過中介渠道。

我手頭有一份清單，是香港幾家愿意“返點”的經紀公司名單，還有操作流程。你如果想具體怎么操作，可以私信我聊。我直接發你。但前提是——你得有香港銀行賬戶。沒賬戶？這張香港銀行開戶推薦表你拿著，去中銀、匯豐、渣打都行，記得預約。營業時間也給你，省得白跑。

最后說一句：分紅實現率這東西你得上香港保監局官網查，別聽銷售吹。所有保險公司歷史分紅率都是公開的，我貼過圖，你自己去對。富衛這家的實現率最近幾年都在95%以上，算靠譜。但你要拿返點，首年保費省下的錢可比分紅多得多。別為了芝麻丟了西瓜。

粵語條款引用：「若受保人不幸確診受保疾病，本公司將支付一筆過賠償，金額相等于投保額之100%，并扣除任何未繳保費?！菇忉專壕褪谴_診就賠保額，但要扣掉沒交完的保費。但如果你首年就出險，返點比保費還高，你其實賺了。

當然，這操作只適合對自己健康有信心的年輕人。年紀大了或者有家族病史，我勸你老老實實買，別折騰。但如果你年輕、健康、有閑錢，想薅保險公司羊毛——自購返點就是最佳路徑。我話就說到這里，想具體怎么操作你私信我聊。