說實(shí)話，我做了十幾年理賠，見過太多因?yàn)闆]買對(duì)保險(xiǎn)而毀掉一個(gè)家庭的案例。有個(gè)客戶，深圳做外貿(mào)的，36歲，女兒剛上小學(xué)，突然查出鼻咽癌。他買的是一份內(nèi)地重疾險(xiǎn)，賠付了50萬，但治療費(fèi)用花了80多萬，而且后續(xù)靶向藥、康復(fù)費(fèi)都得自掏腰包。他老婆后來跟我說，“如果當(dāng)初選的是香港保險(xiǎn)，至少能多賠一倍，還能全球找藥?！蹦且豢涛姨貏e難受，但我也知道，這就是現(xiàn)實(shí)。你可能會(huì)問，香港保險(xiǎn)憑什么能賠更多？我跟你講，核心在于投資邏輯完全不一樣。你看這張圖，香港保險(xiǎn)的資金可以投到全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)，70%以上都綁死在債券上。說白了，內(nèi)地保險(xiǎn)就像把錢存在一個(gè)定期存款里，利息固定但跑不贏通脹。而香港保險(xiǎn)，它是「利疊利」（粵語：利息再產(chǎn)生利息），分紅可以累積，長(zhǎng)期年化收益能做到6%甚至更高。你按20萬美金一年交5年算，第20年賬戶里可能滾到200萬美金以上。這筆錢，在生病的時(shí)候就是救命稻草。當(dāng)然我這話可能得罪人，但內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)定利率已經(jīng)降到2.5%了，而香港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)期收益還在6%-7%之間。這不是我瞎吹，你看這個(gè)對(duì)比表：

內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)	香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
預(yù)定利率2.5%	預(yù)期收益6%-7%
資金70%投債券	全球分散投資
分紅實(shí)現(xiàn)率不透明	監(jiān)管局官網(wǎng)可查歷史分紅率

說到透明，香港保監(jiān)局有個(gè)分紅率列表的網(wǎng)頁，所有保單的分紅實(shí)現(xiàn)率都能查到，不會(huì)出現(xiàn)“演示收益很高實(shí)際分紅很差”的情況。我經(jīng)常讓客戶自己去查，他們一看就放心了。還有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)——理賠速度。香港保險(xiǎn)的理賠條款很清晰，尤其是重疾險(xiǎn)，確診即賠，不需要等治療結(jié)束。我記得去年一個(gè)客戶患了甲狀腺癌，從提交資料到收到理賠金，只用了5個(gè)工作日。換成內(nèi)地某些公司，可能要30天甚至更久。為什么快？因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，大家都在拼服務(wù)。這句香港人常說的俗語，道出了很多人的僥幸心理。但真等風(fēng)險(xiǎn)來了，運(yùn)到不到就由不得你了。前面我說香港保險(xiǎn)收益高，但我再想一想，其實(shí)更核心的是它給了你一個(gè)全球資源配置的機(jī)會(huì)。你的保費(fèi)可以投到美國(guó)國(guó)債、歐洲不動(dòng)產(chǎn)、亞洲股票市場(chǎng)，對(duì)沖單一市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。像這張圖，香港保險(xiǎn)的投資組合分為固定收益和非固定收益，固定收益部分比如債券保障底線，非固定收益部分比如股票基金搏超額收益。你再看這個(gè)保險(xiǎn)滲透率排名，香港在全球排第一，人均保費(fèi)是內(nèi)地的7倍多。這不是香港人錢多燒的，而是他們經(jīng)歷過金融風(fēng)暴、疫情，知道保險(xiǎn)是最后的防火墻。

「保險(xiǎn)嘅意義，就系喺最黑嘅夜，俾你一盞燈?！梗ūｋU(xiǎn)的意義，就是在最黑的夜里，給你一盞燈。）

當(dāng)然，現(xiàn)在買香港保險(xiǎn)比以前方便多了。2025年3月1日起，國(guó)家允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)，以后交保費(fèi)、收理賠款，不用折騰去香港開戶了。你只要在內(nèi)地辦一張港澳銀行的卡，就能直接轉(zhuǎn)賬。說到最后，我想起一件事。上個(gè)月有個(gè)讀者私信我，說他父親得了肝癌，因?yàn)橹百I了香港的重疾險(xiǎn)，賠了120萬港幣，還能用這筆錢去香港養(yǎng)和醫(yī)院做質(zhì)子治療。他說，“以前總覺得保險(xiǎn)是騙人的，現(xiàn)在才知道，它真的是在關(guān)鍵時(shí)候能救命的。”我手頭有一份清單，整理了香港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的最新收益對(duì)比、公司評(píng)級(jí)、分紅實(shí)現(xiàn)率查詢方法。這種話不適合公開說太多，你懂的。如果你想具體怎么操作，可以私信我聊，我發(fā)你參考。