說實話，保誠那款終身壽的“內部返傭”比例，我跟你講，信息差大到什么程度？就像一個不懂粵語的人去深水埗買電子產品，同款手機，你問價是五千，本地人問價是三千五，中間那兩千就是信息差。這行干了十年，我見過太多人傻乎乎按標價買，還以為自己占了便宜。業內有個說法叫“識買唔識買，睇傭就知點解”（懂不懂買，看傭金就明白怎么回事），買港險如果不先搞懂返傭這個潛規則，你交的保費里可能有一大筆是幫別人養家糊口。你按20萬美金一年交5年算，保誠這款終身壽的標價里面，其實預留了相當比例的渠道成本。這個成本，懂行的人能拿回來一部分，不懂的人就全進了中間人口袋。我這么跟你說吧，有些大額保單，光返傭這一項就能省下你一年的保費。當然我這話可能得罪人，但事實就是，很多代理人嘴上說“公司規定不能返傭”，轉頭就給大客戶悄悄操作。這叫什么？這叫“臺面話一套，臺底話另一套”，粵語講就是“講一套，做一套”。你猜怎么著？真正能幫你省錢的操作，根本不是去跟代理人砍價，而是直接從源頭對接。保誠這種老牌公司，對于大額保單有非常靈活的“費用調整空間”，但這個空間通常只對特定渠道開放。普通人自己去柜臺買，那是零售價；通過一些資深經紀人或者直接跟公司內部人士對接，那就是批發價。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），而不是變成別人的提成。

關鍵點： 返傭不是違法，而是看操作方式。香港保險業監管局允許在特定框架內調整費用，關鍵在于你知不知道這個“特定框架”的門朝哪開。

前面我說要直接找渠道，但我再想一想，其實有更穩妥的方法——通過對比多家公司的產品，用競爭來倒逼返傭空間。你看這張圖，香港保險市場滲透率全球靠前，規模大到什么程度？就是保司之間搶客戶搶到要“派錢”的程度。你拿著A公司的方案去問B公司，B公司為了搶單，愿意在合規范圍內給你更好的條件。這就是“鷸蚌相爭，漁人得利”，粵語叫“鷸蚌相爭，漁人得利”。還有一點，很多人不知道，香港保險公司的資金可以投向全球100多個國家，不像內地保險資金超70%集中在債券領域。保誠這種全球性公司，投資組合更分散、更靈活，所以它的分紅實現率一直很穩。你去看保誠官網的分紅率列表，歷史數據擺在那里，這就是底氣。但問題是，這些信息普通人不會去查，或者查了也看不懂。粵語里有句話叫“有得睇冇得食”（看得到吃不到），信息就擺在那，但你不會用就等于沒有。具體怎么操作？我手頭有一份清單，里面列了哪些公司、哪些產品、通過什么渠道可以拿到更好的內部條件。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我把這份清單發你，你自己對比著看，就知道什么叫“信息差太香了”。