我跟你講，全球利率已經走完一個完整的下行周期，現在處于低位震蕩階段。內地十年期國債收益率跌破2%，保險預定利率從3.5%一路砍到2.5%——但香港那邊，頭部保司的長期復利還能拉出6%-7%的演示收益。這差距不是一點點。

當然我這話可能得罪人，但事實擺在那里：內地保險資金超過70%鎖在債券里，收益跟著利率走，越鎖越低。香港保司的資金可以投到全球100多個國家的股票、債券、不動產，投資組合更分散、更靈活。

前面我說要鎖住收益，但我再想一想，其實更關鍵的是債務隔離和財富傳承。很多高凈值客戶做企業，名下資產和公司風險攪在一起。萬一公司出問題，個人資產被穿透追償，那真是「孭鑊」（粵語：背鍋）。香港保險有個特殊功能：保單的現金價值和賠償金，在法律上可以獨立于投保人的債務。只要設計得當，這筆錢就是你的“防彈衣”。

「#香港保險嘅現金價值，除非有欺詐或者惡意轉移資產，否則唔會被債權人追索。」（粵語：香港保險的現金價值，除非有欺詐或者惡意轉移資產，否則不會被債權人追索。）

這句不是隨便說的，香港《保單持有人保障條例》和普通法判例都支持這一點。你按20萬美金一年交5年算，總保費100萬美金，五年后現金價值可能已經接近80萬，到第十年超過130萬。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息）。

再講傳承。香港儲蓄險可以無限次更改受保人，一張保單傳三代是常規操作。你買的時候自己是受保人，等孩子成年改成孩子，孫子出生再改成孫子。這個過程不需要交遺產稅、資本利得稅——香港本身沒有這些稅。而且保單拆分功能，可以把一份大保單拆成幾份，分給不同子女。內地保險做不到這么靈活。

你看看這張對比圖，從收益、靈活性、貨幣自由度、法律保護，每一項香港都拉開一個身位。當然，不是所有香港保險都好——你要選對公司和產品。老牌保司像友邦、保誠、安盛，成立時間都在一百年以上，信用評級A+以上，分紅實現率常年維持在90%-110%。新興公司像富衛、萬通，有些產品短期收益沖得高，但波動也大。

業內中有句話，「人仔保單係死，美元保單係生」（粵語：人民幣保單是死的，美元保單是活的）。意思是你手里的人民幣資產受限于國內的投資渠道，而美元保單可以全球配置，對沖單一貨幣風險。2025年有個政策你注意下：國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味什么？以后你繳港險保費、收理賠款，渠道更順暢，不用再折騰跨境匯款。

講回2026盈聚天下的最新優惠。這次是「首年保費折扣+預繳保費利率優惠+自購返點」三合一。具體數字我不方便公開講，但你可以按一個模型算：假設年繳20萬美金、交5年，首年折扣約10%，預繳剩余四年的保費還能享受年化4.5%的保證利息（比銀行存款高得多）。自購返點部分，是保險公司給經紀行的額外獎勵，如果客戶直接找經紀行買，這部分就能回饋給你。操作得當，實際首年成本可能降到15萬美金出頭。

這種優惠不是時時都有，通常只在年初或季度末沖業績時放出來。而且每個客戶的家庭情況、稅務身份、資產規模不同，方案需要定制。比如你是美籍，就要避開某些產品；你有企業要隔離風險，就要用信托配合投保。

想具體怎么操作你可以私信我聊。我手頭有一份最新的優惠明細和自購返點計算表，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。