你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，可能會顛覆你對港險養老的認知。

延遲退休時代，提前躺平需要什么？

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地了。男性退休年齡要逐步延到63歲，養老金最低繳費年限也從15年提高到20年。

說白了就是——領錢的時間推遲了，交錢的時間拉長了。

延遲退休遇上中年危機，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

但提前退休意味著什么？第一，無需等到法定退休年齡，就能享受穩定現金流；第二，本金足夠安全，有專業人士幫忙打理。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

這里有個關鍵點要說清楚：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

今天就借著一個客戶的真實需求，帶大家看看"提前退休躺平養老"方案：客戶35歲，預算220萬人民幣（約30萬美元），每年投入6萬美元，連交5年。在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品中，到底該怎么選？

566提領：穩健派的養老方案

咱們來算一筆賬。

566提領是最常規的養老提領方式：從第6年開始，每年領取保費的6%，也就是18000美元（約13萬人民幣）。

這個數據很有意思——前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額最多。但從第15年開始，安盛盛利II反超宏利，永明墊底。直到第20年往后，局勢發生逆轉，宏利開始墊底。

具體來看：

客戶45歲領第一筆退休金時（保單第10年）：

• 宏利31.52萬 > 安盛30.55萬 > 永明29.05萬
• 上下差一萬多，差距還不太明顯。

客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金——這意味著從這一刻起，后面領的都是"純賺"。

客戶65歲時（保單第30年）：

• 安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬
• 差異逐漸拉開，上下足足相差20萬美元！

客戶75歲時（保單第40年）：

• 安盛106.44萬 = 永明106.44萬 > 宏利72.16萬

宏利前14年的確表現凸出。但后勁明顯不足。別被表面數據忽悠了，養老這事兒，得看長期。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

如果想每年多領一點呢？

567提領：第6年起每年領取保費的7%，也就是21000美元（約15萬人民幣），這屬于比較極致的提領方式。

在這種極致提領下，前14年宏利依舊抗打。但從第20年開始長期表現不佳，且跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。第15年安盛反超后一路領先，直到保單76年度永明才追平。

5108提領：稍晚提領，第10年起每年領取保費的8%，也就是24000美元（約17萬人民幣）。

宏利前15年表現強勁。但第20年后長期墊底。

值得注意的是，這種提領方式下，宏利與其他兩款產品的差距相對小一些。到第30年，永明才追上安盛，此后表現更好。但整體差異不大。

綜合這幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II的整體表現要優于永明。但安盛動態收益相比永明表現更好，差異其實不大。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

聊完提領，也得說說大家最關心的本金安全問題。養老這事兒，得提前規劃，更得規劃得穩。

保證回本時間

這個指標直接決定了你的本金什么時候能"落袋為安"：

• 永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保證回本時間最短，僅需13年，而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

永明保證回本時間最短，本金安全性更高。這意味著即使遇到極端情況需要退保，永明能更快拿回本金。

保證收益IRR

保證收益是寫在合同里的"鐵飯碗"，不受市場波動影響：

• 永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%，而安盛保證收益最高只能到0.23%。宏利表現居中，長期復利IRR能到0.64%。

復歸紅利占比

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。穩定性對養老現金流的規劃尤為重要——畢竟誰也不想退休金"忽高忽低"。

• 永明22.76% > 安盛14.12%

宏利宏摯傳承沒有設置復歸紅利，這是它的一個明顯短板。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

如果你是那種"看到保證收益高就心安"的人，永明可能更適合你。

三款產品，三類人群

說白了就是，這三款產品各有側重，適合不同的人：

宏利宏摯傳承——適合15年內有資金支出需要的人。不管是哪種提領方式，宏利在前15年都有絕對優勢。

如果短期內有留學、置業或突發醫療支出，宏利是不錯的選擇。但作為養老規劃，不太合適——養老講究的是活到老領到老，后勁不足是硬傷。

安盛盛利II至尊——適合追求中短期偏高收益的人，尤其是年齡偏大、臨近退休的人群。如果你希望每月領更多的錢對沖養老風險，安盛的動態提領表現更優。

永明萬年青星河尊享II——適合風格保守、在意長期資金穩定的人。保證收益高、復歸紅利占比高、保證回本時間短，三重保障讓你睡得更安穩。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。單靠社保養老遠遠不夠，第三支柱的補充規劃，越早開始越好。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品本身更重要。同樣的產品，不同渠道的成本差異，可能讓你少交好幾萬。