你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存利率跌到1.3%。10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。

這還沒完——銀行理財產品平均收益率也跌破2%，44%的產品收益率連2%都不到。

錢放銀行，等于看著購買力一點點被通脹吃掉。

很多人開始把目光投向港險儲蓄險。但市面上產品那么多，友邦、保誠、宏利、周大福……到底選哪個？

我花了兩周時間，把市面上10款熱門港險儲蓄險全部拉出來做了橫評。結論可能會讓你意外——**周大福「匠心傳承2」**這個"小眾選手"，在多個核心維度上悄悄完成了超車。

直接上數據。

2025港險儲蓄險橫評：10款熱門產品大PK

別看廣告看療效。我們用數字來說話。

以5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例，我把10款產品的核心數據拉成一張表：

先看回本速度——這是大家最關心的指標。

周大福「匠心傳承2」預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊。

同類產品里算什么水平？友邦盈御3預期8年回本，保誠雋守明天也是8年。永明星河傳承II保證回本最快，10年，但預期回本也是7年。

周大福在回本速度上不輸任何頭部玩家。

但回本只是起點，真正拉開差距的是長期收益。這就要說到「匠心傳承2」的殺手锏——財富躍進選項。

收益PK：財富躍進讓IRR提前14年登頂

這款產品到底行不行，表格一拉就知道。

先說結論：行使"財富躍進選項"后，「匠心傳承2」28年達到6.5% IRR，比友邦環宇盈活快2年。

友邦環宇盈活是目前市場上公認的收益標桿，30年才能達到6.5%。而周大福直接提前2年登頂。

更夸張的是，如果不行使財富躍進選項，這個時間點是42年。也就是說，財富躍進選項直接讓你提前14年達成收益目標。

為什么差距這么大？

答案在資產配置上。

一般情況下，「匠心傳承2」的固定收入類資產占比25%-50%，股權類資產占比50%-75%。

行使財富躍進選項后，固定收入類資產降到15%-40%，股權類資產提升到60%-85%。

簡單說就是：減少固收、加倉權益，用更進取的策略換取更高的長期回報。

當然，這意味著保證現價會少一些，終期紅利會更高。適合追求長期收益、能承受一定波動的客戶。

綜合來看，無論行不行使"財富躍進選項"，這款產品的中長期優勢都很明顯。

用來做孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，是個相當不錯的選擇。

提領PK：567鼻祖+56789首創，靈活性碾壓

光看收益還不夠。很多人買儲蓄險，是要用來做教育金、養老金的，核心訴求是"靈活用錢"。

這一點，周大福「匠心傳承2」直接封神。

它是"567提領"的鼻祖，也是"56789提領"的首創者。這兩個概念你可能在其他產品宣傳里也見過，但源頭就是周大福。

先看567提領方案：

5萬美元×5年繳，第6年末起，每年提取總保費的7%，也就是1.75萬美金。

第7年，累計提取+預期剩余價值就實現回本了。第21年，達成"雙回本"——累計提取和預期剩余價值都超過總保費。

再看56789提領：

第6年末起提7%，第30年末起提8%，第60年末起提9%。

階梯式遞增，完美匹配養老金需求——年紀越大，花錢越多，提領比例也跟著漲。

還有225提領方案，適合短期繳費、快速提領的客戶：

10萬美元×2年繳，第2年末起每年提取總保費的5%（1萬美金）。第7年實現回本，第21年達成雙回本。

周大福「匠心傳承2」在資金的靈活性和增值潛力上找到了新的平衡點，值得你深入了解。

特別適合三類人：

• 需要教育金、養老金等中期資金的家庭
• 有子女留學、移民計劃，需要多幣種配置的客戶
• 希望根據市場動態調整資產配置的風險自主偏好者

分紅PK：連續9年100%+，第一梯隊穩如磐石

收益高、提領靈活，這些都是"預期"。很多人會問：說得這么好，能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證收益寫進合同，一定拿得到；分紅能不能兌現，就看保險公司的投資能力和誠意了。

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。

看幾個硬數據：

旗下三大皇牌產品系列——儲蓄「傳家寶」系列、危疾「守護168」系列、財富規劃「愛豐盛」系列——自推出以來連續9年實現達標。

2024年的分紅實現率全線達到**100%**或以上。

不管是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現**100%**以上分紅。

「匠心·傳承」2023年生效保單推出一年，于第一個保單周年日的分紅實現率就達到了100%。

連續9年，全線達標，這在香港保險市場上是相當硬的成績單。

很多人買港險會擔心"畫餅充饑"，周大福用9年的數據證明：說到做到。

這也是為什么我說它被低估了——很多人只看友邦、保誠這些"大牌"，卻忽略了周大福這匹黑馬的真實實力。

公司PK：償付充足率266%，獨立運營無懼風波

說到周大福，可能有人會問：最近新世界發展不是出了債務問題嗎？周大福人壽會不會受影響？

這個問題我必須正面回應。

先說結論：周大福人壽與新世界發展的債務風波完全隔離，其保單安全性與收益穩健性不受任何影響。

為什么這么說？看這張股權結構圖：

周大福人壽是周大福控股旗下"新創建集團"的全資子公司，不是新世界發展的子公司。

雖然都是鄭氏家族旗下企業，但法律上是完全獨立的兩家公司。周大福人壽嚴控關聯交易，確保獨立公平運營。

更重要的是硬實力。

根據最新償二代RBC"風險為本資本制度"項下，周大福人壽2024財年償付充足率仍達266%。

這個數字什么概念？香港保監局要求的最低標準是150%，周大福人壽超出標準77%。

償付充足率越高，說明公司越有能力履行保單承諾。**266%**的水平，意味著即使遇到極端市場情況，周大福人壽也有足夠的資本儲備來保障客戶利益。

再加上連續9年分紅達標的記錄，周大福人壽的"獨立性+硬實力"，直接給客戶吃下定心丸。

所以，如果你因為新世界的新聞而對周大福人壽產生疑慮，大可不必。這兩家公司的風險是完全隔離的。

優惠PK：三重疊加，最高省18,000港幣

最后說說優惠。

周大福人壽目前推出了三重福利，優惠力度堪稱年度最大，還可疊加生效！

以5年保費繳付年期、年繳100,000港幣為例，最高總優惠高達18,000港幣！

優惠時間：即日起持續至9月30日。

第一重：存量客戶專屬折扣

特選現有保單持有人投保「匠心傳承2尊尚版」5年期，可享第二年實繳保費額外**4%**折扣。

特選客戶標準：截至2025年6月30日持有周大福人壽保單，且在2025年1月1日至2026年12月31日期間完成保費繳付年期。

第二重：首兩年階梯式保費折扣

首兩年總保費折扣最高可達24%，而且是首年即享、次年疊加的階梯式折扣。

舉個例子：年繳保費10萬美元，首年享8%折扣，實繳92,000美元；第二年享14%折扣，實繳86,000美元。兩年疊加折扣率達22%。

首年即享折扣，顯著降低資金占用成本，讓資金從第一天就高效運轉。

第三重：周大福珠寶禮品卡

推廣期內成功投保「匠心傳承2尊尚版」5年期，首年年度化保費50,000-100,000港元可獲1,000港元周大福珠寶禮品卡；首年年度化保費>=100,000港元可獲2,000港元周大福珠寶禮品卡。

三重優惠疊加，實實在在的真金白銀。

投保申請書遞交日期：2025年7月1日至2025年9月30日，最后批核日期：2025年11月28日。

大賀說點心里話

做完這次橫評，我最大的感受是：周大福「匠心傳承2」確實被低估了。收益能打、提領靈活、分紅穩健、公司安全，每個維度都不輸頭部玩家。

但選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。