你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期1.3%。10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。

與此同時，銀行理財產品頻繁跌破凈值，有人單周虧損超千元。

錢放哪里，既不被鎖死，又能跑贏通脹？

最近忠意發布了2025半年報，業績和獎項雙豐收。他們的旗艦產品**「忠意啟航創富（卓越版）」**也引發了不少關注——3年回本、20年收益市場第一。

但是我見過太多這樣的案例：被短期收益吸引，最后發現不適合自己。

今天咱們就來拆解這款產品，看看它到底適不適合你。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

說白了，很多人不敢買儲蓄險，就是怕錢進去出不來。

市面上大部分產品，預期回本要6-9年，保證回本更是要18年往上。萬一中途急用錢，只能割肉退保。

忠意啟航創富（卓越版）在這一點上，直接破了行業紀錄：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩種繳費方式都是14年

3年回本意味著什么？你可能不知道，這在港險儲蓄險里屬于"閃電級"速度。資金靈活性直接拉滿，就算臨時有變，也不至于被套牢。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多人以為港險門檻高，優惠都是給大客戶的。

忠意這款產品的保費回贈政策，力度確實夠大，而且5年繳無門檻就有18%起步，保費次年直接回贈到賬。

具體來看：

咱們算筆賬：5年繳、每年交5萬美元，18%回贈就是9000美元，相當于白送你兩個月保費。疊加這個優惠，保單前25年的收益表現會更加驚喜。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

"預期收益"這四個字，很多人看了心里沒底。到底能賺多少？跟別的產品比怎么樣？

我直接上數據，2年繳+現行折扣：

• 10年預期IRR：5.03%
• 20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳的表現也不差：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年、第25年：穩居前三

可以說，這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

但是這點很多人都忽略了——第30年開始，長期收益就不占優勢了，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明：主打前20年高收益。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

收益高是好事，但能持續嗎？會不會前幾年好看，后面就拉胯？

忠意的投資策略有個特點：動態調整空間大。

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期，固收類資產占比60%，穩扎穩打；保單后期，非固收類資產占比逐漸提升到80%，追求更高增長。

忠意還做了一個20年數據回測（2004-2024）：目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

這是我見過太多家庭糾結的問題：一份保單，幾個孩子，怎么分？

忠意啟航創富（卓越版）在傳承功能上做了三個升級，說白了就是讓你"一張保單解決多代人的事"。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額——既防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。

舉個例子：將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛；或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這套傳承設計，對多子女家庭、跨代傳承需求來說，確實是降維打擊。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，公司不行也白搭。

忠意集團2025上半年財報剛出，幾個核心數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 經營業績：40億歐元（+8.7%）
• 償付能力比率：212%

償付能力212%是什么概念？監管要求是100%，忠意是兩倍多，資本充足得很。

同時，香港忠意保險還拿下了三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

業績增長+行業認可，忠意的"穩健、可靠"確實不是嘴上說說。

總結：這款產品適合你嗎？

說了這么多優點，也得說說這款產品的硬傷：

結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

如果你買儲蓄險是為了中途提取現金流，比如每年取錢當生活費，這款產品就不太合適。

但如果你的需求是：

• 投資期限10-20年
• 風險偏好穩健
• 看重資金安全和中短期收益
• 有多子女傳承需求

那忠意啟航創富（卓越版）確實是目前市場上的第一梯隊選擇。

特別是在存款利率持續下行、理財產品頻繁虧損的當下，能鎖定14年保證回本、20年預期IRR超**6%**的產品，窗口期不會太長。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同樣的產品，渠道不同價格能差出一大截。