你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是：「友邦、保誠、永明、宏利，中短期理財?shù)降走x誰？」

說實話，這四家都是港險「四大天王」，產(chǎn)品各有千秋。但如果你是10-20年內(nèi)要用錢的人，我今天必須把**宏利「宏摯傳承」**單獨拎出來講——因為實測下來確實香。

去年4月上市以來，這款產(chǎn)品直接把宏利總保費推到市場前三，成為香港保險市場的「熱門選手」。為什么？咱們拿表格說話。

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

買儲蓄險最怕什么？錢被鎖死。

所以回本速度是第一道門檻。數(shù)據(jù)不會騙人，看這張表：

整付保費預(yù)期3年回本，3年繳預(yù)期5年回本，5年繳預(yù)期6年回本、18年保證回本。

這個速度在市場上屬于第一梯隊。各繳費期下表現(xiàn)都非常穩(wěn)，完美平衡了收益和安全性。

對比之下，友邦、保誠的同類產(chǎn)品普遍要7-8年才能預(yù)期回本。別小看這1-2年的差距——萬一急用錢，早回本就是早解套。

收益對比：20年后誰更「能打」？

回本快只是基礎(chǔ)，關(guān)鍵是回本之后能賺多少。

這里我要說一個很多人忽略的點：港險儲蓄險的收益是「前慢后快」還是「前快后慢」，直接決定了它適不適合你。

**宏利「宏摯傳承」**屬于典型的「前20年爆發(fā)型」：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR達到**6.5%峰值，之后終身按6.5%**復(fù)利增值

保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

看這張對比表，前20年的現(xiàn)金價值增長遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產(chǎn)品。

為什么這很重要？因為2025年銀行存款利率已經(jīng)跌破1%，一年期定存只有0.95%，理財產(chǎn)品年化收益也跌到2.27%。

宏利10年IRR 4.29%、20年IRR **6%**的確定性收益，在當下環(huán)境里簡直是「稀缺資源」。

如果你是給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金，10-20年的時間維度正好踩中這款產(chǎn)品的「甜蜜區(qū)」。

提取靈活度：566方案誰最優(yōu)？

光看收益還不夠，還得看能不能靈活拿出來用。

港險圈有個經(jīng)典的「566」提領(lǐng)方案：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元（總保費的6%）。

這個方案下，各家表現(xiàn)如何？

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優(yōu)勢。前20年內(nèi)和其他產(chǎn)品交替領(lǐng)先，但整體來看，支持早期流動性的同時，這段時間的收益也最能打。

非常適合那些10-20年內(nèi)就有用錢需求的人——孩子上大學(xué)、自己提前退休、換房首付，都能從容應(yīng)對。

獨家優(yōu)勢：「無憂選」別家沒有

說到這里，你可能覺得：友邦、保誠也差不了太多吧？

但宏利有個獨家功能，別家真沒有——「無憂選」。

簡單說就是：今年交完保費，明年就能領(lǐng)錢。

整付保費第2個保單周年就能開始提領(lǐng)，3年繳第4年開始，5年繳第6年開始。

而且提領(lǐng)方式很靈活：僅從終期紅利中支取，不用退保、不削減保證現(xiàn)金價值。

舉個例子：一次性交10萬美金，一周年之后就能從終期紅利入賬5002美元，大概5%的收益。如果選擇第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設(shè)計特別適合年齡比較大的客戶——希望每年穩(wěn)定領(lǐng)錢，本金還能繼續(xù)增值回本。

別被營銷話術(shù)忽悠了，提取方案多樣化、靈活性強，這才是真正的「用錢自由」。

公司實力：百年老店 vs 新銳選手

買保險，公司靠不靠譜是綁定終身的事。

宏利是什么來頭？

• 全球十大人壽保險公司之一
• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史
• 香港最大的強積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府背書
• 標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1

更重要的是投資風(fēng)格——重倉固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益不到10%。這意味著什么？非常穩(wěn)。

分紅實現(xiàn)率呢？

**99%的終期紅利保險達到了95%**以上總現(xiàn)金價值比率，**95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現(xiàn)率。

**宏利「宏摯傳承」**只有終期紅利，沒有周年紅利，所以對應(yīng)這個終期紅利的表現(xiàn)，確實讓人安心。

我?guī)湍銈儾冗^的坑：有些產(chǎn)品周年紅利看著高，但實現(xiàn)率波動大；宏利這種「只做終期紅利」的設(shè)計，反而更穩(wěn)。

結(jié)論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，總結(jié)一下：

• 適合中短期理財需求者：10-20年有教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，追求穩(wěn)健高收益。宏利前20年的爆發(fā)力，正好匹配這個時間段。
• 適合資金流動性剛需人群：不想長期占用資金，需要快速變現(xiàn)。「無憂選」+靈活提取方案，滿足多場景需求。
• 適合家庭傳承規(guī)劃者：支持無限次更換受保人、支持保單分拆，高凈值家庭跨代傳遞財富的「六邊形戰(zhàn)士」。

當下銀行理財收益跌到2%以下，存款利率跌破1%，你的錢放哪里才能跑贏通脹？**宏利「宏摯傳承」**用數(shù)據(jù)說話，用實力背書。

大賀說點心里話

產(chǎn)品再好，買貴了也是虧。怎么買、從哪個渠道買，里面的門道比產(chǎn)品本身更重要。