你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近在博鰲論壇上看到一組數據，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。說白了就是，靠社保養老，退休后收入直接腰斬。

這讓我想起上個月接待的陳先生。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生35歲，企業中層，年薪60萬左右。他來找我的時候，開門見山："大賀，我不想65歲還在為錢發愁。"

他的擔憂很典型：

• 社保養老金替代率不到40%，退休后收入斷崖式下跌
• 想給孩子留點東西，但又怕自己老了沒錢花
• 市面上的理財產品，要么收益低，要么不穩定

咱們來算筆賬。如果陳先生每年交20萬，只交2年，總共40萬。

按永明「萬年青星河傳承2」的方案：55歲可以一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬至終身。

這意味著什么？55歲拿回1.5倍本金，之后每年還有穩定現金流，一直領到走那天。

我見過太多案例了，很多人買保險只看收益表。卻忽略了三個關鍵問題：回本快不快？收益能不能兌現？領錢方便不方便？

今天就用陳先生的案例，把這幾個問題掰開揉碎了講。

第一步：選一款回本快的產品

陳先生第一個問題就是："萬一我急用錢呢？"

這個很關鍵。很多儲蓄險回本期要15年甚至更久，錢鎖在里面動不了。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需10年。注意，是"保證"回本，不是"預期"。

如果看預期回本呢？2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

這樣的回本速度可以說是行業天花板。

產品支持2年繳、5年繳兩種方案，陳先生選了2年繳。原因很簡單：繳費期短，資金占用少，回本更快。

你想想看，35歲開始交，41歲預期回本，45歲保證回本。中間萬一有什么變故，至少本金是安全的。

第二步：確保收益能兌現

陳先生第二個問題："分紅險嘛，說得好聽，到時候能不能兌現？"

這個問題問到點子上了。

先看歷史成績單。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但我更想說的是永明的"雙重鎖定"機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

說白了就是，分紅一旦派發，就是你的了，**100%保證，不會因為市場波動而縮水。一經派發即100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

這個設計很聰明。市場好的時候，讓錢繼續增值；市場不好的時候，可以鎖定一部分收益，落袋為安。

陳先生聽完說："這相當于給收益上了雙保險。"

沒錯，就是這個意思。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

回到陳先生最關心的問題：錢怎么領？

永明有個**"2/20/21"提領方案：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%**至終身。

對應到陳先生的情況：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬
• 56歲起：每年提領4萬，一直領到終身

咱們繼續算賬。假設陳先生活到100歲：

累計提領：60萬 + 4萬×45年 = 240萬

如果按保單演示到100年：累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代

這就是我說的"邊提領、邊傳承"。是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生還有一個顧慮："我兒子今年5歲，萬一我走得早，這筆錢會不會被揮霍掉？"

這個問題，永明用"管家式類信托"解決了。

類信托PLUS支持56+種身故支付選項。比如可以設置：孩子成年給20%，畢業后10年分期給20%，結婚、生育再分三筆給20%……

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。如果陳先生以后再生一個孩子，可以把保單拆成兩份，各給一個。

還有一個細節：新增3位暫托人選項。萬一孩子還小，可以指定信任的人暫時托管保單，等孩子成年后再交還。

更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面說的，還有兩個加分項。

長期收益方面

**永明「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%**復利，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本。保單第20年后「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

貨幣靈活方面

支持6種保單貨幣——美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

SunWallet支持17種提取貨幣，突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

陳先生的兒子以后可能出國留學，到時候直接用外幣提取，省去換匯的麻煩。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

最后，陳先生簽了2年繳、每年20萬的方案。

他說："大賀，我算明白了。這份保單解決了我四個問題：

• 回本快，心里踏實
• 收益有保證，不怕被忽悠
• 55歲開始領錢，養老有著落
• 剩下的留給孩子，傳承也安排了"

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個縮影。每個人的情況不同，適合的方案也不一樣。

但有一點是相同的：買港險，渠道很重要，同樣的產品，省下的錢可能超出你的想象。