你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年5月，國(guó)有六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.30%。說(shuō)白了就是：你存100萬(wàn)，一年利息還不夠請(qǐng)朋友吃頓火鍋。

更扎心的是，中國(guó)養(yǎng)老金替代率只有40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際**70%**的基準(zhǔn)線。什么意思？退休前月入2萬(wàn)，退休后社保只給你發(fā)8000，剩下的缺口，你得自己填。

這時(shí)候，港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)成了很多家庭的"避風(fēng)港"。今天咱們聊聊萬(wàn)通剛升級(jí)的**「富饒萬(wàn)家」**——30年IRR 6.5%，20年翻3倍，30年翻6倍。但別急著沖，這里面有幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，你得先搞清楚。

場(chǎng)景一：跨境資產(chǎn)配置，匯率風(fēng)險(xiǎn)怎么防？

我跟你講個(gè)真實(shí)案例：去年有個(gè)客戶，孩子在英國(guó)讀書(shū)，手里攢了200萬(wàn)人民幣想給孩子留著。結(jié)果2024年人民幣對(duì)英鎊貶值了將近5%，等于白虧了10萬(wàn)。

跨境家庭最怕什么？不是收益不夠高，是匯率波動(dòng)把收益吃掉了。

萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」怎么解決這個(gè)問(wèn)題？

10種貨幣隨便換。

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。保單生效1年后，你隨時(shí)可以自由轉(zhuǎn)換貨幣。

說(shuō)白了就是：孩子去英國(guó)讀書(shū)，保單換成英鎊；畢業(yè)回國(guó)工作，再換回人民幣；將來(lái)移民加拿大，換成加元。一張保單，跟著你的生活軌跡走。

10種貨幣轉(zhuǎn)換相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"，不用再為匯率漲跌提心吊膽。

這個(gè)坑我?guī)湍惚埽汉芏嗳酥欢⒅找婵矗雎粤素泿胚x擇。如果你未來(lái)5-10年有跨境需求，貨幣靈活性比多**0.1%**的收益重要得多。

場(chǎng)景二：退休養(yǎng)老，現(xiàn)金流怎么保障？

2025年新增退休人員800萬(wàn)，每月養(yǎng)老金發(fā)放壓力增加240億。養(yǎng)老金池子越來(lái)越緊，但你的退休生活不能打折扣。

養(yǎng)老最怕什么？不是沒(méi)錢(qián)，是錢(qián)花完了人還在。

傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的問(wèn)題是：你得自己算每年提多少，提多了怕后面不夠用，提少了又影響生活質(zhì)量。

「富饒萬(wàn)家」有個(gè)市場(chǎng)獨(dú)有的功能——12種年金轉(zhuǎn)換。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成終身年金。

你可以選固定金額領(lǐng)取，每月雷打不動(dòng)發(fā)一筆錢(qián)；也可以選遞增領(lǐng)取，每?jī)赡隄q5%，對(duì)抗通脹；還可以選夫妻共同領(lǐng)取，一方走了另一方繼續(xù)領(lǐng)。

別被數(shù)字繞暈了，咱們算筆賬：假設(shè)你60歲時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值500萬(wàn)，轉(zhuǎn)成終身年金，按保守估算每年能領(lǐng)30萬(wàn)左右，活到90歲就是900萬(wàn)，比原來(lái)多領(lǐng)400萬(wàn)。

這就是年金的魔力——活多久，領(lǐng)多久，永遠(yuǎn)不怕錢(qián)花完。

市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)。養(yǎng)老金替代率不夠？這12種年金方案幫你補(bǔ)上缺口。

場(chǎng)景三：多子女家庭，財(cái)富怎么傳？

我接觸過(guò)一個(gè)三孩家庭，父母想給三個(gè)孩子各留一筆錢(qián)。傳統(tǒng)做法是買(mǎi)三張保單，但問(wèn)題來(lái)了：萬(wàn)一老大需要錢(qián)急用，老二老三的保單又動(dòng)不了，怎么辦？

「富饒萬(wàn)家」針對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)做了三個(gè)升級(jí)：

第一，第二保單持有人/被保人從1人增加到3人。

以前只能指定1個(gè)后備人選，萬(wàn)一這個(gè)人出意外，保單傳承就斷了。現(xiàn)在可以指定3個(gè)人，第一順位不行還有第二、第三順位，有備無(wú)患。

第二，保單分拆時(shí)可提名最多3名指定人士。

一張大保單可以拆成幾張小保單，分給不同的孩子。拆分后每張小保單還能再指定3個(gè)繼承人，傳承鏈條可以延續(xù)好幾代。

第三，新增彈性提取權(quán)益。

從第1個(gè)保單周年起，你就可以設(shè)立提取指示，選擇每月提、每年提，或者一次性提。還能指定收款人，比如直接打到孩子賬戶上，省去中間環(huán)節(jié)。

這個(gè)坑我?guī)湍惚埽汉芏嗳擞X(jué)得傳承是"以后的事"，等孩子長(zhǎng)大再說(shuō)。但真正的傳承規(guī)劃，是在你還能做主的時(shí)候，把規(guī)則定好。彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

說(shuō)白了就是：你現(xiàn)在定好規(guī)矩，將來(lái)孩子們按規(guī)矩辦事，既公平又省心。在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力，這是舊款**「富饒千秋」**做不到的。

收益實(shí)力：30年IRR 6.5%，市場(chǎng)頂級(jí)

功能再好，收益不行也是白搭。「富饒萬(wàn)家」的收益到底怎么樣？

咱們算筆賬：

• 第10年：預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)**145%**已繳保費(fèi)，IRR 4.19%
• 第20年：預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)**310%**已繳保費(fèi)，IRR 6%
• 第30年：預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)**640%**已繳保費(fèi)，IRR 6.5%

比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%IRR，30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

更重要的是，全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利只加不減。復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

什么意思？就是你中途要提錢(qián)用，提出來(lái)的部分也是"實(shí)打?qū)?的錢(qián)，不是畫(huà)餅。

對(duì)比一下銀行存款：5年期定存1.30%，存100萬(wàn)，30年后變148萬(wàn)。「富饒萬(wàn)家」同樣100萬(wàn)，30年后變640萬(wàn)，差距是4倍多。

現(xiàn)在入手：最高省73%首年保費(fèi)

說(shuō)完產(chǎn)品，說(shuō)說(shuō)價(jià)格。

「富饒萬(wàn)家」現(xiàn)在有推廣優(yōu)惠，優(yōu)惠期是2025年11月8日到2026年1月2日。

5年交的話，第1年保費(fèi)折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計(jì)最高28%。

更狠的是預(yù)繳利率優(yōu)惠：

5年繳美元保單，一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受**7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%**保證年利率。

我跟你講個(gè)真實(shí)案例：選擇2萬(wàn)美元交5年，總共10萬(wàn)美元，只需要一次性預(yù)繳91028美元。省下來(lái)的8972美元是預(yù)繳利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免**73%**首年保費(fèi)！

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。利率往下走是大趨勢(shì)，現(xiàn)在鎖定高利率，就是在跟時(shí)間賽跑。

新舊怎么選？對(duì)號(hào)入座

很多人問(wèn)我：「富饒千秋」還能買(mǎi)嗎？新款「富饒萬(wàn)家」是不是一定更好？

別被數(shù)字繞暈了，我給你劃重點(diǎn)：

閉眼沖「富饒千秋」的2類(lèi)人：

1. 選人民幣保單的客戶：實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高更多。舊款人民幣保單第10/20/30年預(yù)期收益是3.05%/5.98%/6.30%，新款降到了2.60%/5.54%/6.01%。差距明顯，選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」。
2. 短期（10年內(nèi)）要用錢(qián)的客戶：舊款基本都是2025年的保費(fèi)，配置的固收類(lèi)資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」更高，資金利用率也更高。

優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」的3類(lèi)人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益持平，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)更明顯，30年IRR提前11年登頂6.5%。選美元保單的客戶優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」。
2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，30年多賺40%。能持有20年以上的客戶優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」。
3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取、3人共同持有、保單分拆提名3人，這些功能舊款都沒(méi)有。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

說(shuō)白了就是：人民幣客戶抓緊上「富饒千秋」的末班車(chē)，美元客戶和長(zhǎng)期規(guī)劃者直接入「富饒萬(wàn)家」。兩款產(chǎn)品都是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老、傳承、跨境配置，說(shuō)到底都是一個(gè)問(wèn)題：怎么讓錢(qián)為你工作，而不是你為錢(qián)工作。選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪買(mǎi)，里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。