你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+高凈值家庭。今天這篇文章，我要把友邦2026年開年的這套王炸組合給你拆個底朝天。

先說結論，再看細節——這套組合的收益數據，說實話，我第一次看到也愣了幾秒。

結論先行：80歲時319萬美元，這套組合憑什么？

我見過太多這樣的案例：客戶花大把時間研究單一產品，最后發現收益和保障總是顧此失彼。但友邦這次的「活然人生」+「環宇盈活」組合，直接把這個問題解決了。

先看一組數據：

一位35歲女性，每年投入10萬美元，連續5年。到80歲時：

• 綜合總收益：319萬美元
• 其中總現金價值133.5萬美元，總身故賠償185萬美元

說白了就是：投入50萬美元，45年后變成319萬美元，翻了6.4倍。

更關鍵的是，這不是"紙面財富"——中間還能靈活提取教育金、養老金，保障和增值兩條線同時跑。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。這不是營銷話術，是精算邏輯。接下來，我幫你把這套組合的底層邏輯拆開看。

增值引擎：「環宇盈活」的收益密碼

先說儲蓄險**「環宇盈活」**——這是整個組合的"增值引擎"。收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

以5年期繳費的美元保單為例（年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元）：

別被表面收益騙了，這里有個關鍵點：18年保證回本，預期7年回本。

什么意思？就算遇到極端市場，18年后你的本金是100%安全的。而正常情況下，7年就能回本開始賺錢。

第30年IRR達到6.5%，現價翻5.8倍——這個收益水平在港險市場穩居第一梯隊。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。對比一下：2025年5月六大國有銀行同步下調存款利率，一年期定存跌破1%，五年期才1.30%。6.5%的長期IRR，稀缺價值不言而喻。

保障盾牌：「活然人生」的杠桿效應

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那**「活然人生」**就是家庭的"安全盾"。這是一份終身分紅保險計劃，核心是"以小博大"的保障杠桿。

身故賠償怎么算？

賠付基本保額或已付保費總和的101%，取較高者。保單生效滿3年后，還能疊加非保證終期紅利。

杠桿有多大？

附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，額外賠付200%基本保額。總保障最高達基本保額的300%。單受保人累計限額100萬美元。

還有個隱藏福利：

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

靈活提取：教育金與養老金的精準規劃

這筆賬我幫你算過了——很多人買儲蓄險最擔心的就是"錢被鎖死"。但這套組合的資金使用靈活性，是我見過港險產品里數一數二的。

教育金怎么用？

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋。

養老金怎么用？

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。40年持續現金流，穩定補充養老需求。

提取規則是什么？

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，無未償欠款即可申請定期提取保單價值。可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構。

全方位做到：保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。資金使用靈活，人生階段隨意切換——這才是真正的"活錢"。

傳承設計：市場首創的受益人靈活選項

這部分是「活然人生」最值得細說的差異化功能。

先看基礎配置：

• 可選5年繳或30年繳
• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲
• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費僅24,808美元。

資產配置策略：

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

傳承功能的亮點在哪？

「身故賠償支付辦法」提供多種選擇：

• 一筆過支付
• 定額分期支付
• 定額遞增百分比分期支付
• 一筆過支付部分金額，余額分期

市場首創的「受益人靈活選項」：

你可以設定：當受益人達到指定年齡，或罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭），受益人可以按自己選擇的支付方式收取款項。

說白了就是：你不僅能決定"給誰"，還能決定"怎么給"、"什么時候給"。專為長期財務規劃需求打造，這個功能對有子女教育、資產跨代規劃需求的家庭來說，價值巨大。

配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學配比

最后，我把這套組合的配置邏輯給你講透。

案例回顧：

35歲女性，家有新生兒，年度預算10萬美元。采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合：

為什么是7:3的配比？

這延續了友邦一貫的"穩健"策略。儲蓄險負責"賺錢"，人壽險負責"兜底"。兩條線并行，整體資產結構更穩健。

這個組合的四大優勢：

1. 現金價值更高更穩儲蓄與保障雙線并行，長期回報潛力優于單一產品。80歲時總現金價值133.5萬美元，不是空頭支票。

2. 性價比超高，一套滿足兩需求不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯。每年10萬美元，同時搞定增值和保障。

3. 資金使用靈活，人生階段隨意切換50歲提教育金，60歲領養老金，中間還能保單貸款應急。不被計劃綁架。

4. 保障全面，安全感滿滿既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

誰最適合這套組合？

• 即將退休、希望提前鎖定養老金的人
• 提前規劃子女教育、希望資金可隨時提取的人
• 希望資產"在穩定中增長"的人
• 希望提升家庭保障的人

根據胡潤研究院《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，47%高凈值人群計劃增配保險，56%計劃增配境外金融產品。聰明錢的選擇，驗證了儲蓄+人壽組合的配置邏輯。

大賀說點心里話

319萬美元的收益測算你看明白了，但怎么買、從哪買，這里面的門道更值得你花3分鐘了解。