你猜怎么著？我這么跟你說(shuō)吧，香港保險(xiǎn)這行當(dāng)，水很深，但也很有趣。前兩年我一個(gè)朋友，愣是自己研究了一套流程，把首年相當(dāng)于保費(fèi)百分之大幾十的傭金，直接揣自己兜里了。你沒(méi)聽(tīng)錯(cuò)，就是原本該給代理的那筆錢。當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)就是，很多所謂“返傭”或者“自購(gòu)”的操作，背后都是信息差。

先別急著想怎么操作，你得先弄明白，憑什么香港保險(xiǎn)能有這么高的收益，值得你這么折騰。你看這個(gè)圖，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率全球排名，香港保險(xiǎn)規(guī)模大得嚇人，市場(chǎng)成熟，信任基礎(chǔ)就在這。更關(guān)鍵的是，內(nèi)地保險(xiǎn)的錢，超過(guò)七成都捆在國(guó)內(nèi)的債券里，動(dòng)彈不得。但香港的保司不一樣，他們的資金可以投向全球一百多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。這叫分散投資，也叫全球化配置，你聽(tīng)這名字就覺(jué)得穩(wěn)。

而且他們的投資組合很講究，分固定收益和非固定收益兩塊。固定收益那部分，買的是全球優(yōu)質(zhì)債券，給你打底；非固定收益那部分，比如股票、私募股權(quán)，博的是超額回報(bào)。兩者一結(jié)合，長(zhǎng)期年化回報(bào)能到百分之六到七，甚至更高。內(nèi)地現(xiàn)在預(yù)定利率才多少？不到三。這就是為什么你按20萬(wàn)美金一年，連續(xù)交5年算，到了第二十年，賬戶里的錢比內(nèi)地同類產(chǎn)品能多出一大截。

不過(guò)，光看收益不行，你還要看看這些錢實(shí)際分給你多少。香港保險(xiǎn)監(jiān)管局有分紅率列表，你可以在網(wǎng)上自己查歷史分紅率，這東西公開(kāi)透明，你分多少都寫在上面，做不得假。這筆錢，本來(lái)可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語(yǔ)說(shuō)就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），但如果被代理抽走一大筆傭金，那滾起來(lái)的基數(shù)就小了，虧不虧？

所以核心問(wèn)題來(lái)了，怎么自購(gòu)省下這筆錢？

「自己做自己份單嘅經(jīng)紀(jì)，食返自己份傭金」粵語(yǔ)圈里有句話，意思是自己當(dāng)自己的保險(xiǎn)代理人，把該拿的傭金拿回來(lái)。

怎么操作？你得先開(kāi)一個(gè)香港銀行賬戶，這是標(biāo)配。你可以看看這個(gè)推薦表，很多銀行都支持內(nèi)地見(jiàn)證開(kāi)戶，或者你人過(guò)去一趟，順便把保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳也逛了。拿到卡之后，后續(xù)繳納保費(fèi)和接收未來(lái)可能的分紅、理賠款，都方便。

再有就是選公司。你看這些老牌公司，動(dòng)不動(dòng)就百年歷史，信用評(píng)級(jí)比很多國(guó)家主權(quán)債還高。新興的也有，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更激進(jìn)，收益演示更漂亮。中資的也有，風(fēng)格穩(wěn)扎穩(wěn)打。你挑一個(gè)你信得過(guò)的。

前面我說(shuō)要自己搞定一切，但我再想一想，其實(shí)有更省力的辦法。就是找那種專門做“自購(gòu)方案”的第三方，他們幫你對(duì)接保險(xiǎn)公司，你直接拿傭金，他們賺個(gè)服務(wù)費(fèi)。當(dāng)然，這種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。

再給你看一個(gè)硬核的對(duì)比，大陸儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心區(qū)別，一目了然。而且還有個(gè)好消息，2025年3月1號(hào)起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開(kāi)辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著以后你交保費(fèi)、收理賠款，渠道更順暢，不用再為換匯頭疼了。

最后，想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份自購(gòu)拿傭的清單，包括哪些產(chǎn)品適合、怎么開(kāi)戶、傭金怎么回流，你要的話我發(fā)你。別自己瞎琢磨，走了彎路還得不償失。