你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我的朋友里，10個有8個上來就問同一個問題：銀行利率都跌破1%了，我的錢還能放哪？

說實話，這個焦慮太正常了。2025年5月六大行第七次降息后，1年期定存利率只剩0.95%，10萬塊存一年利息才950塊，還不夠吃頓好的。更扎心的是，一些中小銀行降得更狠，3年期都跌到**1.2%**了。

所以越來越多人開始把目光投向香港保險——畢竟7%左右的長期收益，確實香。

但問題來了：港險產品那么多，新手第一張保單到底該怎么選？

別慌，我來幫你捋一捋。今天就拿市場上最火的**友邦「盈御多元計劃3」**來說說，為什么它成了很多新手的第一選擇，以及——它到底適不適合你。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張。但也不是沒有道理。

根據友邦官網披露的數據，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里拿下了9個市場第一。更厲害的是，友邦的新造保單數目已經連續十年稱冠——也就是說，過去十年里，每年買港險的人里，選友邦的最多。

新手最容易踩的坑就是：選了一家沒聽過的公司，買完就開始焦慮。

而友邦的品牌認知度擺在這兒，至少不用擔心"這公司靠不靠譜"的問題。盈御多元計劃3作為友邦目前的王牌儲蓄險，自然也成了很多剛入門港險朋友的第一選擇。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多人以為港險門檻很高，動輒幾十萬起步。

其實不是。友邦盈御3的繳費方式非常靈活，可以選擇躉交（一次性付清）、3年交、5年交或者10年交。

最低保費是多少呢？整付7500美元，期交的話2000美元就能上車。換算成人民幣，大概1.5萬左右，對大多數人來說并不算高。

另外，盈御3還支持9種貨幣的保單可以選擇，包括美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元等等。不過說實話，大部分朋友都會選美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

說人話就是：長期來看，盈御3的收益最高能做到7.19%，在主流港險產品里能排到前5名。

具體來看，如果選擇5年交：

• 第10年預期收益：2.8%
• 第20年：5.67%
• 第30年：6.10%

前期收益確實略低一些，但港險本來就是長期持有的產品。拿它和目前收益最高的匠心傳承2躍進版（7.42%）、安盛盛利（7.21%）比，差距也就零點幾個百分點。

你只需要記住一點：盈御3的收益不是最頂尖的，但絕對是第一梯隊。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

新手買港險最擔心的問題之一：錢放進去了，想用的時候取得出來嗎？

盈御3支持30多種不同的提取方式，可以根據自己的需求靈活選擇。

舉個最常見的例子——566提取方式：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

到第20年的時候，你已經提取出來了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬。這個水平在主流產品里也能排到前10名。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

這是新手最關心的問題，我必須講清楚。

盈御3的投資策略整體偏穩?。?strong>固收類投資占比最低25%，最高能做到100%。大部分資金都投資于國債和企業債券，而且投資了不同區域來分散風險。

從友邦整體來看，投資資產總額達到2,378億美元，其中近7成都投資于固收類資產。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。對于新手來說，穩比高更重要。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益大部分來自分紅，所以分紅實現率非常關鍵。

友邦過往產品的分紅實現率表現如何？

• 最高：169%
• 最低：65%
• 平均值：93.9%

更值得一提的是，終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

說人話就是：友邦說的分紅，基本都能兌現，甚至有時候比預期還多。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多人買保險會擔心：萬一公司出問題怎么辦？

來看看友邦的股東陣容。截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司
• 摩根大通集團
• 花旗集團
• 美國資本集團
• 貝萊德集團
• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司管理的資產都超過萬億美元級別，全是全球頂級的投資機構。

股權分散的好處是：哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

后續服務方便嗎？App全搞定

買完保險之后，繳費、提取、改受益人這些事情麻不麻煩？

友邦有自己的App——友邦友享。在手機上就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。大多數公司還需要郵寄紙質文件或者找代理人幫忙操作，友邦這點確實領先。

還有哪些附加功能？

除了上面說的，盈御3還有幾個值得一提的功能：

1、多元貨幣轉換

這是友邦首創的功能，現在大部分產品也都有了。盈御3支持9種貨幣轉換，可以最大程度避免匯率風險。

2、紅利鎖定+解鎖

可以把紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。友邦還首創了紅利解鎖功能，可以把鎖定的錢重新轉回去繼續投資。

3、卓越成績獎

如果是給孩子買的，這個功能很有意思。孩子考試達到一定成績，可以獲得獎金：

• 托福110分以上：680美元
• 雅思平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• 全球前10大學錄?。?strong>2800美元

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

說了這么多，最后給你一個明確的結論：

友邦盈御3，選它不會出錯。

收益不是最高的，但能排前幾名；投資策略穩健，分紅實現率靠譜；公司背景過硬，后續服務方便。如果你是第一次接觸港險，不知道怎么選，盈御3確實是一個省心的選擇。

但我也必須說一句：友邦的盈御3并不是適配所有人。

如果你追求極致收益、愿意承受更高波動，市場上還有收益更高的產品可以選。如果你對流動性要求特別高，可能需要重新評估。如果你預算有限但又想要更高杠桿，也有其他方案可以考慮。

保險這個事，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

盈御3是個好產品，但"怎么買"比"買什么"更重要。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。