說實話，2026年香港儲蓄險的優惠方案，很多人根本沒看懂。返點多少，預繳利率多少，精算師告訴你，這些都是障眼法。我跟你講，真正決定你口袋收益的，是那個叫IRR的玩意，也就是內部收益率。你按20萬美金一年交5年算，不同產品IRR差一個點，30年下來可能就是一套房。這種差距，比你糾結的那點返點大多了。我這么跟你說吧，很多人一上來就問返點，問優惠。但你看這個圖，香港保險市場滲透率全球第一，保費規模這么大，憑什么？憑的是保險公司能把你的錢投到全球100多個國家的股票、債券、不動產里去。內地保險資金超70%都綁在債券上，香港保司卻可以全球找資產。這個邏輯你想通了，就不會再盯著那點返點了。當然我這話可能得罪人。有些同行天天拿返點當噱頭，返你首年保費的10%？20%？但你要知道，返點是你自己的保費里變出來的，羊毛出在羊身上。真正該看的，是保單里那個“唔保證”的部分，也就是非保證分紅。業內中人成日講：「買保險唔睇分紅實現率，不如將錢丟落海?！?/strong>分紅實現率，就是保險公司實際派發紅利和計劃書預期的比例。香港保監局官網有公開的歷史分紅實現率列表，你自己可以去查。一家公司連續10年分紅實現率95%以上，和另一家忽高忽低的，你選哪個？

這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存。復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息。香港儲蓄險的利疊利效應一旦拉長到30年、40年，那個數字是很嚇人的。我拿市面上10款主流產品拉了一個收益對比，你看這個圖，30年期IRR從3.5%到7.1%都有。選錯產品，損失的不只是收益，還有時間，時間才是最大的成本。

所以，你問我2026年哪個產品值得買？我的回答是：先不要看優惠，先把IRR跑一遍。哪個產品的IRR在你持有期內最高，同時分紅實現率又穩，就選哪個。

最后說一句，這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份2026年香港儲蓄險的IRR排序清單，里面標注了每款產品的投資組合、歷史分紅實現率和真實優惠方案。你想具體怎么操作，可以私信我聊，我發給你自己看。