你好，我是大賀。

最近有個客戶讓我印象深刻——一位40歲的企業主，手里攥著三份保單：一份給孩子的教育金險、一份自己的養老年金、還有一份終身壽險準備傳承。

我幫他算了筆賬：三份保單加起來年繳保費超過50萬。但收益率最高的那份也就**4%**出頭。

說白了就是，錢分散了，收益也打折了。

今天我要聊的周大福「匠心傳承2」，就是一個"一石三鳥"的方案——一份保單，同時解決孩子教育金、自己養老金、財富傳承三個問題。

一份保單，陪伴三代人

這款產品最讓我眼前一亮的，是它的傳承設計。

第6個月起，就可以無限次轉換受保人，年齡限制只需滿足15天到64周歲。更關鍵的是，保障期可以調整至新受保人128歲。

站在你的角度想想：你給剛出生的孩子買一份，等孩子長大成人、結婚生子，這份保單還可以繼續傳給孫輩，保障期重新計算到孫輩的128歲。

這才是真正的"傳家寶"——不是放在保險柜里落灰，而是跟著家族一起成長、一起增值。

場景一：孩子的教育金這樣規劃

2025年美國頂尖大學的費用已經逼近10萬美元一年了。斯坦福、哈佛、賓大這些名校，年度總費用超過9萬美元，加州伯克利國際生更是高達89,106美元。

給大家算筆賬：如果孩子18歲出國讀本科，4年下來光學費生活費就要準備40萬美元左右。

**周大福「匠心傳承2」**怎么解決這個問題？

以5萬美元×5年繳為例，總保費25萬美元。預期7年回本，13年保證回本——在早期回本速度上，這個成績相當能打。

更實用的是"567提領"方案：第6年末起，每年可以提取總保費的7%，也就是1.75萬美金。

第7年實現回本，第21年達成"雙回本"——累計提取和預期剩余價值都超過了總保費。

如果孩子0歲投保，18歲開始留學，每年提取1.75萬美金，剛好可以覆蓋一大部分學費支出。

我經手的客戶里，很多人都是用這個方案給孩子規劃教育金，持有年限長、收益表現好，非常適合中長期儲蓄規劃。

場景二：退休后的現金流自由

2025年延遲退休正式啟動了。男職工退休年齡要逐步延遲到63歲，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。

說白了就是，靠社保養老的門檻越來越高，個人養老規劃變得更重要了。

**周大福「匠心傳承2」**有一個"225提領"方案，特別適合養老場景：

10萬美元×2年繳，總保費20萬美元。第2年末起，每年提取總保費的5%，也就是1萬美金。

第7年，累計提取6萬美金加上預期剩余價值，就實現回本了。第21年，累計提取20萬美金，達成"雙回本"。

這個功能太實用了——每年固定提取1萬美金，換算成人民幣大概7萬多，作為養老現金流的補充綽綽有余。

更貼心的是"財富調配選項"。第10個保單年度之后，你可以根據自己的風險偏好調整資產配置：

• 增進：穩健0%/紅利100%，追求更高收益
• 均衡：穩健40%/紅利60%，攻守兼備
• 保守：穩健80%/紅利20%，落袋為安

穩健資產戶口是100%做固收類投資的，連續13年收益率都是4.25%，而且可以隨時提用里面的錢。

站在你的角度想想：年輕時選"增進"沖收益，臨近退休切換成"保守"鎖定收益。能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險。

場景三：財富傳承給下一代

很多人買保險只想著自己用。但財富傳承這件事，越早規劃越從容。

周大福「匠心傳承2」的傳承功能，我前面提過：第6個月起可以無限次轉換受保人，年齡限制只需15天到64周歲，保障期可調整至新受保人128歲。

但還有一個細節很多人沒注意到——支持雙傳承延續選項，可以增至2位受益人。

這意味著什么？你可以在保單生效時就訂明：身故后，60%給大兒子，40%給小女兒——精準分配，避免家庭糾紛。

再看長期收益表現：

567提領方案下，第70年剩余現金價值高達3,441,004美元。

給大家算筆賬：25萬美元的本金，70年后變成344萬美元，翻了將近14倍。這筆錢傳給下一代，下一代繼續持有、繼續增值，真正實現財富的代際傳遞。

進階玩法：財富躍進沖擊更高收益

如果你是追求更高收益的激進派，**周大福「匠心傳承2」**還有一個"財富躍進選項"。

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司。

從第10個保單周年日起，每年可以操作一次。默認情況下，固定收益類資產占比25%-50%，股權類資產占50%-75%。

行使財富躍進選項后，股權類資產比例提升到60%-85%，固定收益類資產比例降至15%-40%。

效果如何？行使財富躍進后，第30年就能達到6.5%的收益峰值——比不行使的情況提前了整整12年。

財富增值全面提速，依舊是后程發力，有機會賺取更高的長期潛在回報。

分紅實現率：選擇的底氣

收益再高，兌現不了也是白搭。

2025年5月銀行存款利率第七次下調，一年期定存跌破1%，五年期定存利率僅1.3%。很多人開始關注港險，但最擔心的就是：分紅能不能兌現？

周大福人壽的答卷相當漂亮。

旗下三大皇牌產品系列，自推出以來連續九年實現達標。2024年的分紅實現率全線達到**100%或以上，無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%**以上分紅。

「匠心·傳承」推出首年，所有保單均達**100%**分紅實現率。

這個成績，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。

總結：三大破局點，一份保單搞定

**周大福「匠心傳承2」**用三大破局點重構規則——

• 收益破局：20年IRR 5.71%，財富躍進30年沖6.5%，中長期收益表現優秀
• 靈活破局：567提領全面領先，首創56789提領機制，開創557時代，提領表現非常亮眼
• 傳承破局：第6個月起無限換被保人，支持雙受益人精準分配，真正實現財富的代際傳遞

一份保單，孩子教育金、自己養老金、家族傳承，三個問題一次解決。

大賀說點心里話

這款產品的功能確實很強，但怎么買、什么時候買，里面的門道還不少。