你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，5年期只剩1.3%。

很多朋友問我：錢放銀行越來越不值錢，港險真能做到6.5%復利嗎？

今天這篇文章，我就用實打實的數據，把市場上最火的5款港險儲蓄險拉出來遛一遛。

你的錢要「存」多久？

買儲蓄險之前，我建議你先問自己一個問題：這筆錢，你打算放多久？

5年后要用來給孩子交學費？20年后當養老金？還是50年后傳給下一代？

時間不同，選擇就不同。

今天測評的5款產品，都是各家保司的當家花旦：

• 友邦「環宇盈活」
• 宏利「宏摯傳承」
• 永明「星河尊享2」
• 安盛「盛利2」
• 國壽海外「傲瓏盛世」

為了公平起見，我統一用年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元的條件來測算。

接下來，我會按短期、中期、長期三個時間段，逐一拆解每款產品的真實表現。

短期視角（5-10年）：誰能最快回本？

先說結論：短期看，宏利「宏摯傳承」是當之無愧的"短跑冠軍"。

數據擺在這里：

• 宏利5年交完，第6年就能回本，其他產品要等到第7年
• 保單前14年，宏利的提領后賬戶價值一直是最高的
• 前20年的資金增值速度，宏利碾壓市場

如果你的錢5-10年內要用——比如孩子的教育金、創業啟動資金——宏利是第一選擇。

但如果你更看重保證回本（不管市場怎么波動，這個時間點一定能拿回本金），那永明「星河尊享2」更讓人安心：

• 永明保證回本只要13年
• 其他產品呢？18-25年不等

短錢短放，宏利最快；想要確定性，永明最穩。

中期視角（20-30年）：誰能沖到6.5%？

把時間拉長到20-30年，格局就變了。

這個階段，安盛「盛利2」開始發力：

• 第30年，安盛、友邦、國壽三款產品同時達到6.5%收益峰值
• 但從第15年開始，安盛的提領后賬戶價值就反超成為第一
• 第31年，永明才追平安盛

這意味著什么？

如果你打算邊存邊領——比如每年提6%當養老金——安盛的優勢會被放大。

尤其是早期、大額提領的情況下，安盛能拉開更大的收益差距。

中期增值，安盛是優選。

長期視角（40-50年）：誰能陪你到最后？

時間是最好的復利放大器。

把時間拉到50年，5款產品的收益殊途同歸——都能達到**6.5%**的復利回報。

但問題來了：如果你中途要領錢，誰的賬戶還能剩更多？

我用"566提領方案"（第6年起每年提6%）測算了40年后的賬戶價值：

安盛和永明遙遙領先，賬戶價值都突破了100萬美元。

這說明什么？

• 安盛：提領后賬戶價值最高，適合需要持續現金流的人
• 永明：緊隨其后，主打長期安全，領錢更安心
• 友邦、國壽：雖然提領后賬戶價值稍遜，但品牌穩健，適合看重跨代傳承的高凈值家庭

長期持有，安盛永明領跑；品牌傳承，友邦國壽更穩。

安全性加分項：保證收益誰最高？

說完收益，再說安全。

很多朋友問我：分紅險的收益不是"非保證"的嗎？萬一達不到怎么辦？

這就要看保證收益了——這部分是白紙黑字寫進合同的，保司必須兌現。

5款產品的保證IRR峰值排名：

1. 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）
2. 宏利「宏摯傳承」：0.64%
3. 友邦「環宇盈活」：0.32%
4. 安盛「盛利2」：0.23%
5. 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明的保證收益全周期都最高，而且有個獨家優勢：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？就是紅利一旦派發，就變成"保證"的了，不會再波動。

如果你是保守型投資者，更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

按時間選產品：你的最優解是？

最后，我幫你總結一張"時間-產品"對照表：

5-10年短期規劃：

• 首選宏利「宏摯傳承」——回本最快，前期收益之王
• 支持"無憂選"靈活提取，適合教育金、創業儲備

10-20年中期規劃：

• 首選安盛「盛利2」——提領王者，現金流規劃無人能敵
• 獨家557提領方案+雙重貨幣戶口，適合退休養老規劃

20-30年中長期規劃：

• 首選友邦「環宇盈活」——品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高
• 適合高凈值家族的遺產規劃、跨代傳承

30-50年長期規劃：

• 永明「星河尊享2」——穩健之選，保證收益+回本速度雙優
• 支持4種貨幣同收益，主打長期安全，領錢更安心

偏好中資背景：

• 國壽海外「傲瓏盛世」——國資安全感擔當，收益第一梯隊
• 新增5年交和人民幣選擇，適合偏好中資背景的投資者

先想清楚用錢的時間點，再選產品。

錢放多久，決定了你能賺多少。別讓時間成本吃掉你的收益。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。