你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。今天不聊復雜的產品參數，我想跟你講三個真實家庭的故事。

上個月，三位客戶先后找到我，問的問題出奇一致："大賀，我的錢怎么才能在退休后穩穩地每月到賬？"

一個是即將退休的張先生，擔心社保養老金不夠花；一個是三個孩子的李太太，操心財富怎么公平分配；還有一個是做外貿的王先生，手里的美元不知道往哪放。

三種需求，最后我都推薦了同一款產品——萬通「富饒萬家」。

不是因為它完美無缺。而是因為它恰好解決了這三類人最核心的痛點。今天就用他們的故事，帶你看看這款產品到底值不值得買。

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

張先生今年48歲，國企中層，月薪2萬出頭。

他找到我時，手里攥著一張社保測算單，眉頭緊鎖："大賀，我算了一下，等我60歲退休，社保養老金大概每月4000塊。但我現在每月開銷就要1萬5，到時候怎么活？"

這筆賬我太熟悉了。養老這件事，越早算賬越不慌。

說個數據你可能不知道：2025年博鰲論壇剛公布，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

什么意思？就是你退休前掙1萬，退休后社保只能給你4000。

更扎心的是，今年1月延遲退休正式實施了。男職工退休年齡要逐步延到63歲，領錢的時間又往后推了。

張先生的焦慮，是千千萬萬中產的縮影：社保打底不夠，商業補充不知道買什么。

我給他做了一個方案：每年存5萬美元，連續存5年，總共投入25萬美元。

關鍵來了——保單生效滿10年，且他年滿55歲后，可以把賬戶里的錢轉換成終身年金。

萬通「富饒萬家」支持12種年金形態，這在全市場是獨一份。

你可以選固定領取，每月雷打不動到賬；也可以選遞增領取，每兩年漲5%，跑贏通脹；甚至可以選夫妻聯合領取，兩口子一起保障。

張先生選了"遞增終身年金+100%現金價值回奉保證"。

翻譯成人話就是：活著每月領錢，萬一走了，本金還能留給家人。

他當時問我："大賀，這錢真的能一直領到死？"

我說："能鎖定的錢才是真的錢。 年金一旦啟動，就是保司的法定義務，跟你活多久沒關系。你活到100歲，它就付到100歲。"

還有個細節他特別滿意：新增的"彈性提取權益"，可以直接指定老婆的賬戶，每月自動打款。不用他操心，錢自己就流過去了。

作為養老來配置，「富饒萬家」確實非常適合。 全市場只有萬通一家支持這種年金轉換，沒得挑。

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太是做生意的，資產不少，但煩惱也不少。

"大賀，我有三個孩子，大的已經工作了，小的還在讀高中。我想提前把錢分好，但又怕分早了他們不上進，分晚了我又不放心。"

這種需求我見太多了。傳承最怕的不是沒錢，是分不清楚、說不明白。

「富饒萬家」這次升級，在傳承功能上下了狠功夫。

第一，后備人選從1個變成3個。

以前的「富饒千秋」，第二投保人和后備被保人只能填1個。萬一這個人比你先走了，預設就失效了。現在可以填3個，有備無患。

第二，保單分拆時可以提名3個指定人士。

李太太的方案是這樣的：現在買一份大保單，等三個孩子都成年后，把保單一分為三，每人一份。分拆時直接指定好繼承順序，清清楚楚。

第三，精神上無行為能力預設指示。

這個功能很多人不知道，但特別重要。萬一李太太將來失智或失能，保單怎么處理？她可以提前指定好，到時候由誰來接手、怎么操作，都寫得明明白白。

李太太聽完特別感慨："以前我總覺得立遺囑晦氣，現在發現保單能把這些事都安排好，還不用上法院。"

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。 三個孩子、三份保單、三套繼承方案，一張保單全搞定。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生做外貿，賬上常年趴著幾十萬美元。

"大賀，這些錢放銀行利息太低，買美股我又不太懂，有沒有穩一點的去處？"

我給他看了一組數據：

5年繳費計劃，每年5萬美元，總投入25萬美元。

• 預期7年回本，保證13年回本
• 第10年現價31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年現價71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年現價146.3萬美元，是本金的5.85倍

王先生看完愣了一下："30年翻將近6倍？這個收益率是多少？"

我說："第30年預期回報率達到6.5%，而且是復利。收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。"

他又問："萬一以后美元貶值了呢？"

這就是「富饒萬家」另一個亮點：支持10種貨幣，保單生效1年后可以隨時切換。

美元、港元、人民幣、歐元、瑞士法郎……哪個強勢換哪個，完全自由。

王先生最后選了美元保單，理由很簡單："美元是全球硬通貨，長期持有心里踏實。"

對于持有20年以上的長期規劃，這款產品的預期回報確實極具吸引力。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

你可能會問：收益寫得再好，能兌現嗎？

這個問題問到點子上了。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港。截至2024年12月31日，總投資資產高達2853億美元，同比增長8%。

更重要的是，萬通儲蓄險產品整體分紅實現率在95%以上。 說人話就是：承諾的收益，基本都兌現了。

再看保證收益：保證收益率峰值達0.55%，市場上能超過0.5%的儲蓄分紅險只有6款。

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。這個進步幅度，收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能都有堅實后盾。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

回到開頭的問題：這款產品適合誰？

第一類：像張先生一樣，擔心退休后錢不夠花的人。社保只是打底，想要體面養老，必須提前規劃第二份現金流。55歲就能啟動年金轉換，比等到60歲領社保主動多了。

第二類：像李太太一樣，有多個子女需要安排傳承的人。保單分拆、多人提名、預設指示……這些功能不是花架子，是真正能解決家庭矛盾的工具。

第三類：像王先生一樣，手里有美元資產想長期增值的人。**6.5%**的長期復利、10種貨幣自由切換，比放銀行吃灰強太多。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

養老規劃就像種樹，最好的時間是十年前，其次是現在。

大賀說點心里話

算清楚養老賬只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。