我這么跟你說吧，很多人買港險，第一反應就是找代理。代理當然開心，因為傭金高啊。但你要知道，旅游險這種短期險，傭金結構跟儲蓄險完全不一樣。儲蓄險傭金可能分幾年發放，但旅游險是一次性全給。安盛的「寰宇旅游險」在代理人渠道，首年傭金率是保費的60%到70%，具體看保單類型。如果你自己通過網銷平臺或直接找保司的直銷渠道，就沒有中間商賺差價，保費直接打六折甚至更低。

當然我這話可能得罪人，但事實就是：保險公司的定價里已經預留了傭金成本。你通過代理人買，等于多付了那60%的「服務費」。而你自己操作，只需要花點時間填個表，省下的錢夠你再買一份高端醫療險了。

業內行話叫「自己寫單自己賺」，粵語里叫「自己嚟，慳返啲傭」。

「本公司保留最終解釋權，所有保單之條款及細則以英文版本為準。」這句就是港險合同的標配，意思是你必須仔細看英文條款，中文翻譯可能有偏差。

那具體怎么操作？首先，你得有個香港銀行賬戶。沒有賬戶，保費都交不了，更別說拿回扣了。香港銀行開戶現在雖然嚴了，但也不是沒門路。我貼張圖，這是目前主流的幾家銀行開戶推薦表，你看一眼：

中銀香港、匯豐、渣打這三家最容易開，但需要住址證明和入境小票。你要是自己去，提前預約，帶齊材料，一般當天就能搞定。開戶后，記得申請一張實體卡，就是這種：

有了卡，就能直接在網上買旅游險了。安盛有個官方直銷平臺叫「安盛e服務」，你注冊后，選擇旅游險，填上個人信息和行程，直接付款。注意，這里有個坑：很多人的信用卡是內地銀行的，境外支付可能被拒。所以最好用香港銀行卡或者Visa/Mastercard雙幣卡。

我翻了一下香港保險業的滲透率數據，你看看這張圖，香港保險市場規模有多大：

排名全球第二，僅次于百慕大。這么大的市場，競爭激烈，產品自然好。但好產品也得你買對渠道。旅游險這種小險種，保費低，一般人懶得折騰，所以中介才有空間。但你想想，一趟旅行保費也就幾百上千塊，省60%就是幾百塊，夠你吃頓好的了。

前面我說要自己操作，但我再想一想，其實有更省事的辦法：找那種返傭的經紀公司。香港有些經紀公司，為了沖業績，會把傭金的一部分返還給客戶。比如你買安盛旅游險，經紀公司收到1000港幣傭金，可能返你600港幣。但這種事不能明說，你得跟對方談。我認識幾個靠譜的經紀，你要的話我推給你。

「投保人必須于投保前披露所有相關事實，否則保單可能失效。」這句話的意思是，如果你隱瞞病史或風險行為，保險公司可以拒賠。所以買旅游險時，別因為便宜就隨便填，該申報的滑雪、潛水項目一定寫上。

再往深了說，其實不止旅游險，香港儲蓄險也能省傭金。儲蓄險的首年傭金通常在保費的30%到50%，分幾年發放。如果你自己通過網投平臺買，就沒有這筆費用。但儲蓄險金額大，動輒幾萬美金一年，省下來的傭金可觀。不過，儲蓄險的操作比旅游險復雜，涉及到保單貨幣、紅利鎖定、提領方案這些。我建議你先從旅游險練手，熟悉流程后再碰儲蓄險。

我手頭有一份安盛旅游險的傭金拆解表，還有各個渠道的投保鏈接，都是內部資料。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我發你清單。