說實話，宏利儲蓄險值不值得買？你先別急著看那堆演示收益，我跟你講個更實在的——先學會怎么自購把傭金拿回來。你猜怎么著？很多業內人自己買保險，根本不看宣傳冊上的數字，他們直接算的是“傭金回血”。我這么跟你說吧，香港儲蓄險的傭金結構，首年保費你交10萬，經紀人可能拿走近30%到50%的傭金。當然我這話可能得罪人，但這是事實。你自己開一家公司自己買，這筆傭金就進了你自己口袋。你按20萬美金一年交5年算，傭金能拿回多少？自己算。前面我說要關注傭金，但我再想一想，其實有更重要的——你得先搞清楚宏利這家公司靠不靠譜。你看這張圖，香港保險市場的滲透率在全球排前列，說明什么？說明香港保險不是小打小鬧，是真正的成熟市場。宏利在香港經營了超過100年，根深蒂固。俗話說「唔怕貨比貨，最怕你唔識貨」。買儲蓄險，你要識得比較。這張圖是香港市場10款主流儲蓄險的收益對比，宏利的產品在中期收益上表現不錯，但長期來看，有些新興公司的產品更猛。關鍵看你要持有多少年。下面我用粵語講一條保險條款，你聽聽：

「保單持有人可于保單周年日行使紅利鎖定選項，將部分終期紅利轉為累積紅利，以減低投資波動的影響。」

這句話用普通話講就是：你可以在每年的保單紀念日，把一部分不確定的終期紅利轉成確定的累積紅利，這樣就能減少市場波動對你的影響。說白了，就是「鎖利」功能。宏利的產品有這個功能，但不是所有產品都有。內地儲蓄險和香港儲蓄險的核心區別，這張圖一目了然。內地產品收益確定但上限低，香港產品收益浮動但上限高。宏利作為百年老店，投資組合分散在全球100多個國家，不像內地保險資金超70%集中在債券領域。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存，用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息。但你如果選錯了產品，或者沒拿到傭金返還，就等于白虧了一大筆。我手頭有一份清單，是香港各家保險公司儲蓄險的傭金比例和自購操作方法，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊。