你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

說到儲蓄險(xiǎn)領(lǐng)錢這事兒，咱不繞彎子——萬年青「星河尊享2」確實(shí)是繞不開的標(biāo)桿。賬戶余額保留最優(yōu)，領(lǐng)錢方式靈活，幾乎挑不出毛病。但是正因?yàn)樗郏芏嗳税涯抗馊i在它身上，反而忽略了另一款被嚴(yán)重低估的產(chǎn)品。

這兩天我花時間把十幾款儲蓄險(xiǎn)的條款翻了個底朝天，發(fā)現(xiàn)**宏利「宏摯傳承」**的提領(lǐng)功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

先說結(jié)論：宏摯傳承用"回本提領(lǐng)"、"無憂選"這些獨(dú)家玩法，把提領(lǐng)靈活度拉到了新高度。

更關(guān)鍵的是，它還是市面上各種繳費(fèi)期預(yù)期回本最快的產(chǎn)品——5年交只要6年就能回本，比友邦、保誠快1-2年。回本快意味著什么？意味著你的錢更早進(jìn)入復(fù)利增值階段，后面的雪球越滾越大。

2025年5月銀行存款利率又降了，3年期定存只剩1.25%，鎖定長期收益的需求比任何時候都迫切。這種背景下，回本速度這個被忽視的指標(biāo)，反而成了最該關(guān)注的核心。

今天咱們就來扒一扒宏摯傳承那些被低估的提領(lǐng)功能。

回本速度市場第一

數(shù)據(jù)擺在這兒，宏摯傳承5年交的預(yù)期回本年期是第6年，保證回本年期是第18年。

這是什么概念？我對比了10款主流儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品：

• 宏利宏摯傳承：5年交，6年回本
• 友邦環(huán)宇盈活：5年交，7年回本
• 保誠盈御多元貨幣3：5年交，8年回本
• 安盛信守明天：5年交，8年回本
• 萬年青星河尊享2：5年交，7年回本

宏利是唯一一個6年就能回本的，比友邦、保誠快1-2年。別小看這1-2年的差距，資金早一年進(jìn)入復(fù)利軌道，20年、30年后的差距會被放大很多倍。

再看收益率表現(xiàn)：

• 第10年預(yù)期IRR：4.29%
• 第20年預(yù)期IRR：6.00%
• 第50年及以后：穩(wěn)定在6.50%

說白了就是，前期回本快，后期收益穩(wěn)，兩頭都不落下。

獨(dú)家56789回本提領(lǐng)

這事兒我見多了——很多客戶買儲蓄險(xiǎn)最糾結(jié)的就是：一點(diǎn)點(diǎn)領(lǐng)錢，拿回本金太久了！

宏利顯然也看到了這個痛點(diǎn)，所以推出了回本選功能，支持先全部或部分拿回本金，再做終身提領(lǐng)。

其中最有代表性的就是**"56789"提領(lǐng)**：

5年繳費(fèi)，第13年一次性領(lǐng)回**100%總保費(fèi)，之后每年提取總保費(fèi)的5%**直至終身。

更有意思的是，每晚一年領(lǐng)回總保費(fèi)，后續(xù)可以多拿**1%**的終身現(xiàn)金流：

• 第13年回本 → 后續(xù)每年領(lǐng)5%
• 第14年回本 → 后續(xù)每年領(lǐng)6%
• 第15年回本 → 后續(xù)每年領(lǐng)7%
• 以此類推

舉個實(shí)際案例：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領(lǐng)15000美元（總保費(fèi)的5%）。

這種先全部回本后提取的方式，特別適合想要落袋為安、相對保守的客戶。本金先拿回來，心里踏實(shí)了，后面的錢都是"白賺"的。

更多回本玩法

除了56789，宏摯傳承還有幾種回本提領(lǐng)方式，覆蓋不同的資金需求場景。

1. 先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友：

• 5年繳費(fèi)，第6年先領(lǐng)取總保費(fèi)的21%，第7年再開始每年領(lǐng)總保費(fèi)的**6%**直到終身
• 5年繳費(fèi)，第8年先領(lǐng)取總保費(fèi)的38%，第9年再開始每年領(lǐng)總保費(fèi)的**6%**直到終身

2. 先雙倍回本，再提取

這個玩法可以簡單概括為**"5/20/5.8提領(lǐng)"**：5年繳費(fèi)，第20年拿回雙倍本金（**200%總保費(fèi)），第21年起每年領(lǐng)取總保費(fèi)的5.8%**直到終身。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費(fèi)全部取出來，想讓資金在賬戶里更快增值，可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費(fèi)的33%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的5%
• 11年-14年每年提取總保費(fèi)的25%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的5.7%
• 11年-15年每年提取總保費(fèi)的20%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的6%

分期回本方式特別適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——回本周期拉長，但后續(xù)現(xiàn)金流比例更高。

無憂選：把不確定變成確定

這是宏摯傳承最被低估的功能，也是我認(rèn)為最值得單獨(dú)拿出來講的。

無憂選是什么？

簡單說，就是保險(xiǎn)公司主動把不確定的終期紅利，按照一定比例轉(zhuǎn)換成確定的收益。有點(diǎn)像把你的房子增值部分折算成租金，每年或每月發(fā)給你，讓你吃利息。

最關(guān)鍵的是，這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現(xiàn)金價值。而其他同類產(chǎn)品在提取過程中，相當(dāng)于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費(fèi)：第1個保單年度終結(jié)后
• 3年交：第3個保單年度終結(jié)后
• 5年交：第5個保單年度終結(jié)后
• 10年交：第10個保單年度終結(jié)后
• 15年交：第15個保單年度終結(jié)后

最快今年交完保費(fèi)，明年就能領(lǐng)錢，將紅利單獨(dú)提取出來，不影響現(xiàn)價增長。

能領(lǐng)多少？

無憂選可以選擇按年或按月領(lǐng)取，不同時間開啟會有不同的收益表現(xiàn)：

以整付保費(fèi)為例：

• 入息開始周年日第1年：每年可領(lǐng)4.6%，每月可領(lǐng)4.8%
• 入息開始周年日第10年：每年可領(lǐng)9.3%，每月可領(lǐng)9.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領(lǐng)13.6%，每月可領(lǐng)14.0%

5年交的話：

• 入息開始周年日第5年：每年可領(lǐng)4.2%，每月可領(lǐng)4.4%
• 入息開始周年日第10年：每年可領(lǐng)6.4%，每月可領(lǐng)6.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領(lǐng)9.7%，每月可領(lǐng)10.1%

總的規(guī)律是：想快點(diǎn)領(lǐng)錢，每年就領(lǐng)得少點(diǎn)；不著急領(lǐng)錢，把領(lǐng)取時間推遲，每年領(lǐng)得多。

無憂選啟動后，保險(xiǎn)公司會按年或者按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領(lǐng)下去，如果不想領(lǐng)了，也可以隨時停止。

但是，別被忽悠了，無憂選也有坑：

雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安。但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續(xù)增值的空間，影響保單后期的收益表現(xiàn)。

所以無憂選不適合有傳承需求的朋友。如果要行使無憂選功能，建議是在保單20年之后，可以兼顧收益和實(shí)用性。

底層邏輯：為什么宏摯傳承能做到這些？

宏摯傳承能做到這么多靈活的回本提領(lǐng)玩法，離不開它的收益結(jié)構(gòu)。

不同于其他有復(fù)歸紅利和終期紅利的產(chǎn)品，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

終期紅利最大的優(yōu)勢就是增值很快，增值快就意味著回本快，所以宏摯傳承才能成為市面上各種繳費(fèi)期預(yù)期回本最快的產(chǎn)品。

不過，沒有復(fù)歸紅利也會導(dǎo)致產(chǎn)品的收益波動性增大，不確定性進(jìn)一步增強(qiáng)。也許是為了彌補(bǔ)這個短板，宏利才推出了**"無憂選"**的提領(lǐng)概念——讓你可以主動把不確定的終期紅利鎖定成確定收益。

這事兒我見多了，沒有完美的產(chǎn)品，只有適合的場景。

附錄：常規(guī)提領(lǐng)密碼表

宏摯傳承的繳費(fèi)年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種方式，所以提領(lǐng)密碼也很多。

幾個關(guān)鍵信息：

• 整付保費(fèi)最低年繳保費(fèi)要求**$6,500**
• 3年交最低年繳保費(fèi)要求**$3,500**
• 5年交最低年繳保費(fèi)要求**$2,500**

按照這些常規(guī)提領(lǐng)密碼去領(lǐng)錢，不會有"斷單"的風(fēng)險(xiǎn)，可以根據(jù)自己的繳費(fèi)年期和提取計(jì)劃隨心選擇。

關(guān)于儲蓄險(xiǎn)的提領(lǐng)，其實(shí)沒有絕對"最好"的產(chǎn)品，只有"最對"的需求。是急著用一筆錢補(bǔ)家用，還是為二三十年后的養(yǎng)老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？不同的目標(biāo)，早就框定了適合的產(chǎn)品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優(yōu)勢"讓人很有安全感。而宏利宏摯傳承則用**"回本提領(lǐng)"、"無憂選"**把靈活度玩出了新花樣。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品功能說了這么多，但怎么買、從哪買，可能比選哪款更重要。同樣的保障，渠道不同，到手價格差的可不是一點(diǎn)半點(diǎn)。