你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我不講廢話，直接上結論。

結論先行：四款產品怎么選？

廢話不多說，先上結論。

安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」這四款產品，各有各的強項：

盛利II、星河尊享II：提領能力強。如果你追求的是退休后每年能拿多少錢，這兩款是目前養老現金流的最優解。一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

宏摯傳承：保本吃息。如果你屬于保守型，怕本金有風險，就想穩穩領錢，它的"無憂選"功能能讓你交完就領、本金不動。

富饒千秋：全場景養老適配度高。如果你現在還沒想好退休后到底怎么花錢，它的年金轉換功能能讓你隨時調整，靈活應對各種情況。

選哪個都不會出大差錯，關鍵是你更在乎什么。別糾結了，往下看，我用數據給你講清楚。

依據一：動態提領數據說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態提領真的強？這個數據你品品。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我們看三種主流提領方式的表現：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：前15年宏摯傳承表現最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：盛利II的優勢更明顯，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）：前15年宏摯傳承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后沒有太大區別。

數據擺在這里，盛利II、星河尊享II在中長期提領上的表現確實是第一梯隊。

依據二：靜態收益作為基本面

有人會問：提領強，那靜態收益呢？會不會是拆東墻補西墻？我直接說重點：靜態收益這四款都不差，但各有特點。

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就能回本；其他三款都是第7年。但盛利II的亮點在后期——它第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上都是數一數二的速度。

當然，盛利II的保證復利IRR只有0.233%，保證回本要到第25年。但養老規劃本來就是看長線，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快，這才是養老場景下更該關注的指標。

總體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。真正拉開差距的，還是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

宏摯傳承為什么適合保守型？因為它有一個獨特的功能——無憂選。這個功能能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，保證金額還能繼續增長。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%（13800美元）。

即使每年都在派息，保證金額仍能在第18年達到本金。第27年時，累計領取的派息就已經超過本金了。第49年，領取總額達到本金的2倍。

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而用567提領的盛利II此時還有101.6萬美元，差距確實大。但無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、就想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，值得。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋的核心優勢是靈活。它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟之后隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

這12種方案里，有幾個特別值得說：

• 害怕領取時間過短？選「第6/7/8項定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。
• 丁克家庭？選「第9/10項聯合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益。
• 擔心疾病風險？選「第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。這就是富饒千秋打造的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品邏輯。

背景補充：為什么要用港險養老？

時間寶貴，我直接說重點。2025年5月，六大行存款利率第七次下調，1年定期存款利率降到0.95%，5年期才1.30%。養老錢放銀行，越存越縮水。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，養老保險替代率目標是58.5%。也就是說，退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。但現在一線高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，周小川在2025年博鰲論壇上說，目前退休替代率只有40%-50%，距離國際70%的標準差了一半。單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值，**6%+**的復利提領能力在當下利率環境里已經是稀缺選擇。

行動建議：養老規劃從現在開始

2025年1月延遲退休政策正式實施，男職工延遲至63周歲，女職工延遲至55/58周歲。退休延后意味著領取社保的時間推遲，更需要提前用港險鎖定養老現金流。

港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。