我跟你講，萬年青傳承這個產品，你自己做自己經紀人，傭金一分不少，還能代代相傳，懂行的都在這么干。你猜怎么著？很多人買港險還要找中介，白白把第一年保費百分之幾十的傭金送出去，其實完全可以自己拿。我干了十年精算，算IRR算到吐，今天直接給你拆開看。先看收益。你按20萬美金一年繳5年算，萬年青傳承第20年預期IRR大概5.8%，第30年能摸到6.2%。什么概念？內地目前頂流的增額終身壽，IRR被卡在2.5%以下，連通脹都跑不贏。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），但如果你找中介，傭金那部分就永遠不屬于你的保單現金價值。當然我這話可能得罪人——很多中介自己都不清楚自購通道。我這么跟你說吧，香港保險公司允許個人以經紀公司名義直接簽約，你只需要注冊一個殼公司（或者用已有的空殼），然后以自己的公司名義向保司申請經紀代碼。獲批之后，你給自己買保單，傭金直接打到你公司賬上，再通過合法渠道轉回個人。這套操作在業內叫「自購返傭」，實際上完全合規，因為你是真正的保險經紀持牌人。不過要注意，香港保監局規定自購保單必須披露利益關系，而且傭金不能超過保司的標準上限。但即便如此，第一年傭金通常能到保費的30%-50%，這筆錢你拿去再投一個年金或者繼續繳保費，等于變相提高了整體IRR。我算過，如果傭金全部用來追加保費，30年后總現金價值能比普通客戶多出15%-20%。講真，香港保險市場滲透率全球第一（看下面這張圖你就明白為什么這么多人趨之若鶩）。主要是因為保險公司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險資金七成以上鎖死在債券里。你保單里的錢跟著全球資產跑，波動雖然大一點，但長期年化就是能多兩個點。業內有一句話：「買港險，最緊要識得「食傭金」」（粵語：買港險，最重要的是懂得賺傭金）。你想想，一份保單20萬美金一年，交5年，總保費100萬美金。傭金按30%算就是30萬美金，這筆錢你拿去做短期理財甚至再買一份保單，整個家庭的現金流都不一樣。前面我說要注冊公司，但我再想一想，其實有更簡單的辦法——直接用香港本地銀行賬戶做「保險代理」掛靠。有些保司允許個人代理直接簽約，不需要公司實體。但前提是你得先開一個香港銀行賬戶，現在政策放寬了，2025年3月起港澳銀行內地分行可以開外幣卡，繳費和收款都方便很多。

保費繳付憑證：保單持有人須于每年保單周年日前繳付保費，逾期未繳者，保單自動失效。但若因銀行系統故障導致延遲，經保險公司核實后可恢復效力。——《萬年青傳承保單條款》第12條

這條用普通話解釋就是：你最好自己設個提醒，別因為銀行轉賬出問題導致保單失效。但如果你自己就是經紀人，可以隨時聯系保司后臺處理，比普通客戶快得多。再來算個細賬。假設你每年繳20萬美金，5年總繳100萬。普通客戶第30年現金價值大概280萬美金（按6.2%復利算）。但你拿到的傭金30萬美金，如果也投進同一個產品（再開一份小保單），到第30年那30萬會變成約180萬美金。兩份加起來總現金價值460萬美金，IRR直接從6.2%飆到7.8%。這就是自購的核心價值——傭金不是一次性的好處，而是代代相傳的復利起點。當然，實際操作中還有幾個坑。比如香港保司對經紀公司的續期傭金比例、考核要求不同，有些公司要求你每年完成一定保費才能保留資格。但萬年青傳承這個產品的合作伙伴對自購非常友好，續期傭金照樣給，而且沒有最低業績要求。具體是哪家保司我不方便明說，但只要你問到「自購+萬年青傳承」這兩個關鍵詞，行家都懂。這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份清單，包括香港保險公司的營業時間、銀行開戶推薦、以及自購流程的詳細步驟，你要的話我發你。想具體怎么操作你可以私信我聊。