其實，這真不是個例。好多朋友都跟我抱怨過，重疾險咋這么貴？今天老王我就用大白話，跟大伙兒聊聊怎么才能花小錢辦大事，把全家人的重疾險安排得明明白白，一年省下十幾萬真不是吹牛。

一、重疾險憑啥那么貴？咱得先知道錢花在哪了

說白了，重疾險就像你給自己修了輛“專用救護(hù)車”，萬一得大病，它直接給你一筆錢（比如50萬），你愛咋花咋花，看病、還房貸、給孩子交學(xué)費(fèi)都行。但為啥有的“車”貴，有的便宜呢？

根本原因就是：你往這輛車?yán)锛友b了太多“豪華配置”。

比如，有些重疾險非要綁上“身故保障”（就是沒得病，人走了也賠錢），或者“多次賠付”（得了一次大病還能再得再賠）。這些聽著挺好，但每個配置都得加錢啊！

你看，光一個身故保障，每年就多交3000塊。一家三口都這么買，30年下來，多花的錢夠買輛小汽車了！所以，想省錢，第一招就是：砍掉那些花里胡哨的“加裝包”。

老王避坑指南：預(yù)算不多，就老老實實買“單次賠付、不帶身故”的純重疾險。別想著“有病賠病，沒病當(dāng)存錢”，那是保險公司最賺錢的套路，羊毛出在羊身上。

二、全家配置，這兩招能省大錢

光會選產(chǎn)品還不夠，配置順序也很關(guān)鍵。記住老王下面這兩句話，能幫你少走彎路：

1. 先給“頂梁柱”買，再給孩子買

很多家長疼孩子，先給孩子花好幾千買重疾險，自己卻“裸奔”。但你想想，大人是掙錢的，孩子是花錢的。大人萬一倒下，家里的天就塌了，孩子保費(fèi)誰交？正確的做法是：先保大人，再保小孩。大人的保額要足夠高，至少能頂3-5年的收入。

2. 先保“夠不夠”，再保“久不久”

什么叫“夠”？就是保額要夠高。比如你年收入10萬，那重疾險保額至少30萬起步。什么叫“久”？就是保到70歲還是終身。如果預(yù)算有限，可以縮短保障時間。比如先買保到70歲，價格直接便宜一半多，省下的錢把保額做到50萬甚至更高。等以后有錢了，再加保終身的產(chǎn)品。

按照這個思路，隔壁老李家的二舅，一家三口每年花不到1萬塊，就把保障做得足足的。下面我就拿這套方案給大伙兒展示一下。

三、高性價比方案展示：一年省十幾萬不是夢

這套方案，大人小孩都保終身，而且60歲前得大病，能多賠錢，非常實用。一家三口每年總保費(fèi)只要1萬出頭，比之前找代理人做的方案省了整整一半還多！

這套方案到底好在哪？老王給你掰扯明白：

• 重疾險（哪吒2號）：這是省錢的核心。只保大病，不帶身故，所以便宜。但加了一個“60歲前額外賠”的實用功能，等于花一份錢，買了1.5倍的保額，性價比極高。孩子買更劃算，得了白血病這類少兒高發(fā)大病，能賠到100萬。
• 百萬醫(yī)療險（星相守2號）：這是“看病報銷”的錢，住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、進(jìn)口藥，超過1萬的部分基本都能報銷。關(guān)鍵是能保證續(xù)保20年，不用擔(dān)心以后身體出問題買不了。
• 意外險（大護(hù)甲7號旗艦版）：幾十塊錢保一年，磕了碰了、貓抓狗咬、意外殘疾都能賠，大人小孩都買得起。
• 定期壽險（定海柱7號）：這是給“家庭頂梁柱”的。萬一大人不幸走了，留給家里50萬，孩子能繼續(xù)上學(xué)，房貸能還上。價格賊便宜，一天不到一塊錢。

老王劃重點：如果你預(yù)算還緊張，可以把大人的重疾險改成“保到70歲”，孩子的改成“保30年”，價格直接砍半。比如孩子保30年，每年只要幾百塊！這叫用時間換保額，先保證關(guān)鍵時期有保障。

四、老王給大伙兒提個醒

買保險前，有兩點千萬要記住：

• 健康告知別瞎填：絕大多數(shù)保險都有健康要求，比如高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等，一定要如實回答。拿不準(zhǔn)的，可以找專業(yè)規(guī)劃師幫你核保，千萬別隱瞞，否則以后可能不賠錢。
• 早買早省錢：特別是定期壽險，已經(jīng)收到風(fēng)，3月份之后很多高性價比產(chǎn)品要漲價10%左右。所以，看好了就早點下手，別等到漲價了再后悔。

保險這東西，說白了就是花小錢買個心安。天有不測風(fēng)云，咱老百姓過日子，最怕的就是一場病把家底掏空。按老王這套路子來，每年省下十幾萬保費(fèi)，拿去吃好喝好，不香嗎？

如果你也想給全家做個省錢方案，或者有啥拿不準(zhǔn)的，隨時來找老王嘮嗑。記住，買保險不是越貴越好，花小錢辦大事才是真本事！