說實話，宏摯傳承這產品，你要是直接找代理人買，那真是虧大了。我跟你講，這年頭買香港儲蓄險，最傻的就是給中間人送錢。你猜怎么著？自己學會自購，把傭金拿回來，收益率直接秒殺同行，比什么銀行理財、內地增額壽猛多了。我這么跟你說吧，宏摯傳承本身是一款好產品，保底收益比很多競品高，分紅實現率也穩。但問題是，你從代理人手里買，第一年保費的大頭——差不多30%到50%——直接變成了傭金。這筆錢本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），結果被代理人抽走了。你想想，同樣的保費，別人自購的人拿到的現金價值起點比你高一大截，長期下來差了多少？

老友記，你知唔知點解香港保險俾人叫「分紅皇者」？因為啲錢可以全世界投資，買美股、買歐洲債券、買新加坡REITs，唔似內地保險八成資金綁喺債券度，賺得少又唔靈活。

你看這張圖，是香港10款主流儲蓄險的預期收益對比。宏摯傳承在中期（第10到20年）的表現特別亮眼，IRR能做到5%以上，而同行很多還在4%出頭徘徊。但如果你自己拿了傭金，那這個差距就更大——相當于你從第1年開始就比別人多了一筆本金在滾。當然我這話可能得罪人，但事實就是，香港保險業太成熟了，代理人傭金體系跟內地完全不一樣。內地那些“返傭”是違規的，可香港不一樣——香港保監局允許保險公司把傭金直接給客戶？不，是允許客戶通過專業渠道自己拿回大部分傭金，這叫“自購折扣”。說白了，你就是自己的經紀人。前面我說要自己操作，但我再想一想，其實有更簡單的辦法。你找對渠道，填表的時候勾選“自購”選項，或者通過一些合規的線上平臺，就能把傭金直接抵扣保費。比如你按20萬美金一年交5年算，第一年省下的傭金夠你全家去歐洲玩一趟。我手頭有一份清單，是香港幾家主流保險公司（友邦、保誠、安盛、宏利）的自購操作流程和傭金返還比例。這個不能公開貼出來，畢竟動了太多人的蛋糕。你想具體怎么操作可以私信我聊，我發你。再說個更勁爆的。香港保險的收益來源是全球投資，你看下面這張圖，香港保司的資金可以投到全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險超70%集中在債券領域。這種多元配置，才是長期年化5%到6%的底氣。粵語里有句話：“搏一搏，單車變摩托”。但買保險不是搏，是穩。宏摯傳承的保底收益寫在合同里，分紅部分雖然不保證，但香港保監局要求每家公司在官網公布歷史分紅實現率，你可以自己去查。比如友邦的「充裕未來」系列，過去8年分紅實現率都在100%以上。

業內有句話：「買保險唔係買份產品，係買份信心。」宏摯傳承嘅分紅實現率，你可以上保監局官網睇，叫「分紅率列表」，自己查。

最后說一句，這種話不適合公開說太多，你懂的。想拿回傭金的具體操作，包括怎么開香港銀行賬戶（我這里有推薦表）、怎么繳費、怎么選繳費期最劃算——我微信上慢慢跟你講。