說實話，我見過太多人，買保險的時候，最在意的是“我生病了能賠多少”，后來才發現，真正拉開人與人之間差距的，是那筆錢“能不能幫你賺到更多錢”。我跟你講，我以前處理過一個案子，客戶是個中年大叔，在深圳做點小生意，五十多歲，突然查出重病。他跟我哭訴，說自己買了內地某家保險公司的重疾險，賠了五十萬人民幣，這筆錢確實救了命。但他躺在病床上想的是，等病好了，這筆錢也花得差不多了，后半輩子怎么辦？孩子的學費怎么辦？他老婆偷偷跟我說，其實他家里還有一筆積蓄，大概二十萬美金，本來想存銀行定期，利息低得可憐，只能眼睜睜看著錢貶值。你看，這就是最扎心的現實。很多人只關注“生病了怎么辦”，卻沒想過“老了怎么辦”、“錢怎么變多”。這就引出了我今天最想聊的東西——香港儲蓄險。你可能會說，我內地的保險也挺好啊，為什么非要跑去香港買？你看上面這張圖，是香港保險市場保險滲透率的排名。香港保險的滲透率在亞洲，甚至全球都是數一數二的。為什么？因為香港保險市場真的很大，很成熟，而且很規范。這不是我在吹牛，你去查一下香港保險業監管局（保監局）的官網，上面有所有保險公司的分紅實現率，透明得不得了。說白了，人家不跟你玩虛的，賺了多少，分了多少，明明白白。當然，我這話可能得罪人。內地的儲蓄險也不是沒優點，比如它保本、確定，監管也嚴。但你再想一想，內地儲蓄險的收益，上限就是3.0%左右，而且還在往下走。香港儲蓄險呢？你按20萬美金一年交5年算，長期復利（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息）如果能做到6%-7%，那差距就不是一星半點了。上面這張圖是香港儲蓄險，10款主流產品的收益對比。你看那個藍色的線，代表的是市場上的投資波動。說實話，香港保險公司的投資組合非常多元化，不像我們內地，保險資金超過70%都集中在債券領域。香港保司可以把資金投向全球超過100個國家的股票、債券、不動產等多元資產。這就好比你把雞蛋放在不同的籃子里，而且這些籃子分散在全球，風險自然就降下來了。你看這個圖，香港保險的投資組合分固定收益和非固定收益。固定收益就是債券，非固定收益就是股票、基金這些。這種組合，讓保險公司在牛市能多賺點，在熊市也能穩住。不像內地，有些保險公司的投資，真的就是“一錘子買賣”。我跟你講，實話實說，香港儲蓄險最吸引人的地方，不是它承諾的收益有多高，而是它的“靈活性”。你可以根據自己不同的人生階段，比如孩子上大學、自己退休、或者突然急需用錢，去調整你的領取計劃。前面我說要追求高收益，但我再想一想，其實有更重要的東西——那就是“確定性”和“靈活性”之間的平衡。內地儲蓄險的確定性很強，但靈活性差很多。香港儲蓄險的靈活性很強，但不確定性強一點。怎么選？看你自己。業內中有句話，叫「買保險，最緊要系睇分紅率」。你猜怎么著？香港保監局官網，有專門的分紅實現率查詢頁面。你可以去查查那些百年老店，比如友邦、保誠，他們的分紅實現率，大部分都在95%以上，有的甚至超過100%。這說明什么？說明人家有能力，也愿意把賺到的錢分給你。但是，很多人會問，我買了香港保險，怎么交錢？怎么理賠？其實，現在已經方便很多了。你看，2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后你繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢，不用再像以前那樣，為了開個香港銀行賬戶，托人找關系，排半天隊。上面這張圖是香港銀行卡封面，還有香港銀行開戶推薦表，和香港保險公司營業時間表，都是實操中會用到的。

「分紅保單嘅紅利系非保證嘅，但系保險公司會定期公布分紅實現率，以增加透明度。」 這段話用粵語說，意思就是：分紅保單的紅利是不保證的，但保險公司會定期公布分紅實現率，以增加透明度。所以，你買之前，一定要去查一查這家公司的歷史分紅實現率。

我手頭就有一份清單，整理了幾家香港主流保險公司，比如友邦、保誠、安盛、宏利這些老牌公司，還有像富衛、萬通這樣的新興公司，以及中國人壽（海外）這種中資公司。他們的成立時間、總部地區、信用評級、代表產品，我都列得清清楚楚。 比如友邦，1919年成立，總部在香港，標準普爾評級AA-，穩健得很。 再比如保誠，1848年成立，總部在英國，也是百年老店。 富衛這種，雖然年輕點，但背靠盈科集團，發展勢頭很猛。你想，如果你有一筆閑錢，放在銀行里只能拿1%的利息，放在香港保單里，長期來看能拿到6%-7%的年化收益，你選哪個？而且，香港保險的保單是美元資產，可以幫你對沖人民幣貶值的風險。很多內地的高凈值人群，現在都流行把一部分資產配置成美元，放到香港的儲蓄險里，當作一個長期的“壓艙石”。當然，我的話可能說得有點絕對。香港儲蓄險也不是沒有缺點，比如你得親自去香港簽單，前期退保會有損失，而且分紅確實是不保證的。但你要想想，哪有什么完美的投資？關鍵是，你是否愿意為了一個更好的未來，去承擔一點點不確定性？最后，我想說，我處理過上千起理賠案，看過太多人因為一場病，或者一次意外，整個家庭就垮了。但我也看到，那些提前做了準備的人，比如做了美元資產配置，買了香港儲蓄險的人，在面對風險時，態度明顯更從容。他們知道，即使自己倒下了，這筆錢還能幫家人撐一段時間。所以，如果你對如何配置香港儲蓄險感興趣，或者想了解具體怎么操作，比如怎么開香港銀行賬戶、怎么繳費、怎么選擇產品，你可以私信我聊聊。我手頭有一份清單，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。