你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊萬通的新品萬通富饒萬家。但我不打算上來就吹，先說壞消息——這款產品有個"坑"，你得知道。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

實話實說，萬通富饒萬家的人民幣保單，收益是下降的。

我直接上數據：以5年繳保單為例，第10/20/30年的預期收益，從舊款富饒千秋的3.05%/5.98%/6.30%，降到了新款的2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所需時間，從42年直接拉長到94年。

所以別被"升級"兩個字忽悠了。富饒千秋的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。想買人民幣保單的，舊款反而更香。

但美元保單，真的"狂飆"了

壞消息說完了，該說好消息了。

美元保單這邊，萬通是真下了血本。預期回報10年4.19%，20年6%，30年直接登頂6.5%IRR。

關鍵是什么？比舊款富饒千秋提前11年登頂。

舊款要50年才能IRR達到6.5%，新款30年就到了。第30年預期總現金價值超過640%已繳保費，相當于30年翻6.4倍。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2這些頂級收益產品。

這個升級幅度，在2025年銀行存款利率第七次下調、5年期定存降到**1.30%**的背景下，含金量更高了。

回本速度：依然是市場前列

有人可能擔心：收益提升了，是不是回本變慢了？

并沒有。2年交預計6年回本，保證13年回本；5年交預計7年回本，保證13年回本。第10年預期總現金價值就能超過**145%**已繳保費。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通富饒萬家絕對榜上有名。回本速度沒拉胯，中長期收益還提升了，這才是真升級。

紅利結構沒砍，提領更穩

我見過太多產品"升級"的套路：表面收益提高，實際是砍了保證收益、拉高終期紅利占比。好看不好用。

但富饒萬家沒玩這套。全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。這意味著你中途想提取，拿到手的錢更穩，不用擔心"賬面好看、實際縮水"。

功能不但沒砍，還加了料

這個坑你得知道：很多產品升級收益的代價是砍功能。

但富饒萬家反著來，功能反而更多了。

10種貨幣自由切換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。保單生效1年后可隨時自由轉換。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。人民幣貶值預期強的時候換美元，美元走弱的時候換回來，靈活對沖。

12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。可以設計固定領取，也可以遞增領取，還能夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。儲蓄險能轉年金的，目前只有萬通做到了。

新增彈性提取

第1個保單周年起就可申請設立指示，可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

以前想做225、567這種提取模式，每次都要單獨申請。現在一次設定，自動執行，省心多了。

傳承設計：3人共同持有更靈活

說到傳承功能，富饒萬家的升級力度更大。

第二保單持有人/被保人從1人增至3人

舊款富饒千秋只能預設1個后備人選。萬一這個后備人先出意外，整個安排就失效了。

新款可以設3人，第一順位不行還有第二、第三順位，有備無患。

保單分拆更靈活

分拆保單時，可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這對多子女家庭特別實用。一張保單分拆給三個孩子，每個孩子的保單又可以各自指定繼承人，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取指定收款人

彈性提取不僅能設定提取金額和頻率，還能指定收款人。比如設定每年提取一筆錢，直接打給在海外讀書的孩子，彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

限時優惠+選購建議

最后說說現在投保能拿到什么優惠。

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02。

5年交的保費折扣最高可達28%，再加上預繳利率優惠：

5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

怎么選？我幫你捋清楚：

• 選人民幣保單的客戶，閉眼沖富饒千秋。舊款人民幣收益更高，2026年1月1日就停售了。
• 選美元保單的客戶，優先入富饒萬家。30年多賺40%，功能還更全。

富饒千秋2026年1月1日停售，建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品怎么選我已經講清楚了，但怎么買才能省錢，這里面還有信息差。