你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我研究了很久的產品——永明萬年青星河尊享2。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

說白了就是，你買儲蓄險到底圖什么？是為了看著賬戶里的數字每年漲幾個點，然后截圖發朋友圈？還是為了孩子18歲出國讀書時，能每年穩穩掏出一筆學費？或者自己60歲退休后，每月有筆錢打到賬上？

這才是核心問題。產品演示收益7%、8%，數字再好看，關鍵看能不能用出來。我見過太多客戶，買的時候被高收益吸引，真到用錢的時候才發現：提領一次，賬戶余額斷崖式下跌；想多領點，代理人說"會影響后期收益"；領了幾年，賬戶快見底了。

所以今天咱們換個角度，不光看收益，更要看這款產品到底能不能讓你的錢在該用的時候用得出來。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

永明這款產品延續著"提領王者"的風范，給了一套非常靈活的提領方案組合。

想早點用錢的：2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費，一直領到終身。25萬美金保費，每年領1.25萬美金，折合人民幣9萬多，夠一個孩子國際學校一年的學費了。

5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費。這個方案很適合規劃子女的教育金——孩子0歲投保，6歲上小學剛好開始領錢，一直領到大學畢業還有富余。

想晚點用錢的：2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。晚提領方案適合用來做長遠的安排，比如養老金儲備。

最關鍵的是，這些只是官方提供的案例，你完全可以根據自己的需求定制調整。比如孩子15歲才出國，那就從第15年開始領；比如想給自己留個"退休后每月固定收入"，也可以設計成月領模式。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：每年這么領，賬戶會不會被掏空？咱們算筆賬。以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，采用566提領方案——5年繳費，第6年開始每年提領6%的總保費，也就是每年領15000美金。

我把市面上主流的幾款產品拉在一起做了對比，結果挺有意思：保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。第15年時，宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。保單第40年，每年領了15000美金，領了35年，一共領走了52.5萬美金——比你交的25萬本金還多一倍。但賬戶余額呢？還剩88.7萬美金。

保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。保單第100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額相同，都在2894萬美金左右。

換成567提領方案（每年領7%，也就是17500美金），表現同樣強勁：

別被數字忽悠了，關鍵看兩個指標：一是提領期間賬戶余額有沒有持續增長，二是長期來看能不能跑贏其他產品。這兩點，星河尊享2都做到了。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

除了提領強，這款產品還有兩個市場獨有的功能，解決的是另一個痛點：市場波動怎么辦？

第一個鎖定：歸原紅利鎖定歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，市場不好的時候可能縮水。

第二個鎖定：利率鎖定客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。這個功能太實用了。2025年銀行存款利率第七次下調后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%左右，一年期降到0.95%，活期更是只有0.05%。

3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。而且是"進可攻，退可守"——市場好的時候，剩下**50%的資金繼續享受浮動收益；市場不好的時候，鎖定的部分穩穩拿3.5%**兜底。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

如果你或孩子未來有海外生活的計劃，這款產品還有個加分項。支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

孩子在美國讀書，直接美元到賬；在英國，英鎊到賬；在澳洲，澳元到賬。省去了換匯的麻煩和匯損。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說了這么多提領的事，有人可能會問：如果我暫時不提領，就讓錢在賬戶里滾，收益怎么樣？咱們繼續算賬。同樣是0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金，不提領的情況下：保單第10年預期收益31.9萬美金，第20年預期收益68.2萬美金，第30年預期收益139.2萬美金。

前30年收益表現能擠進榜單前三，不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。更重要的是，保單第80年保證IRR達到1%。什么意思？就是市場再差，80年后你至少能拿回本金。這個保證收益在同類產品中算是比較扎實的。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品演示再好看，最終還是要看保司能不能兌現。永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。財務評級全是頂配：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更關鍵的是分紅實現率。萬年青系列分紅實現率超過100%，多款主力產品連續多年穩定在**97%~103%**之間。這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊聊很多人關心的問題：7月1號后港險美元保單的演示收益上限只有6.5%，是不是以后收益就鎖死了？新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被**7%+**的高收益誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球**100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在4%-5%**的高位。保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。2025年延遲退休政策正式實施，男性退休年齡從60歲延遲至63歲。退休延遲意味著養老金領取時間推后，提前規劃現金流只會越來越重要。

大賀說點心里話

說到底，儲蓄險買的不是賬戶里的數字，是未來確定時間點能用出來的錢。選對產品只是第一步，怎么買、怎么配置、怎么省錢，這里面的門道還多著呢。