你猜怎么著？很多內地朋友上來就問，“返點多少啊？”，我聽著就樂。你算筆賬：一年保費萬把塊港紙，就算返你20%，也就兩三千塊。可你要是自己注冊個永明的轉介人，自己買自己的單，那筆介紹費，完全進你口袋。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），你非要提前套現，那就虧大了。

我這么跟你說吧，香港保險市場有多大？ 你看這個圖，滲透率排名，香港常年是全球數一數二的。為什么？因為資金可以全球亂跑，不像內地，70%的錢都趴在債券上。香港的保險公司，像永明、友邦、保誠這些老牌，投資團隊是真的在倫敦、紐約、新加坡盯著盤。 你看這個投資組合圖，固定收益和非固定收益配比，靈活得很。所以它們的儲蓄險，長期年化5%-6%是很有譜的。

當然我這話可能得罪人。有些中介朋友，靠這個吃飯，我理解。但你作為消費者，腦子要清楚。你去買張儲蓄險，比如那把友邦「充裕未來」和永明「優月儲蓄計劃」放一起比， 圖里收益曲線一目了然，永明在前幾年的現金價值可能矮一截，但到了20年后，它那個終期紅利（粵語叫「終期花紅」，派多派少視乎投資表現，不一定保證）反而可能追上來。這就要看你怎么選了。

業內中有句話，叫「識得玩就係咁玩」（懂得玩就是這樣玩）。自己當介紹人，拿那筆轉介費，然后直接往保單里一扔，或者留著交下一期保費。這不比跟人扯皮返傭那仨瓜倆棗強？

前面我說要自己當介紹人，但我再想一想，其實有更狠的。你可以組個團。比如你們幾個朋友，每人買個20萬美金一年，交5年，湊個團單。保險公司對這種大額、長期的客戶，往往會有額外的「保費回贈」（粵語叫「保費回贈」，即直接減免部分保費）。這個回贈，加上你自己轉介人的傭金，加起來，可能比市場公開的優惠高出一大截。

「凡於推廣期內，成功投保指定儲蓄計劃，並一筆過繳付整付保費，可享高達 6% 保費折扣。」

翻譯一下就是：你一次性把5年的保費都交了，保險公司直接給你打94折。這個折扣，加上你自己的轉介費，里外里能省下一大筆。這才是真正的省錢，不是去跟中介要那點返傭。

而且，你千萬別小看香港銀行開戶這件事。 像中銀香港、匯豐、渣打，都有專門服務保險客戶的理財戶口。你開了戶，把錢放進去，以后再買新保單、交保費、收理賠款，都方便得不得了。尤其到了明年3月，內地也允許港澳銀行開外幣卡了，這通道就更順了。

再一個，你要看保險公司的實力。 你看永明，1865年成立，總部在加拿大，標普評級AA。友邦1919年，香港起家。這些老家伙，經歷過多少風浪，分紅實現率（就是保險公司吹出去的預期分紅，到底兌現了多少錢）一般都九成以上，甚至超過100%。你可以在香港保監局的官網查到每個產品每年的準確數據，那個是公開的。

大陸的儲蓄險和香港的，核心區別你看這張圖： 左邊是大陸的，預定利率現在不到3%，固定收益，但封閉期短。右邊是香港的，預期收益高，但前幾年現金價值是負的，得熬過前5-8年的鎖定期。所以香港保險適合長線，你要是想放10年、20年，甚至傳給兒子，那絕對劃算。你要是想3年就取錢，那別碰。

我手頭有一份自己整理的清單，上面列了幾家主流公司不同產品的歷史分紅實現率，還有各個銀行開戶的注意事項。這種話不適合公開說太多，你懂的，想具體怎么操作你可以私信我聊，我直接發你，省得你被那些滿嘴跑火車的銷售忽悠。