你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多客戶問我："大賀，銀行存款利率都跌破1.5%了，我的錢還能放哪里？"

說白了就是，大家都在找一個"換個地方存錢"的方案。今天我就來聊聊太保香港新推出的**「鑫相伴」**，一款讓很多房東都眼前一亮的快返型年金險。

比收租更穩的「收租」方式

我給你算一筆賬。

如果你在一線城市有套500萬的房子用來出租，按2%的租金回報率算，一年收租10萬。

但是你得操心租客、維修、空置期，還得擔心房價下跌。

現在有一種產品，一次性整付，5年內開始發利息到終身。本金不動甚至微漲，年年吃利息。

這樣的產品很多房東非常喜歡，因為它的體驗太像收租了，并且又比收租穩定、收益高。不用管租客，不用修馬桶，每年準時到賬。

快返型年金險可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

每年3.3%準時到賬，終身不斷

這個產品的邏輯是這樣的：

一次性整付10萬美金，即交即領。交完錢就能保證領取2500美金，即本金的2.50%。

注意，這個利息可領取終身，相當于鎖定終身年化單利2.5%。不管外面利率怎么跌，你的"租金"雷打不動。

更香的是，第5年起還會派發0.8%周年紅利（非保證）。從第5年開始，每年落袋3.3%！

我通常會建議客戶：保證派發的利息和周年紅利，可以存在保險公司，保司會給**4.5%**的利息。相當于"租金"還能生"租金"。

8年回本，之后純賺

很多客戶問我："萬一中途急用錢怎么辦？"

我給你算一筆賬：第8年保證回本。

怎么算的？累計領取2萬美金（8年×2500），加上當年8萬保證現金價值，正好等于10萬美金本金。

也就是說，8年后你隨時可以全身而退，一分不虧。往后繼續持有，就是本金不動、純吃利息。

預期IRR終身5.55%，這個收益放在當下的利率環境里，已經相當能打了。

本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。100萬美金整付，每年落袋3.3萬美金，折合人民幣24萬左右，夠很多家庭一年的開銷了。

為什么現在鎖定利率比買房更重要

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率——這已經是2022年9月以來的第七次下調了。

五年期定存降至1.3%，活期降至0.05%。

我有個客戶，2020年存了筆4.0%的五年定存，今年到期轉存時傻眼了：5年時間，收益暴跌67.5%。

當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率約2.5%。某大行專家表示明年還有60~80bp的降息空間。換言之，明年0.幾%的五年定存，可能要和我們見面了。

未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會成為新常態。經濟轉型、人口老齡化、每年1000萬畢業生就業供給、債務泡沫消化……這些問題都懸而未決。

如果能把手里的人民幣投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：

• 利率越低越開心
• 不用擔心再投資風險

「房東」背后的大靠山：中國太保

說白了就是，買年金險就像買房收租，"房子"質量好不好、"開發商"靠不靠譜，直接決定了你能不能安心躺賺幾十年。鑫相伴背后的太保壽險香港，就不用多說了吧，內地人幾乎無人不知。

中國太保壽險是中國三大壽險公司之一，中國top3級別險企。連續14年入選《財富》世界500強，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司。

服務近2億客戶，每年保費收入超2000億。品牌和運營能力經過市場長期驗證。

背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業。太保香港是太保集團在香港開設的全資子公司。

我給你看幾個硬核數據：

• 集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%，相當于管著兩個貴州省的GDP
• 太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩定，意味著"償債能力強，信用風險極低"
• 償付能力充足，達238%，是監管紅線的2.38倍，就算發生極端情況，太保也有足夠的"余糧"兌付保單

很多客戶問我："港險公司那么多，為什么選太保？"我通常會建議：對于追求穩健的客戶，選國資背景的險企，心里踏實。太保在內地深耕幾十年，品牌認知度高，未來理賠、服務都不用擔心找不到人。

而且太保香港的保單件均保費115萬港元，是市場最高的。說明買太保的客戶，普遍是高凈值人群，保司的客戶質量和服務能力都有保障。

隱藏福利：高端養老社區入住權

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢。總保費達22.5萬美元，可對接內地太保家園高端養老社區。香港太保直付費用，不占結匯額度。

太保尊尚會積分規則：

• 22.5萬-29.9萬為超級城市版
• 30萬-49.9萬為精英版（舊版黃金版）
• 50萬-149.9萬為家庭版（舊版鉑金版）

行權有效期終身。也就是說，你現在買了保單，幾十年后想住養老社區，這個權益一直有效。

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。每年領著3.3%的"租金"，住著高端養老社區，這不就是很多人夢想中的晚年嗎？

大賀說點心里話

鑫相伴適合誰？銀行存款挪儲、臨近退休、給子女設立基金、想提前躺平……場景很多。但是怎么買、什么時候買最劃算，這里面有不少門道。