你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，直接說結論：在2025年銀行存款利率跌破1%的時代， **友邦「盈御3」**是我心目中港險里的"穩健之王"。

為什么這么說？數據不會騙人。

一、結論先行：逆勢加息，這就是硬實力

就在不久前，友邦宣布對其王牌儲蓄險**「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅**。

這已是自2023年以來的第三次上調。

說白了就是，別人都在降息，它卻敢加息。

你可能會問：現在銀行理財收益怎么樣？我跟你講個真實情況。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期才1.30%，活期利率更是只有0.05%。

商業銀行凈息差也創下歷史新低，收窄至1.43%。

華瑞銀行這樣的中小銀行，2025年前后合計降息7次，3年期存款利率從2.8%一路跌到2.15%。

在這種大環境下，還有產品敢逆勢加息，這點很多人忽略了——這不是營銷噱頭，這是實打實的硬實力。

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，盈御3絕對值得重點考慮。

二、分紅實現率：連續3年100%，穩得讓人放心

很多人買港險最擔心的就是：說好的分紅，到時候能兌現嗎？

這個問題，友邦用數據給出了答案。

根據2024年最新數據：

• 熱銷產品總現金價值比率全部達100%，波動非常小
• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%
• 運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

穩字當頭，這就是友邦的底色。

三、3280億美元資產護航：逆勢加息的底氣

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產，穩健護航長期回報。

其固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

3000多億美元的資產規模，近七成投向穩健的固收，這就是友邦敢逆勢加息的底氣。

四、長期收益：前期平穩，后勁十足

說完公司實力，來看看盈御3的收益表現。

以5萬美金×5年交為例：

• 預期8年回本，18年保證回本
• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保單第47年，也能達到6.5%的收益峰值

我跟你講個真實情況：這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般。

但是長線收益韌性強，穩健增值。

仔細看盈御3的投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。這樣的穩健性也是市場少有的。

從提領表現來看，盈御3的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這剛好與友邦的新品**「環宇盈活」**互補（中期收益更亮眼）。

所以大家不用糾結"買新還是守舊"：已投盈御3的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。

想兼顧短期提領的，也可以"盈御3+環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

五、功能設計：每一個都戳中痛點

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

盈御3的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

盈御3是一款多元儲蓄產品，支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅
• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性
• 支持保單拆分：自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次，真正做到"零損耗傳承"

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

比如你可以把35%分給小女兒作為大學教育基金，40%留給自己養老，25%給考取海外名校的大兒子用于海外生活。

一張保單，開枝散葉，代代相傳。

還可以通過"保單拆分+貨幣轉換"，將單一幣種保單重組為多幣種資產組合：55%美元、20%新元、25%歐元，更好地分散風險。

這點很多人忽略了——這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

盈御3的產品特性、功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。

六、適合誰？給你三個參考標準

說了這么多，盈御3到底適合誰？我給你三個參考標準：

1、穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量
• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

3、長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

如果你符合以上任意一條，盈御3都值得認真考慮。

最后提醒一點：之前友邦有"預繳保費保證利率優惠"政策，但10月1日起已經取消了。

如果你還在觀望，現在就是做決定的時候。

大賀說點心里話

分析了這么多數據和功能，其實最重要的問題還是：怎么買最劃算？

很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道價格可能差很多。掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把內部渠道的優惠政策發給你。