你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。今天這篇文章，我想和你聊一個很多家長都在焦慮的問題：孩子5年后要用的錢，現在到底該放哪里？

5年后要用的錢，現在該放哪里？

2025年開年，一個扎心的消息刷屏了家長群：復旦大學本科學費從5000-6000元漲到6500-8140元；南航飛行器設計專業直接漲到1.2萬/年；華東理工部分專業漲幅高達54%......這還只是國內。

斯坦福2024-25學年學費漲了5.5%，全額學雜費87,225美元；耶魯學期賬單首次突破9萬美元/年。你給孩子存的教育金，還夠用嗎？

說實話，給娃存錢這事兒，確定性比啥都重要。香港中短期儲蓄險的投資周期通常是5年或8年，剛好卡在孩子升學的關鍵節點。無論是為子女規劃教育金，還是單純進行短期閑錢理財，都值得認真考慮。

接下來，我用三個真實場景，幫你把賬算清楚。

場景一：給孩子攢教育金，5年翻22%

咱們來算一筆賬。假設你現在手里有10萬美元閑錢，孩子5年后要上大學。如果買立橋「智選儲蓄保」，整付10萬美元可以享**5%**折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

然后呢？第2年就保證回本，不用擔心中途急用錢虧本；第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

注意，這是保證收益，寫進合同的那種，不是"預期"、"演示"、"如果市場好的話"。折算下來，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

你想想，現在銀行定存利率多少？1.x%。大額存單呢？2%出頭就算高的了。這款產品的保證收益，直接是銀行定存的3倍。

我自己也是這么給孩子規劃的——5年后用的錢，現在就得鎖住。

場景二：短期閑錢理財，每年拿4%"利息"

有些朋友可能會問：我不想一次性鎖5年，能不能邊存邊拿點"利息"？可以。立橋還有另一款產品**「息享年年3」**，專門滿足這個需求。這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

也就是說，你交9.5萬美元（優惠后），每年都能拿到一筆確定的錢。同樣，第2年保證現價和預期現價均實現100%回本；第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。如果你有一筆閑錢，不想冒任何風險，又希望每年有點"進賬"的感覺，息享年年3就很適合。

場景三：資金能放10-20年，收益更可觀

如果你的資金沒那么急著用，能放10年甚至20年呢？那我建議你看看"進階選擇"——宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。宏利「宏摯傳承」更是能在47年達到**6.5%**IRR，復利滾雪球的威力驚人。簡單說：若計劃在10年內有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

另外，如果你需要"邊存邊取"，**永明「萬年青星河尊享2」**支持225、566等提領方式，提領后剩余現價全市場最高。

立橋人壽靠譜嗎？用數據說話

說到這里，肯定有人要問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？這個問題很重要，畢竟錢要放5年甚至更久，公司實力必須過硬。我用數據說話。

第一，歷史夠久。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到今天已經超過110年歷史。集團涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港本土的全方位金融平臺。

第二，分紅兌現率100%。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年**100%**達成！這意味著什么？保險公司當初承諾的非保證收益，全部兌現了，一分不少。

第三，財務實力穩健。

立橋人壽財務實力評級B+（良好），長期發行人信用等級bbb-（良好），評級展望穩定。資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求。2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場認可度很高。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

優惠倒計時，如何選擇？

最后說說怎么選。智選儲蓄保：首5年收益是100%保證，適合追求"絕對確定性"的人。5年到期直接拿錢走人，簡單粗暴。息享年年3：第6年之后周年紅利變為非保證，長期預期IRR能達到4.92%。適合想要"每年有點進賬"的人。

兩款產品都適合短期資金管理者、穩健型投資者、現金流規劃者、美元資產配置者。

需要提醒的是，12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。別讓通脹吃掉孩子的學費。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。