你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。做過200+款港險產品對比測評，今天咱們不吹不黑，直接上擂臺見真章。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存跌破1%，只剩0.95%；5年期也才1.3%。把錢存銀行，說白了就是在"慢性虧損"。

而港險儲蓄險呢？長期復利能沖到6.5%。

差距擺在這兒，數據不會騙人。

但問題來了：市面上港險產品這么多，友邦、安盛、宏利、永明、國壽海外，五大巨頭都有王牌產品，到底誰才是真王者？

別聽銷售吹，看實測。今天我就把這五款頂流產品拉到擂臺上，三個回合硬核PK，誰贏誰輸，一目了然。

五大選手入場：2025港險儲蓄險「巔峰對決」

先介紹一下今天登場的五位選手：

1號選手：安盛「盛利2」—— 沖刺王第30年就能達到6.5%收益峰值，主打高效激進。雙重貨幣戶口設計，還有獨家557提領方案，早期現金價值增長快，用錢方便。

2號選手：友邦「環宇盈活」—— 長跑健將同樣30年沖至6.5%，但友邦的品牌溢價在那兒擺著。中長期增值穩健，特別適合遺產規劃、跨代傳承這類需要"傳得久"的場景。

3號選手：宏利「宏摯傳承」—— 短跑冠軍5年繳費第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。短期理財需求，比如教育金、創業儲備，它是首選。

4號選手：永明「星河尊享2」—— 全能選手復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。最大的殺手锏是保證收益，后面會詳細說。

5號選手：國壽海外「傲瓏盛世」—— 定海神針背靠中國人壽，30年同樣沖至6.5%。新增5年交和人民幣選擇，收益、功能、品牌三者平衡得很好。

選手介紹完畢，下面正式開打。

第一回合：「收益速度」比拼

統一標準：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

先說結論：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但問題是——誰能更快達到這個峰值？

按達到**6.5%**的速度排序：友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」> 宏利「宏摯傳承」> 永明「星河尊享2」

具體來說：

• 友邦、安盛、國壽：30年達到**6.5%**峰值
• 宏利：47年達到**6.5%**峰值
• 永明：50年達到**6.5%**峰值

這一局怎么選？

• 如果你更看重前20年的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯，前期跑得最快；
• 如果你更看重20-30年的中期增值潛力，安盛「盛利2」是優選；
• 如果你追求30年以上的長期穩健增值，友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據收益+品牌雙優勢。

第一回合，各有勝負，沒有絕對贏家。

第二回合：「安全底線」比拼

預期收益再高，那也是"預期"。真正讓人睡得著覺的，是保證收益。

這一回合，咱們比的是：保證IRR峰值、保證回本時間。

按保證IRR峰值排序：永明「星河尊享2」> 宏利「宏摯傳承」> 友邦「環宇盈活」> 安盛「盛利2」> 國壽「傲瓏盛世」

具體數據：

• 永明「星河尊享2」：保證IRR峰值1%，市場頂尖水平
• 宏利「宏摯傳承」：保證IRR峰值0.64%
• 友邦「環宇盈活」：保證IRR峰值0.32%
• 安盛「盛利2」：保證IRR峰值0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」：保證IRR峰值0.19%

差距大不大？永明的保證收益是國壽的5倍多。

再看保證回本時間：

• 永明「星河尊享2」：13年保證回本
• 其他四款：18-25年保證回本

還有個細節很多人不知道：永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？就是每年公布的紅利，不是"預期"，而是直接變成"保證"，寫進合同里，誰也拿不走。

這一局，永明「星河尊享2」完勝，沒有懸念。

如果你是穩健型投資者，特別看重安全性、確定性、回本速度，永明絕對值得重點考慮。

當然，保證收益高，代價是什么？就是達到6.5%預期收益的速度慢一些（需要50年）。這是一個取舍問題，沒有對錯，只有適不適合。

第三回合：「提領耐力」比拼

前兩回合比的是"存錢"能力，這一回合比的是"花錢"能力。

儲蓄險不只是存錢罐，更是現金流規劃工具。真正考驗產品實力的，是"邊領邊漲"的持久力——領著錢花，賬戶還能繼續增值。

咱們用經典的566提領方案來測算：第6年起，每年提領總保費的6%（即1.8萬美元）。

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高，遙遙領先。其次是安盛「盛利2」和永明「星河尊享2」。

這個階段，宏利的"短跑冠軍"稱號名副其實——早期現金價值高，提領后賬戶余額依然堅挺。

保單第15年開始：劇情反轉。安盛「盛利2」反超宏利，成為第一。

這時候宏利的早期優勢開始消退，而安盛的中期增值潛力開始發力。

保單第31年：永明「星河尊享2」追平安盛，兩者并駕齊驅。

保單第40年（關鍵節點）：

差距有多大？同樣是領了34年的錢，安盛和永明的賬戶還剩100多萬美元，而宏利只剩72萬美元，差了將近35萬美元。

這一局怎么選？在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款：

• 永明「星河尊享2」：提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。配合它的高保證收益，特別適合養老金規劃這種需要"確定性"的場景。
• 安盛「盛利2」：綜合提領表現更優。尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。它的獨家557提領方案（第5年起每年提領7%），更是把"邊領邊漲"玩到了極致。

如果你買儲蓄險的核心目的是退休養老、子女生活費這類需要持續現金流的場景，安盛和永明是首選。

而宏利雖然前期猛，但后勁不足，更適合那些"存幾年就要用"的短期需求。

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪PK下來，你會發現：這五款產品，沒有絕對的王者。

每一款都有自己的"絕活"，也有自己的"短板"。

最終選購建議：? 永明「星河尊享2」—— 穩健之選保證收益+回本速度雙優，提領表現穩健，支持4種貨幣同收益。適合長期財富規劃、追求確定性的投資者。

? 安盛「盛利2」—— 提領王者現金流規劃無人能敵，雙重貨幣戶口+獨家557方案。適合退休養老規劃、需要持續現金流的人群。

? 友邦「環宇盈活」—— 品牌王者中長期收益+品牌價值雙高，30年達到**6.5%**峰值。適合高凈值家族、遺產規劃、跨代傳承。

? 宏利「宏摯傳承」—— 前期收益之王預期回本僅需6年（其他產品7年），前20年收益碾壓市場。適合教育金、創業儲備等短期資金增值需求。

? 國壽「傲瓏盛世」—— 國資安全感擔當收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇。適合偏好中資背景、追求"國資信任感"的投資者。

別問"哪個最好"，要問"哪個最適合我"。

你的資金用途是什么？你的持有周期有多長？你更看重收益還是安全？

想清楚這三個問題，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

產品選對了，只是第一步。怎么買、找誰買，省下來的錢可能比你想象的多得多。