你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問周大福新出的周大福榮耀世代怎么樣。

正好我這幾天把市面上主流的躉交產品都拉出來做了個橫向對比，今天就跟大家聊聊，手握30萬美金想躉交，到底該怎么選。

躉交江湖：四大主流產品登場

先說個背景。2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到0.95%，5年期也才1.3%。

更夸張的是，部分中小銀行年內降息7次，3年期存款利率低到1.2%，比國有大行還低。

低利率時代，存款搬家潮來了。

躉交產品就成了很多人的選擇——一次性把錢投進去，讓它慢慢滾。

市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右，門檻也不算高，周大福榮耀世代最低5萬美金就能投，2025年8月22日正式開售。

今天咱們就拿榮耀世代、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下這幾款主流產品，從首日回本率、長期收益、提領表現三個維度，拉個表格比一比。

第一回合：首日回本率誰更高？

躉交最怕什么？怕剛投進去就急用錢，退保虧一大筆。

這就是為什么首日保證回本率這么重要——它決定了你的安全墊有多厚。

榮耀世代在這方面確實亮眼：首日保證回本83%，保證7年回本。

什么概念？你把30萬美金一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著，保證現金價值已經是24.9萬美金。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對比一下周大福自家的老款閃耀傳承，首日保證回本只有78%。榮耀世代直接提升了5個百分點。

別小看這5%，30萬美金就是1.5萬美金的差距。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

我見過太多客戶，買保險的時候信心滿滿說"這筆錢肯定不會動"，結果兩三年后家里出了點事，不得不退保。

首日回本率高，就是給自己多留一條退路。

數據不會騙人，榮耀世代在安全墊這一項上，確實做到了市場前列。

第二回合：長期收益誰是王者？

安全墊夠厚是好事。

但咱們買躉交，終歸還是沖著收益去的。

別聽銷售吹，看實際表現。

我把幾款產品的收益數據拉出來對比，結論很清晰：榮耀世代的預期總收益在保單前10年有優勢，但10年后，友邦環宇盈活反超了。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%，已經跑在前面了。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%。

但不算拔尖。

而且有個規律：收益率能達到**6.5%**的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

所以如果你是打算長期持有、幾十年不動這筆錢，榮耀世代的長期收益優勢并不明顯。

第三回合：提領表現誰更抗造？

很多人買躉交不是純放著不動，而是想每年領點錢出來用。

咱們拉個125提領的數據看看——保單第2年起每年提領保單5%，也就是15000美金。

結果挺有意思：榮耀世代在保單前18年的提領表現較好，但18年后，富衛盈聚天下有絕對性優勢。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金，遙遙領先。

而之前收益表現最好的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。

為什么會這樣？這背后和產品的分紅結構有關。

盈聚天下的復歸紅利占比高，天生就適合提領。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

適合你的才是最好的，這句話在提領這件事上體現得淋漓盡致。

加分項：榮耀世代的115提領

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能：支持115提領。

什么意思？躉交，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

市場上大多數躉交產品都是125起步，第2年才能開始提領。

榮耀世代能做到第1年就領，確實多了一份靈活性。

終極結論：三款產品各有歸宿

躉交產品怎么選？我不賣保險，只說實話。

• 第一種情況：求穩，預計持有5-10年如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。
• 第二種情況：長期持有，追求收益最大化如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。它更像一個存錢罐，讓錢慢慢滾，長期收益更拔尖。但要做好心理準備：早期別頻繁提領，否則會影響后期收益。
• 第三種情況：長期提領，要穩定現金流如果你想長期提領，每年固定拿一筆錢出來用，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。它就是一款為提領而生的產品。

說到底，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。搞清楚自己要什么，再下手不遲。

大賀說點心里話

躉交產品選對了，省心幾十年；選錯了，中途想調整代價不小。除了產品本身，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道也不少。