你好，我是大賀。

上周有個客戶發微信問我："大賀，我想買港險，但我老公說萬一保險公司倒閉了錢不就沒了？你幫我說服說服他。"

這個問題問得好。說實話，很多客戶一開始也有這個顧慮，畢竟是要交幾十年的錢，擔心是正常的。

今天我就把這個問題掰開揉碎講清楚。

Q1：香港保險公司會倒閉嗎？

先說結論：理論上可以倒閉，但實際上184年來沒有一家經營長期業務的保險公司真正倒閉過。

香港保險業發展至今已有184年歷史，在這么長的時間里，沒有任何一家賣儲蓄險、重疾險這類長期保單的公司真的倒閉清算。

而且香港保險公司不能隨意退出，必須經過保監局的同意，不能說不干就不干。

Q2：泰禾人壽被接管是怎么回事？

你可能聽說過2024年7月泰禾人壽被接管的事，這是184年來唯一一例。

但說白了，被接管不等于倒閉。目前泰禾人壽手里大概9萬張保單，在香港監管的監督下依然繼續生效，保單該賠的賠、該領的領。

更關鍵的是，監管早在2019年就提前發現了泰禾的問題，從插手到接管，中間經過了4年多。

這么長的周期里，足以讓保監局協調好所有保單的權益。

Q3：什么樣的公司才能賣保險？

香港保險公司的準入門檻非常高，需要經過嚴格篩選。

目前香港一共有157家保險公司，全部獲得香港保監局的牌照才能營業。

經營儲蓄險這類長期業務，最低實收資本必須超過2000萬港元。

不光看錢，還看人。持股超過**15%**的股東，必須從財務狀況、行業經驗以及信譽多個方面進行評估。

高管團隊也必須具備超過5年及以上的相關資歷。

2024年香港保監局只批出了2張新的保險牌照，通過率不超過10%。

能拿到牌照的，都是經過層層篩選的。

Q4：保險公司經營中誰在監督？

拿到牌照不代表就自由了。在保險公司的經營過程中，香港保監局的監管無處不在。

香港保司每年要遞交精算調查報告和業務報表。

而且每家保險公司內部都有保監局指派的精算師，監督公司的運作。

發現不合規的地方，保監局會直接限制新業務。

最硬的一條：香港保險公司的償付能力充足率不得低于150%。

什么概念？就是必須提前預留出足夠的錢，作為極端情況下的備用金。

如果低于150%，保監會限制股東分紅和高管薪酬，同時限制新業務開展。

除了內部監管，還有標準普爾、穆迪、惠譽國際這些外部評級機構盯著，對每家保險公司的真實實力進行打分。

Q5：真倒閉了我的保單怎么辦？

你放心，就算真走到那一步，也有兜底機制。

根據《香港保險業條例》41章46條規定，對于經營長期保險業務的公司，監管會派出清盤人接替公司董事的職位。

全面控制公司，繼續經營業務。

然后在監管的監督下，把手里所有的保單轉給其他保險公司。

簡單說，監管會安排其它保險公司接管，確保你不會吃虧。

Q6：主流保險公司實力如何？

目前市面上主流的香港保險公司，實力都是千億美元級別。

友邦總資產3千多億美元，保誠8千多億美元，宏利7千多億。

2024年新批的兩張牌照，分別給了周大福人壽和中郵保險國際，背景都很硬。

Q7：那我選保險該看什么？

香港保險公司從進場到退出，包括實際的運營過程中，都有監管局的嚴格管控。

對于普通人來講，選擇香港保險時，在安全性上其實并不用額外關注。

更需要關注的是保險公司的投資風格以及哪款產品更能貼合你的實際需求。

大賀說點心里話

安全性的問題說清楚了，但怎么選、怎么買才劃算，這里面門道更多。