你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天不繞彎子，直接告訴你答案。

結(jié)論：永明萬年青星河尊享II是港險(xiǎn)養(yǎng)老的最優(yōu)解

幫客戶選產(chǎn)品這么多年，如果只能推薦一款養(yǎng)老產(chǎn)品，我選永明萬年青星河尊享II。

原因就三個(gè)字：能領(lǐng)錢。

說白了就是，養(yǎng)老金規(guī)劃的核心訴求無非兩點(diǎn)：錢要多，錢要穩(wěn)。永明這款產(chǎn)品，兩個(gè)都占了。

保證回本時(shí)間13年，是大公司里最短的；復(fù)歸紅利占比22.76%，是大公司里最高的。

這個(gè)數(shù)據(jù)擺在這兒，不需要我多解釋。

如果非要選一個(gè)，以現(xiàn)在市場情況，我更傾向永明的產(chǎn)品。

接下來我用數(shù)據(jù)告訴你，為什么是它。

論據(jù)一：提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓式領(lǐng)先

養(yǎng)老金，說到底就是要能領(lǐng)錢。

我跟你講，單純比總收益，永明不是最高的。但只要你想領(lǐng)錢，它就是最強(qiáng)勢的。

用566提取來看（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)6%）：

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是34730588美元。

再看極致一點(diǎn)的567提取（每年提取7%）：

永明在第100年賬戶余額16478025美元，而宏利呢？僅4964017美元。

同樣的領(lǐng)錢金額，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

這意味著什么？

你活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子的錢就越多。更關(guān)鍵的是，錢足夠多，才有兜底的底氣——哪怕遇上金融危機(jī)，該領(lǐng)的養(yǎng)老金也不會(huì)斷。

論據(jù)二：保證回本期最短

2025年5月，六大國有銀行同步下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。銀行自己都賺不到錢了，存款收益只會(huì)越來越低。

這種環(huán)境下，養(yǎng)老規(guī)劃必須另尋出路。

但問題來了：港險(xiǎn)收益高，萬一中途急用錢怎么辦？

這就要看保證回本期了。保證回本時(shí)間越早，說明收益穩(wěn)定性好，投保人更安心。

我跟你講，以5年繳費(fèi)為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環(huán)宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。永明比其他大公司早5年保證回本，比安盛早12年。

說白了就是，同樣的錢交進(jìn)去，永明讓你更早吃下定心丸。養(yǎng)老金嘛，圖的就是安心。

不僅如此，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產(chǎn)品只能達(dá)到0.5%。

在5/15/12提領(lǐng)密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產(chǎn)品只有18%。

這個(gè)保證部分，就是你中途不想領(lǐng)了、退保時(shí)確定能拿到的錢。占比越高，心里越踏實(shí)。

論據(jù)三：復(fù)歸紅利占比最高

這個(gè)數(shù)據(jù)擺在這兒，我必須給你講清楚。

香港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（英式分紅）的分紅由復(fù)歸紅利和終期紅利構(gòu)成：

• 復(fù)歸紅利：每年發(fā)給你，一旦發(fā)了就不能回撤，類似于房租
• 終期紅利：只有退保時(shí)才發(fā)，中途保險(xiǎn)公司還可能撤回，類似于房價(jià)

所以復(fù)歸紅利占比高的產(chǎn)品穩(wěn)定性更強(qiáng)，更適合做提取或養(yǎng)老金使用。

來看各家大公司的表現(xiàn)：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%
• 保誠信守明天：13.25%
• 友邦環(huán)球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
• 宏利宏華傳承：0%

宏利的復(fù)歸紅利是0%，意味著所有分紅都是終期紅利，中途可能被回撤。

而永明的22.76%，在大公司里遙遙領(lǐng)先。公司背景強(qiáng)大的同時(shí)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也做得很友好——這是我最推薦它作為養(yǎng)老金補(bǔ)充的重要因素。

論據(jù)四：提領(lǐng)靈活性全面覆蓋

幫客戶選產(chǎn)品這么多年，我發(fā)現(xiàn)每個(gè)人的提領(lǐng)需求都不一樣。

有人想早點(diǎn)開始領(lǐng)，有人想晚點(diǎn)領(lǐng)多一些。永明的優(yōu)勢在于，無論哪種提領(lǐng)方式，它的表現(xiàn)都是最好的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額30823075美元。

領(lǐng)錢方式非常靈活。年紀(jì)大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多。這才是養(yǎng)老金該有的樣子。

背景補(bǔ)充：為什么要選大公司？

我知道有人會(huì)問：萬通、富衛(wèi)、周大福這些本土公司，復(fù)歸紅利占比也很高啊，為什么不推薦？

說白了就是，挑選養(yǎng)老金是一個(gè)決策成本很高的事情，所以更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，屬于大公司，我們聽得多，也更愿意買他們的產(chǎn)品。

萬通、周大福、富衛(wèi)這些香港本土品牌，產(chǎn)品性價(jià)比確實(shí)很高，因?yàn)檫\(yùn)營成本比較低，給到客戶手里的收益就多一些。

純粹比拼領(lǐng)錢功能，本土公司略勝一籌。但很多剛接觸港險(xiǎn)的朋友，對(duì)香港保險(xiǎn)不太信任，認(rèn)知難以一下子改變。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會(huì)是綜合優(yōu)選。

其他競品為何落選？

我跟你講，不是其他產(chǎn)品不好，而是各有各的問題。

友邦：投資風(fēng)格是最穩(wěn)健的，如果這筆錢是用來做個(gè)單純的儲(chǔ)蓄，環(huán)宇盈活就很合適。但提取現(xiàn)金流這方面做的確實(shí)沒有其他產(chǎn)品好。

保誠：信守明天升級(jí)之后，收益和提領(lǐng)做的都不錯(cuò)。但分紅實(shí)現(xiàn)率不穩(wěn)定，做養(yǎng)老規(guī)劃圖的就是安心，沒必要搞得戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優(yōu)勢在前20年。我們買這份保單是為了擁有一份穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流作為養(yǎng)老補(bǔ)充，更應(yīng)該關(guān)注的是保單的長期價(jià)值。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

這個(gè)數(shù)據(jù)擺在這兒：永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產(chǎn)品只有18%。

總的看下來，用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，表現(xiàn)最好的產(chǎn)品就是永明萬年青星河尊享II。

大賀說點(diǎn)心里話

結(jié)論已經(jīng)給你了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。