說實話，你這個問題一問出來，我就知道你不是真的想買那份重疾險。你想買的，是那個“返點”，是那個“首年傭金”。我跟你講，這種事情在圈內叫“自購套傭”，聽起來很聰明，但你得先把賬算明白。工銀安盛重疾首年傭金是多少？業內標準大概是首年保費的30%到50%，具體看你跟渠道談的層級。但問題不在于這筆錢你拿不拿得到，而在于你拿了之后，整個資產配置的邏輯就全變了。我這么跟你說吧，高凈值客戶看保險，看的從來不是那點傭金返點。你看重的是宏觀經濟周期下的債務隔離和財富傳承。你為了拿回那幾千幾萬塊的返點，把一份本該持有30年以上的保單，變成了一筆短期套利交易，這就好比為了撿芝麻丟了西瓜。前面我說傭金返點很重要，但我再想一想，其實有更重要的東西——你保單里的現金價值、分紅實現率、以及它在法律架構中能否真正起到資產隔離的作用。你猜怎么著？香港保險市場的滲透率全球排名前列，規模大到什么程度？香港保險市場保險滲透率排名一直是全球頂尖水平，這背后是超過180年的法律和監管體系在支撐。你內地的保險資金超過70%都鎖在債券里，收益穩定但天花板低。香港保司的資金呢？可以投向全球100多個國家的股票、債券、不動產。這個投資組合的分散度和靈活性，完全不是一個量級。

“唔好貪一時嘅著數，而家睇係執到，十年后你實會后悔。”（粵語：不要貪圖一時的便宜，現在看是賺了，十年后你一定會后悔。）

這段話在圈內流傳很廣。說的是那些為了返點而買保單的人，往往忽略了保單本身作為金融工具的長遠價值。你把保單當成短期套利工具，它就只給你短期回報。你把保單當成資產配置的一環，它就能在關鍵時刻幫你守住財富。當然我這話可能得罪人，但事實就是如此。很多所謂的“自購拿返點”攻略，本質上是在破壞保險的金融屬性。保險條款里有一句寫得很清楚：

“若保單持有人于冷靜期內取消保單，保險公司將退還所有已繳保費，但不包括任何已支付的傭金或獎勵。”（原文為粵語：“若保單持有人於冷靜期內取消保單，保險公司將退還所有已繳保費，惟不包括任何已支付之傭金或獎勵。”）

這句話什么意思？意思是如果你買了又退，傭金是不會退給你的。那些承諾返點給你的中介，你自己想想，他圖的是你的保費還是你的長期信任？你為了那點返點，把一份本來可以幫你做債務隔離、稅務優化的金融工具，變成了一個短期的套現游戲，風險全在你這邊。說到資產配置，你看看香港儲蓄險和內地儲蓄險的核心區別。內地儲蓄險收益寫死在合同里，但天花板低。香港主流儲蓄險的收益由兩部分構成：固定收益加非固定收益的分紅。固定收益的部分很低，但非固定收益那部分，優秀的產品長期年化復利（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息）可以達到5%到7%。你按20萬美金一年交5年算，20年后這筆資產的差距是千萬級別的。香港保險多元化投資組合，固定收益類資產配置高評級債券，非固定收益類資產配置股票、不動產、私募股權等。這種結構讓保司可以在市場好的時候多賺，市場差的時候有債券兜底。監管局分紅率列表是公開可查的，你自己去網站上看歷史分紅實現率，很多老牌公司都在95%以上。這不是靠運氣，而是靠全球分散投資和專業的資管團隊。

“香港保險市場保險滲透率排名全球前列，保險密度和深度都遠高于內地，這不是一天兩天的事，是上百年的市場沉淀。”

你再看全球保險市場保險規模，香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。不像內地保險資金超過70%集中在債券領域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。這意味著什么？意味著你的保單收益不綁在一個籃子里，有更強的抗周期能力。當然，我說這些不是為了勸你別買內地保險，而是想告訴你，傭金返點這種小事，在你整個財富版圖里根本不值一提。你真正該關心的，是你的資產在什么法律框架下、什么稅務環境下、什么投資策略下運行。2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著以后繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。所以香港銀行開戶推薦表、香港銀行卡封面圖這些信息，現在格外重要。你如果想配置香港保險，首先得把銀行賬戶開好。香港保險公司營業時間表、開戶推薦表，這些是實操層面的第一步。我手頭有一份香港主流保險公司的對比清單，包括老牌公司、新興公司和中資公司的成立時間、總部地區、信用評級、代表產品。你要的話我發你。但說實話，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊。