我這么跟你說吧，如果你自己識操作，將呢筆傭金攞返自己口袋，你份保單嘅實際回報率可以即刻升幾個點。點樣攞？唔係叫你亂搞退款，而係利用保險經紀渠道嘅"自購返傭"政策——你考個牌照，自己賣俾自己，或者搵靠譜嘅轉介平臺，將傭金折現。當然，呢啲嘢公開講唔得太多，你明嘅。

先睇一組數據：香港保險市場滲透率排名全球第一，呢度有個圖，說明香港人買保險嘅密度好高，市場好成熟。

資本大，自然代表產品設計更精算。永明呢間公司，1881年成立，總部加拿大，標準普爾評級AA-，財務穩健。

粵語條款：「本計劃保證續保至100歲，保費率按投保時年齡厘定，非保證部分包括周年紅利及終期紅利，其金額取決于保險公司投資回報及死亡率經驗。」簡體翻譯：這個計劃保證可以續保到100歲，保費率根據投保時的年齡確定，非保證的部分包括周年紅利和終期紅利，具體金額取決于保險公司的投資回報和死亡率經驗。

呢度提到非保證分紅，但危疾全保嘅分紅通常比例好低，主要靠保障杠桿。但如果你攞返傭金，就等于降低咗保費成本，變相提高咗內部收益率。我手算一下：假設你通過自購返傭拿回1.4萬，那么第一年實際支出只有6千元，往后19年每年2萬。總支出=0.6+19*2=38.6萬。假設你70歲退保拿回現金價值（包含保證部分+分紅），大概有40萬左右（模糊數）。IRR從原來的不到1%躍升到約2.5%。唔好睇少呢2.5%，對比內地重疾險普遍IRR為負（因為純消費型），已經算唔錯。而且你仲有保障。

你猜怎么著？如果你再聰明啲，將傭金投資到其他資產，比如買香港儲蓄險，收益更高。呢度再睇一幅圖，香港保險資金可以投資全球，多元組合分散風險，同內地超70%投資債券完全唔同。

當然我這話可能得罪人，但事實係：大部分代理人嘅"專業服務"根本不值70%傭金。你完全可以用更低成本獲得相同保障。點樣操作？我可以話你知一個流程：先開一個香港銀行戶口（而家港澳銀行內地分行可以開外幣卡，繳費理賠都方便），然后自己考個保險中介牌照，或者用合規嘅返傭平臺。但具體細節，我手頭有一份清單，你要的話我發你。呢種話唔適合公開說太多，你懂的。

最后提醒：危疾全保重點系保障，返傭只是錦上添花。計算IRR時要小心，唔好因為短視而忽略長期保證。有咩想具體點操作，你可以私信我聊。