你好，我是大賀。

先說結(jié)論，再看數(shù)據(jù)：忠意剛發(fā)了2025年半年報(bào)，業(yè)績、獎項(xiàng)雙豐收。

今天重點(diǎn)聊聊他家的旗艦產(chǎn)品「啟航創(chuàng)富（卓越版）」——2年繳最快3年回本，前25年收益市場第一。

不吹不黑，用數(shù)據(jù)說話。這款產(chǎn)品適不適合你，往下看。

忠意2025半年報(bào)：穩(wěn)健增長+三項(xiàng)大獎

在聊產(chǎn)品之前，先看看忠意集團(tuán)2025上半年的成績單。

畢竟買儲蓄險(xiǎn)是長期持有，公司的經(jīng)營實(shí)力直接決定了你的保單能不能穩(wěn)穩(wěn)兌現(xiàn)。

忠意集團(tuán)在2025上半年財(cái)務(wù)業(yè)績報(bào)告中錄得穩(wěn)健增長，幾個(gè)核心數(shù)據(jù)值得關(guān)注：

• 承保保費(fèi)總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 經(jīng)營業(yè)績：40億歐元（+8.7%）
• 調(diào)整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率：212%

特別要說的是償付能力比率212%，這個(gè)數(shù)字意味著什么？

簡單理解：假設(shè)所有保單同時(shí)出險(xiǎn)，忠意手里的錢夠賠2遍還有余。

除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)亮眼，香港忠意保險(xiǎn)近期還斬獲了三項(xiàng)大獎：

• 亞洲保險(xiǎn)大獎 - 年度市場營銷項(xiàng)目大獎
• 彭博商業(yè)周刊 - 企業(yè)社會責(zé)任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎

公司背景過硬，咱們再來拆產(chǎn)品。

產(chǎn)品基本面：結(jié)構(gòu)簡單，回本極速

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)非常簡潔：

這里有個(gè)細(xì)節(jié)要注意：它沒有復(fù)歸紅利賬戶，只有保證收益+終期紅利。

這種結(jié)構(gòu)的優(yōu)缺點(diǎn)后面會詳細(xì)說，先看它的核心賣點(diǎn)——回本速度。

疊加保費(fèi)優(yōu)惠后，回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩種繳費(fèi)方式都是14年

對比市面上需要6-9年才能預(yù)期回本、18年保證回本的產(chǎn)品，直接破行業(yè)紀(jì)錄。

這意味著什么？資金靈活性更勝一籌。

假設(shè)你突然需要用錢，3年后就能全額拿回本金，不用擔(dān)心被套住。

2025年5月，六大行1年期定存利率已經(jīng)跌破1%，降到了0.95%。

把錢存銀行，3年后本金還是那個(gè)本金；放在這款產(chǎn)品里，3年后本金不僅回來了，還開始產(chǎn)生復(fù)利收益。

保費(fèi)優(yōu)惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費(fèi)優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳費(fèi)方案。

先看具體的優(yōu)惠檔位：

2年繳保費(fèi)回贈：

5年繳保費(fèi)回贈：

劃重點(diǎn)：5年繳無門檻就有18%的保費(fèi)回贈，而且是保費(fèi)次年回贈。

舉個(gè)例子：你每年交5萬美元，5年共交25萬美元。按18%回贈計(jì)算，次年就能拿回9000美元的回贈。

這筆錢直接進(jìn)入保單價(jià)值，相當(dāng)于一開始就給你的保單"加了個(gè)杠桿"。

如果保費(fèi)更高，回贈比例最高能到25%。這個(gè)優(yōu)惠力度在港險(xiǎn)市場確實(shí)算得上誠意滿滿。

收益實(shí)測：前25年市場第一

說完優(yōu)惠，來看最核心的——收益表現(xiàn)。

買保險(xiǎn)不是買菜，得算明白賬。我直接放橫向?qū)Ρ葦?shù)據(jù)：

2年繳+現(xiàn)行折扣：

關(guān)鍵結(jié)論：保單前25年預(yù)期收益市場第一。

再看5年繳的表現(xiàn)：

• 第15-20年：預(yù)期收益市場第一
• 第10年、第25年：預(yù)期收益保持前三名

前期收益優(yōu)勢非常明顯，在前20年展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

做個(gè)對比你就明白了：2025年上半年，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率僅2.12%。

而忠意啟航創(chuàng)富10年預(yù)期IRR 5.03%，20年6.24%，收益差距不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

但這里必須說清楚一個(gè)硬傷：

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，主打前20年高收益。

不過，第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊(duì)。

所以如果你的投資期限是30年以上，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選擇。但如果你的目標(biāo)是10-20年的中期財(cái)富積累，它確實(shí)有點(diǎn)東西。

投資策略：動態(tài)配置穿越周期

收益高是結(jié)果，背后的投資策略才是原因。

如果說回本快是忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的"基礎(chǔ)安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種競爭力來源于忠意的動態(tài)資產(chǎn)配置策略：

具體怎么配？分階段來看：

• 保單初始期：固收類資產(chǎn)占比60%，非固收類資產(chǎn)占比40%
• 保單后期：非固收類資產(chǎn)占比逐漸從40%增長到80%

這個(gè)策略的邏輯很清晰：前期穩(wěn)健為主，保住本金；后期逐步增加權(quán)益類資產(chǎn)，追求更高收益。

忠意也做了數(shù)據(jù)回測：根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004-2024），目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期——兼具保本和增值。

三大功能升級：傳承精細(xì)化管理

測評這么多年，這款確實(shí)有點(diǎn)東西——不只是收益亮眼，在傳承功能上也做了精細(xì)化升級。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）以傳承精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)降維打擊，新增了三大功能：

1. 保單托管選項(xiàng)：資產(chǎn)保護(hù)"雙保險(xiǎn)"

保單持有人可以委任一名臨時(shí)保單持有人暫時(shí)管理保單，等到第二保單持有人或受益人達(dá)到指定年齡，再完整交接。

臨時(shí)保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

實(shí)際場景：爺爺給孫女買了保單，爺爺身故后，父親作為臨時(shí)持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

既能防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項(xiàng)：一份保單精準(zhǔn)傳承N代

第3個(gè)保單周年日或保費(fèi)繳付年期完結(jié)起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產(chǎn)分割糾紛，實(shí)現(xiàn)"一代投保，三代受益"。

實(shí)際場景：將1份保單拆給3個(gè)兒孫，每人獨(dú)立持有，避免日后扯皮。

3. 身故保障支付方式：定制化現(xiàn)金流方案

身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

實(shí)際場景：為18歲受益人設(shè)定"30%一次性支付+70%分10年領(lǐng)取"，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免資金濫用。

總結(jié)：誰適合這款產(chǎn)品？

聊了這么多，最后幫你做個(gè)決策。

先說這款產(chǎn)品的硬傷：

結(jié)構(gòu)簡單，缺少復(fù)歸紅利賬戶，不適合做提領(lǐng)。

什么意思？如果你買儲蓄險(xiǎn)的目的是未來每年提取一筆錢當(dāng)養(yǎng)老金或教育金，這款產(chǎn)品不是最優(yōu)選擇。

因?yàn)樗氖找嬷饕w現(xiàn)在終期紅利上，中途提領(lǐng)會影響整體收益。

適合這類人：

• 投資期限10-20年：收益優(yōu)勢集中在前25年，特別是前20年
• 風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健：看重資金安全，不想承擔(dān)太大波動
• 追求快速積累財(cái)富：希望保單價(jià)值快速增長，而不是慢慢提領(lǐng)
• 有復(fù)雜財(cái)富傳承需求：多子女家庭、跨代傳承、擔(dān)心資產(chǎn)被揮霍

特別是投資期限10-20年、風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健、看重資金安全的投資者，這款產(chǎn)品提供了理想的選擇。

不適合這類人：

• 計(jì)劃長期持有30年以上，追求超長期收益最大化
• 需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流的養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃
• 對復(fù)歸紅利賬戶有明確需求的投資者

買保險(xiǎn)不是買菜，得算明白賬。希望這篇測評能幫你做出更清晰的判斷。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品測評到這兒就結(jié)束了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，其實(shí)還有很大的信息差。

同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。