你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個客戶問我："大賀，港險收益確實不錯，但除了收益高，還有什么理由讓我非買不可？"

說實話，這個問題問到點子上了。

很多人買港險只盯著那個 6.5% 的預期收益，卻完全忽略了真正讓港險值回票價的東西——那些被藏起來的高階功能。

今天我就把這6個隱藏功能扒個底朝天，教你怎么把保單價值榨干。

香港保險的隱藏價值

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存已經跌到 0.95%，5年期也才 1.30%。

這個時候，很多人開始把目光轉向港險。

但我想說的是：香港保險的價值，遠不止"收益高"這三個字。

它真正厲害的地方，在于那套豐富的高級功能和靈活的財富管理能力。從應對匯率波動，到避免遺產糾紛，再到靈活用錢……學會這些高階玩法，你的保單價值能翻倍。

說白了就是：收益只是門票，功能才是VIP包廂。

功能一：保單權益人變更——傳承不斷檔

這功能厲害在哪呢？

大部分香港保險生效滿 1年 后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。

更絕的是，你可以提前設立第二投保人和第二被保人。萬一投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下，不需要走繁瑣的繼承程序。

我跟你講個真實案例：

之前有個客戶，給自己買了份儲蓄險，后來想傳給兒子。在內地，這事兒可能要等他百年之后，走遺產繼承流程，搞不好還要打官司。

但在香港，他直接申請變更被保人，把保單從自己名下轉到兒子名下，保單繼續增值，一分錢沒損失。

更夸張的是，由第2個保單年度開始，你可以無限次申請轉換受保人選項。保單的保障期會延至替代受保人 130歲 生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

這意味著什么？

一份保單可以傳三代甚至四代，實現定向傳承，防止產生保單糾紛。保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

這才是港險的精髓——不是買一份保險，是買一個家族財富管理工具。

功能二：多元貨幣轉換——應對匯率波動

很多人不知道的是，目前的香港保險中，最多支持 10種保單貨幣。

包括：美元(US$)、港元(HK$)、澳門元(MOP)、人民幣(RMB)、英鎊(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、歐元(EUR)。

這個功能對誰最有用？跨境家庭。

我有個客戶，孩子現在5歲，計劃將來送去英國讀書。他買港險的時候選的是美元保單，等孩子15歲的時候，可以直接把保單貨幣轉換成英鎊。

到時候提取出來的錢直接就是英鎊，不用再折騰換匯，也不用擔心匯率波動吃掉收益。

還有個客戶更有意思。他在新加坡有生意，但也考慮將來可能移民加拿大。他買了美元保單，心里有底——將來不管去哪兒，都可以把貨幣轉成當地貨幣，靈活得很。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

說白了就是：不管你將來去哪個國家，這份保單都能跟著你走，貨幣隨時切換，錢到哪兒都能用。

這對于計劃移民、子女留學、海外資產配置的家庭來說，簡直是剛需。

而且這個功能還有個隱藏好處——分散貨幣風險。

全球經濟形勢瞬息萬變，單一貨幣資產風險太大。擁有一份可以在10種貨幣之間自由切換的保單，相當于給你的財富上了一道保險。

功能三：靈活提領——穩定現金流

香港保險的提取非常靈活，大部分保險公司會給產品提前設立好提取密碼。

什么意思呢？

比如"255"，指的是2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的 5%。還有"566"、"567"等等，都是不同的提領方案。

達到門檻，就可以按照這些提取密碼進行取錢，提供穩定現金流，保單里剩的錢還能繼續增值。

拿宏利「宏摯傳承」舉例：

• 躉交最低年繳保費 $6,500，提取百分比從第2年 5% 遞增至第11年 11%
• 3年繳最低年繳保費 $3,500，提取百分比從第4年 5% 遞增至第13年 11%
• 5年繳最低年繳保費 $2,500，提取百分比從第5年 6% 遞增至第14年 12%

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

這個功能對養老規劃特別友好。安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約 51萬億美元。靠社保養老？恐怕不夠。港險的靈活提領功能，可以作為個人養老規劃的重要補充。

功能四&五：保單拆分與紅利鎖定

先說保單拆分。

本質是將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，且不改變原有的投保人與被保人關系。

拆分后的保單還可再進行被保人變更或投保人變更，而且保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

這功能厲害在哪呢？

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。比如你有三個孩子，可以把一份大保單拆成三份，每個孩子一份，公平又省事。

再說紅利鎖定與解鎖。

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用。你可以將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息，需用時可隨時提取戶口內的現金。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的 1年后 起可使用，解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

說白了就是：市場不好的時候，鎖定收益落袋為安；市場向好時，解鎖把握增長潛力。

進可攻，退可守。

功能六：靈活身故賠付——類信托傳承

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：

• 定額分期（如每月1萬）
• 遞增式（每年增加3%以對抗通脹）
• 里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）
• 或這些方式的組合

大部分香港儲蓄險都至少支持 5種及以上 的身故賠付方式。

更厲害的是"靈活傳承選項"，可發揮**"類信托功能"**。

這個選項覆蓋 9種人生事件：大學畢業(5%)、結婚(10%)、生育或領養子女(10%)、達到指定年齡(5%)、被診斷患有嚴重病況(20%)、非自愿性失業(5%)、離婚(10%)、買入住宅物業(15%)、更改主要居住城市(10%)。

我跟你講個真實案例：

有個客戶特別擔心自己走后，孩子年紀輕輕一下子拿到一大筆錢，會揮霍掉。他就用了靈活傳承選項，設定孩子大學畢業給 5%，結婚給 10%，買房給 15%……一步步給，既保證孩子各個人生階段有錢用，又避免一次性給太多。

這不就是信托的功能嗎？但成本比設立信托低太多了。

明星產品推薦與選購建議

說了這么多功能，落到具體產品上，哪些值得買？

我整理了幾款主流產品，不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

1、友邦「環宇盈活」——留學移民家庭首選

9種貨幣自由切換，預期 7年 回本，30年IRR 已觸及 6.5% 上限。首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項，傳承精細到每一分錢。

適合人群：計劃移民、子女留學、需要海外資產配置的跨境家庭。

2、國壽「傲瓏盛世」——穩健派首選

市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，預期 6年 回本，10年IRR 達成 4.02%。新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全。

適合人群：追求穩健、需要早期提領、有未成年子女的家庭。

3、太保「金如意」——養老傳承一步到位

全港唯一 2年繳 對接養老社區！2年繳費預期 6年 回本，10年IRR 達 3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提領市場領先。

適合人群：有養老規劃需求、希望保單對接養老社區的客戶。

4、永明「萬年青星河II」系列——保守型投資者的"安全墊"

支持 6種保單貨幣、4種保單貨幣 回報一致強勁，支持 17種提領貨幣。保證回本時間快至 9年，雙重鎖定 3.5% 生息，管家式傳承服務。

適合人群：風險厭惡型投資者、追求保證收益的客戶。

5、忠意「啟航創富」——回本最快的黑馬

疊加保費優惠后2年繳費3年回本！20年IRR 可達 6.03%，前25年收益超驚艷。傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

適合人群：追求快速回本、看重中短期收益的客戶。

選購建議：

• 跨境需求者（計劃移民、子女留學、海外資產配置）：優先考慮多元貨幣功能強的產品，如友邦「環宇盈活」
• 高凈值家庭（需資產隔離、多代傳承、稅務優化）：優先考慮傳承功能完善的產品，如國壽「傲瓏盛世」
• 長線投資者（可接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值）：優先考慮長期IRR高的產品

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素，仔細挑選。

大賀說點心里話

功能講完了，產品也推薦了，但最重要的事我還沒說——怎么買最劃算。

同樣的產品，不同渠道價格差距可能有10萬以上，這里面的信息差，值得你花1分鐘了解一下。