你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢宏利「宏摯傳承」的人特別多，幾乎每天都有人問我："大賀，這款產品是不是真的那么神？20年IRR能到6%，是不是該沖？"

說實話，作為一個幫300多個家庭做過資產配置的港險規劃師，我必須承認——這款產品確實有兩把刷子。

美元保單10年IRR 4.29%，20年IRR達到6%，前20年收益表現遙遙領先，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

但問題是，很多人只看到了"卷王"的光環，卻沒看到它的短板。

今天這篇文章，我就把「宏摯傳承」的優缺點全部拆開給你看，幫你判斷——這款產品到底適不適合你。

收益雙料冠軍：美元人民幣都能打

先說最核心的收益表現。

跟你講個真實情況：2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%。10萬塊存5年，利息只有6500塊。

這意味著什么？你的錢放著不動，其實是在虧——連通脹都跑不贏。

而「宏摯傳承」呢？美元保單第47年IRR達到6.5%的峰值，終身按照6.5%進行復利增值。同樣是"存錢"，收益差了5倍不止。

更關鍵的是，這款產品前20年爆發力十足，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。如果你家孩子現在5歲，等他25歲的時候，這筆錢正好可以用來支持他創業或者買房首付。

再看人民幣保單，同樣很能打。10年IRR 3.42%，15年IRR達到5.29%，20年IRR達到5.52%。

人民幣保單前15年收益表現排名TOP1，第20年收益位列前三。對于不想承擔匯率波動風險的朋友來說，這個選擇也相當不錯。

從這張對比表可以看到，「宏摯傳承」在10年、20年的IRR表現上確實領先。

而且保證收益表現也屬于市場第一梯隊水平，僅次于永明。

人民幣保單這邊，前15年的收益優勢更加明顯。

站在你的角度想，如果你就是想要一個10-20年的中期儲蓄規劃，這款產品確實是目前市場上最能打的選擇之一。

回本快+提領靈活：資金流動性拉滿

很多人買儲蓄險最擔心的就是：錢放進去了，萬一急用怎么辦？

「宏摯傳承」在這一點上做得相當到位。5年繳產品預期6年回本，18年保證回本，回本速度在市場上是第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

繳費期越短，回本越快：

• 整付保費預期3年回本
• 3年繳預期5年回本
• 5年繳預期6年回本
• 10年繳預期8年回本
• 15年繳預期13年回本

提取方案也很靈活。支持"566""567""56789"等多種提領方式，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到合適的方案。

更值得一提的是它獨創的**"無憂選"功能**：繳費完成后第二年即可提取紅利，不影響現價增長。

簡單說就是，保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的要求和比例，轉換成確定的收益。對于想要"邊存邊用"的朋友來說，提取方案多樣化、靈活性強。

宏利百年大廠：實力背書

買保險，除了看產品，還得看公司。畢竟這是一份可能持續幾十年的契約。

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，是全球十大人壽保險公司之一，擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管資產高達1.6兆加元。

評級方面：標準普爾AA-財務實力評級，惠譽評級AA-，穆迪評級A1。

三大評級機構給出的都是高等級評分，說明宏利的償付能力和財務穩健性是經得起考驗的。

還有一個數據很說明問題：截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%，為全港最大強積金服務供應商。

強積金相當于香港的"養老金"，香港政府把這么大一塊業務交給宏利管理，本身就是對其資管能力的背書。

2025年第一季年度化保費等值銷售額增長172%，新造業務價值增長113%，增長勢頭相當強勁。

分紅履約方面，平均分紅實現率94.6%，最大值109%，最低值32%。

99%的終期紅利保險達到95%以上總現金價值比率，95%的終期紅利保險達到超過95%分紅實現率。整體來看，宏利的信譽與實力值得信賴。

撕碎濾鏡：兩大短板必須知道

吹完優點，必須說真話了。

別被營銷話術忽悠了，「宏摯傳承」不是"全能款"，這兩個短板會讓一部分人后悔：

短板一：分紅結構單一，不適合做早期大額提領

與傳統儲蓄險"復歸紅利+終期紅利"的雙引擎結構不同，「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅動，缺少復歸紅利這個"緩沖墊"。

這意味著什么？早期大額提領會導致終期紅利大幅折損，復利基數衰減。

打個比方：終期紅利就像一棵正在長大的樹，你現在把樹砍了一半去賣錢，未來這棵樹能長成的高度就大打折扣了。

不管566、567提領后前20年的表現多么優秀，從長期考慮更建議大家在15年以后再做大額提領。

同樣的道理，"無憂選"雖然看起來很誘人，也建議后期再使用，別貪圖眼前的靈活性，犧牲了長期的復利效應。

短板二：20年后長線收益乏力，更適合中短期規劃

這一點很關鍵，很多銷售不會告訴你。

「宏摯傳承」的增值優勢主要集中在保單前期，20年后長線收益乏力，更適合中短期規劃。

如果你的資金規劃是30年、40年甚至更長，想要給孫輩留一筆錢，這款產品就不是最佳選擇。

為什么會這樣？因為它的收益曲線是"前高后平"的，前20年沖得猛，后面增速就慢下來了。而有些產品是"前低后高"，適合超長期持有。

所以我一直強調：沒有最好的產品，只有最適合的產品。 你得先想清楚自己的錢什么時候用，再決定買什么。

適合誰買？對號入座

看完優缺點，「宏摯傳承」的定位就很清晰了。

適合買的人：

• 認可宏利的品牌和實力，愿意把錢交給百年大廠打理
• 有中短期資金需求，比如10-20年后要用錢
• 希望快速回本，不想讓錢被鎖太久
• 對靈活性要求高，可能中途需要部分提取

典型場景：

• 為孩子規劃教育金：孩子現在0-5歲，15-20年后正好上大學或出國留學
• 準備10-20年后的退休儲備：現在40-50歲，60-70歲開始領取補充養老
• 中產家庭的美元資產配置：想要一部分資金鎖定美元收益，對沖人民幣貶值風險

不適合買的人：

• 追求30年以上長期高收益，比如想給孫輩傳承財富——這款產品后勁不足
• 對分紅結構穩定性要求極高，希望有復歸紅利作為"安全墊"的人
• 計劃在前10年就大額提取的人，會嚴重損害復利效應

站在你的角度想：如果你屬于"適合買"的人群，那「宏摯傳承」確實是目前市場上的優質選擇；如果你屬于"不適合買"的人群，就別跟風了，可能需要考慮其他產品。

寫在最后：沒有完美產品，只有最適合的選擇

說實話，宏利「宏摯傳承」確實是一款優點和缺點都十分明顯的產品。

優點很突出： 前20年收益領跑、回本快、提領靈活、大廠背書。

缺點也很明顯： 分紅結構單一、長線收益乏力、不適合早期大額提領。

沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

2025年12月，又有銀行降息了——有些中小銀行3年期存款利率已經降到1.2%，比國有大行還低。

存款利率下行是長期趨勢，這一點我們必須接受。在這種背景下，鎖定一份長期穩定的收益，確實是很多家庭的剛需。

但具體買什么、怎么買、買多少，還是建議根據自身的資金規劃、投資期限和風險偏好來做出決策。

如果你還在糾結，或者想知道自己的情況到底適合哪款產品，歡迎找我聊聊。

大賀說點心里話

今天把「宏摯傳承」的優缺點都攤開講了，但說實話，選產品只是第一步——怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。