你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500+中產家庭。

2025年5月，國有大行5年期定存利率降至1.3%左右，部分中小銀行活期存款利率甚至跌到0.05%——你的錢正在"縮水"。

而就在這個時候，友邦卻做了一件讓人意外的事。

逆勢加息，友邦「盈御3」憑什么？

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險**「盈御多元貨幣計劃3」**等主力產品逆市上調預期分紅。

這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，銀行利率一降再降，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益。

說實話，這個操作確實讓人好奇——它到底有什么底氣？

今天咱們就從公司實力、分紅表現、收益數據、功能體驗四個維度，把這款產品扒個底朝天。

公司實力：3280億美元資產的底氣

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

咱們先看幾組數據：

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

總投資2733億美元，其中**69%**投向固收類資產。

這個數據很說明問題——近七成資金投向穩健的固定收益資產，這是保險公司能夠持續兌現分紅的基礎。

再往細了看，友邦的固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這說明什么？友邦在用長錢做長期投資，而不是追短期熱點。

2025年一季度商業銀行凈息差為1.43%，已明顯低于1.8%的警戒水平。銀行盈利承壓，存款收益持續下行是長期趨勢。

而友邦這種"長錢長投"的策略，恰恰能穿越周期，鎖定長期收益。

分紅實現率：連續3年100%的含金量

公司實力強是一回事，能不能真金白銀兌現給客戶又是另一回事。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

咱們算筆賬：

友邦2024年最新分紅實現率顯示，熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%。

其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%！

更值得關注的是，截止今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

不吹不黑，57款產品、10年以上的運作周期、97.6%的終期紅利實現率——這組數據放在整個港險市場都是相當亮眼的。

**分紅險最怕什么？怕保司畫餅不兌現。**而友邦用10年以上的實際數據證明了自己的兌現能力。

收益表現：前期穩健，后期韌勁十足

說完公司實力和分紅兌現，咱們來看最核心的問題——收益到底怎么樣？

以5萬美金×5年交為例，直接上數據：

友邦「盈御3」預期8年回本，18年保證回本。

• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保單第47年，友邦「盈御3」也能達到**6.5%**的收益峰值

說實話，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

站在你的角度想，如果你追求的是前幾年就能看到高收益，「盈御3」可能不是最優選。

但如果你的投資視野在20年、30年甚至更長，它的后勁就出來了。

再看投資策略，友邦「盈御3」的資產配置是：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這種配置的好處是什么？**下有保底，上有空間。**固收打底保證穩定性，增長型資產追求更高收益。

接下來看提領表現。以"5/20/16"后期提領為例——5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%（即40000美元）。

從對比圖可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這剛好與友邦的新品「環宇盈活」形成互補——「環宇盈活」中期收益更亮眼，「盈御3」長期收益更穩健。

所以大家不用糾結"買新還是守舊"：

• 已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算
• 想兼顧短期提領的，可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

功能體驗：9幣種轉換+無限次傳承

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

第一，9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

第二，財富傳承功能：一張保單富三代

這是「盈御3」的核心亮點之一：

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅
• 新增**"精神無行為能力代領人"**功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

第三，保單分拆功能

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

舉個例子：一張保單可以拆成三份，35%給小女兒做教育金，40%留給自己養老，25%給大兒子海外生活。

真正做到"零損耗傳承"。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

誰最適合買「盈御3」？

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

站在你的角度想，我總結了三類最適配的客戶畫像：

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你是這類人，「盈御3」的投資策略和分紅實現率都非常匹配你的需求。

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量
• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

友邦作為百年險企，3280億美元的資產規模、連續3年100%的分紅實現率，都是品牌信任的背書。

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

「盈御3」的收益曲線特點就是**"前期平穩、后期發力"**，非常適合做20年以上的長期規劃。

如果你不屬于以上三類，比如你需要5-10年內提領、追求短期高收益、或者風險偏好較高，那「盈御3」可能不是你的最優選擇。

總結：穩健之王，值得長期持有

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

咱們再回顧一下核心數據：

• 公司實力：3280億美元總資產，69%投向固收
• 分紅兌現：連續3年100%，57款產品10年以上運作，終期紅利實現率97.6%
• 收益表現：20年IRR 5.6%，30年IRR 6.05%，峰值6.5%
• 功能體驗：9幣種轉換、無限次傳承、保單分拆

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得您的重點考慮。

需要注意的是，10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

銀行存款利率一降再降，錢放哪里才能跑贏通脹？這個問題，值得每個家庭認真思考。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該對「盈御3」有了全面的了解。但說實話，買港險最關鍵的不是選產品，而是怎么買、通過誰買——這里面的信息差，可能比產品本身更值錢。