你猜怎么著？中介抽傭能占到首年保費的30%到50%，這筆錢本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），十年下來差幾十萬美金。我這么跟你說吧，自己動手，豐衣足食。

先看產品。盈聚天下是富衛的儲蓄險，主打高收益和靈活提取。你按20萬美金一年交5年算，第10年預期IRR能到4.5%以上，比內地2.5%的增額壽強太多。但別光聽我說，你自己去查數據。香港保險監管局官網有分紅實現率列表，每家公司的歷史數據都公開，你點進去看，盈聚天下過去幾年分紅實現率都在95%以上，穩得很。

「保單持有人可于保單生效期內，隨時提取部分現金價值，而毋須繳付任何費用。」

這句話用粵語寫出來就是：保單持有人可以喺保單生效期間，隨時攞走部分現金價值，唔使俾任何手續費。意思是你急用錢時，不用像內地保險那樣退保虧本，直接提一部分出來，剩下的繼續滾存。

業內中有句話：「識得玩，先系高手。」買港險最關鍵的步驟是開戶和繳費。香港銀行開戶推薦表我貼下面，你照著選一家，比如中銀香港或匯豐，提前預約，帶齊身份證、通行證、住址證明，半小時搞定。營業時間表也給你，別周末跑去，人家只開周一到周五，上午9點到下午5點。

當然我這話可能得罪人——很多中介會告訴你必須通過他們才能買，因為保險公司不直接對個人。扯淡！香港保險是允許個人直接投保的，你只要自己去香港簽單，填表、體檢（如果需要）、繳費，全程自己操作。保險公司有專門的客戶服務團隊，你打電話預約，他們會安排專人對接，根本不需要中間商賺差價。

收益對比圖你看一眼，盈聚天下在10款主流產品里，長期收益排前三，而且回本快。我選它就是因為它的「紅利鎖定」功能——市場波動大時，你可以把非保證收益轉成保證的，鎖定利潤。香港保險的投資組合很分散，全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險70%資金綁在債券上，一降息就完蛋。

前面我說要自己操作，但我再想一想，其實有更省事的辦法——你可以在香港開好銀行賬戶后，直接通過網銀轉賬繳費，連簽單當天都不用帶現金。2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，以后你在大陸就能直接操作港幣賬戶，交保費、收理賠款，渠道更順暢。這政策一出，中介更沒活路了。

粵語有句話：「唔好俾中介呃咗，自己搞掂最實際。」（不要被中介騙了，自己搞定最實在。）我手頭有一份自購清單，包括預約電話、開戶材料清單、繳費流程、常見問題解答，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我隨時在。