你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，活期更是低到0.05%。

我幫客戶算過一筆賬：10萬塊存5年定期，利息從7750元降到6500元，整整少了1250塊。更扎心的是，這還沒算通脹。你的錢正在"躺著縮水"。

就在這個節骨眼上，萬通保險悄悄干了一件大事：把旗艦儲蓄險「富饒千秋」升級成了「富饒萬家」。

這次升級有多猛？對比前作，提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

今天這篇文章，我就從收益、功能、背書三個維度，給你拆解這款產品到底值不值得買。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

我見過太多這樣的情況：客戶買儲蓄險，最關心的就三件事——多久回本、保證能拿多少、長期能賺多少。

「富饒萬家」在這三點上，表現都相當亮眼。

先說回本速度。

5年繳費計劃，預期7年回本，保證13年回本。

市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」13年就能保證拿回本金，快了將近一半。

再看保證收益。

保證收益率峰值達0.55%。市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」就是其中之一。

不管市場怎么波動，這部分收益是白紙黑字寫進合同的，保險公司必須給你。

最后看長期增值能力。

這才是「富饒萬家」真正的殺手锏。

以5萬美元×5年交為例：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

換算成預期回報率：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂6.5%。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

對比銀行存款：1年期0.95%，3年期1.25%。而「富饒萬家」長期復利能到6.5%。這差距，不用我多說了吧？

橫向對比：與頂級產品正面較量

光說自己好沒用，得跟市場上的"尖子生"比一比。

我把市場上15家保司的主流儲蓄險產品拉出來做了個對比，重點看三個維度：保證回本時間、預期回本時間、到達6.5%的時間。

直接說結論：

保證回本速度：「富饒萬家」13年保證回本，跟永明「星河尊享II」并列最快。比友邦「環宇盈活」「盈御3」、保誠「信守明天」的18年快了5年，比安盛「摯匯」「盛利II」的25年快了整整12年。

到達6.5%的時間：「富饒萬家」30年達到6.5%，跟友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」、富衛「盈聚天下II」、國壽海外「傲越盛世」站在同一起跑線。

各年期收益表現：

• 10年收益3.05%，中規中矩
• 20年收益6.0%，屬于第一梯隊
• 30年收益6.5%，穩穩占據頂級水平

說實話，萬通以前的產品在收益上確實不算拔尖。但這次「富饒萬家」的升級，直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」這樣以收益見長的產品。

更關鍵的是，它還保留了"保證回本快"的傳統優勢。既要收益高，又要保證厚——這在港險市場上并不多見。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

收益只是一方面。對于規劃養老的人來說，「富饒萬家」還有一個殺手級功能——12種年金轉換。

這個功能有多稀缺？目前全市場，只有萬通一家支持。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

基礎保障型：定額終身年金，每年領固定金額，活多久領多久。

保本型：定額終身年金+100%現金價值回奉保證。如果領的年金總額沒超過保單價值，差額會賠給受益人。怕"虧本"的可以選這個。

保證期型：10年/15年/20年保證期。就算中途身故，保證期內的年金照發給受益人。

配偶共享型：聯合年金領取人。夫妻倆一起領，一個人走了另一個繼續領，直到雙方都不在。

抗通脹型：遞增終身年金，年金金額每兩年遞增5%。越領越多，對抗通脹。

健康守護型：危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障。萬一得了大病或老年癡呆，年金翻倍發放。

養老最怕什么？怕活太久錢不夠花，怕生病沒錢治，怕老伴走了自己沒保障。這12種年金形態，幾乎把所有擔憂都覆蓋了。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，「富饒萬家」在財富傳承和日常使用上也做了大幅升級。

10種貨幣自由切換

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這個功能對誰有用？孩子留學需要英鎊、歐元，移民需要加元、澳元，做外貿需要美元——一張保單搞定，不用換來換去。

彈性提取權益（新增）

新增彈性提取權益，可于第1個保單周年起申請設立指示。

說白了就是：設置一次，自動打款。比如每月給父母賬戶轉養老金，給上大學的孩子轉生活費，不用每次都申請，省心省力。

第二保單持有人/被保人擴容（升級）

第二保單持有人/被保人可新增至3人，原「富饒千秋」僅1人。

為什么要設3個？防止極端情況——萬一第一順位的后備人員比原保單持有人還先走，保單傳承就斷了。現在可以設3個，有備無患。

保單分拆指定人士擴容（升級）

保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

多子女家庭最需要這個。一張大保單分拆成幾張小保單，分別給不同的孩子，每張都可以指定3個繼承人。財富傳承規劃清清楚楚，避免日后糾紛。

此外，保留11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能，該有的一個不少。在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

萬通背書：分紅兌現有保障

產品再好，保險公司靠不靠譜才是關鍵。畢竟儲蓄險一買就是幾十年，誰也不想遇到"畫大餅"的情況。

公司背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。云鋒金融什么來頭？馬云和虞鋒聯合創立的，背景實力不用多說。

分紅實現率

這是衡量保險公司"說到做到"的核心指標。

儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

95%以上是什么概念？ 就是當初計劃書上寫的預期收益，基本都能兌現。不像有些公司，預期收益寫得漂亮，實際分紅打五折。

投資實力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

投資策略上，固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。以債券為主，風格穩健，不玩激進的那一套。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

總結：誰最適合這款產品？

說了這么多，最后幫你總結一下。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下三類人群：

第一類：中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。銀行存款利率跌破1%，而「富饒萬家」長期復利能到6.5%，差距一目了然。

第二類：提前規劃養老的明智人士

看中其獨一無二的12種年金轉換功能，可以把保單價值轉換成終身現金流。每月固定領錢，活多久領多久，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換，孩子留學、移民、做生意都能用。保單分拆、多順位繼承人設置，讓財富傳承清晰有序，避免日后糾紛。

我見過太多客戶，在銀行存款利率還有3%、4%的時候猶豫不決，等到利率跌破2%才后悔沒早點配置。

現在1年期定存只剩0.95%，中小銀行的"高息存款"也全面淪陷。能長期鎖定6.5%復利的產品，已經越來越稀缺了。

如果你的資金可以放10年、20年甚至更久，「富饒萬家」值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、從哪個渠道買，其實更重要——同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。