你好，我是大賀。

說(shuō)實(shí)話，最近被問(wèn)得最多的問(wèn)題，不是"哪款港險(xiǎn)收益高"，而是"錢(qián)放哪里才不虧"。

這話聽(tīng)著扎心，但確實(shí)是現(xiàn)實(shí)。

2025年開(kāi)年以來(lái)，六大行已經(jīng)第七次下調(diào)存款利率，五年期定存跌到1.3%，一年期只剩0.95%。

10萬(wàn)塊存5年，利息從7750元縮水到6500元，少了1250塊。

這還是大行，中小銀行更狠。華瑞銀行3年期存款利率從2.8%直接砍到2.15%，有些銀行干脆把5年期產(chǎn)品下架了——不是不想給你高息，是真給不起。

在這個(gè)背景下，永明金融升級(jí)了它的王牌產(chǎn)品**「萬(wàn)年青星河尊享2」**。我研究了一圈，發(fā)現(xiàn)它有個(gè)功能挺有意思：最高可以鎖定 3.5%的利率。

銀行給不了的，港險(xiǎn)能給嗎？咱們來(lái)算一筆賬。

新規(guī)落地，港險(xiǎn)格局重塑

先說(shuō)個(gè)大背景。2024年7月1號(hào)后，港險(xiǎn)美元保單的演示收益上限變成了6.5%。

不少朋友慌了：是不是以后收益就鎖死在6.5%了？

我跟你講，這是個(gè)誤解。新規(guī)限制的是保司"演示"的收益，不是"實(shí)際"收益。

香港保監(jiān)局這么做，是怕有些保司把預(yù)期收益吹到7%、8%，結(jié)果兌現(xiàn)不了。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，大家都在同一起跑線上，反而更公平。

實(shí)際上，香港保司的投資能力并沒(méi)有被限制。它們可以把資金投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)。就拿30年期美國(guó)國(guó)債來(lái)說(shuō)，常年能穩(wěn)定在4%-5%的高位。

所以，6.5%的演示上限，對(duì)保司實(shí)際投資來(lái)說(shuō)，真不算什么天花板。

反而，統(tǒng)一起跑線之后，產(chǎn)品之間真正的差異點(diǎn)就出現(xiàn)了——不是比誰(shuí)演示收益吹得高，而是比誰(shuí)的功能更實(shí)用、提領(lǐng)更靈活、兌現(xiàn)能力更強(qiáng)。

這就是我今天要聊的重點(diǎn)。

靜態(tài)收益：中規(guī)中矩的穩(wěn)健派

先看不提領(lǐng)狀態(tài)下的收益表現(xiàn)。

以0歲男孩、總保費(fèi)25萬(wàn)美金、年繳5萬(wàn)美金為例，我把市場(chǎng)上主流的幾款產(chǎn)品拉在一起做了個(gè)對(duì)比。

這個(gè)數(shù)據(jù)你看一下：

• 保單第10年，預(yù)期收益 31.9萬(wàn)美金
• 保單第20年，預(yù)期收益 68.2萬(wàn)美金
• 保單第30年，預(yù)期收益 139.2萬(wàn)美金

說(shuō)實(shí)話，這款產(chǎn)品算一個(gè)中規(guī)中矩的穩(wěn)健派。整個(gè)保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯，前30年的收益能擠進(jìn)榜單前三。

后期各家產(chǎn)品的收益率都達(dá)到6.5%后，產(chǎn)品之間的收益差距也就不是很大了。但在同等收益水平下，性價(jià)比真的挺不錯(cuò)的。

另外，它在保單第80年就能做到保證IRR達(dá)到1%。市場(chǎng)再差，也不用擔(dān)心回不了本。

提領(lǐng)方案：靈活匹配你的人生規(guī)劃

靜態(tài)收益只是一方面。咱們買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最終是要把錢(qián)拿出來(lái)用的。

這就是星河尊享2的核心競(jìng)爭(zhēng)力——提領(lǐng)方案的靈活性。這款產(chǎn)品延續(xù)著永明"提領(lǐng)王者"的風(fēng)范，無(wú)論是兩年交還是五年交，都提供了多種提領(lǐng)方案。

想早點(diǎn)用錢(qián)？有這幾個(gè)選擇：

• 2/2/5：兩年繳費(fèi)，從第2年開(kāi)始，每年領(lǐng)取5%的總保費(fèi)，一直領(lǐng)到終身
• 2/3/6：兩年繳費(fèi)，從第3年開(kāi)始，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%
• 5/6/7：五年繳費(fèi)，從第6年開(kāi)始，每年領(lǐng)取7%的總保費(fèi)

這就很適合規(guī)劃子女的教育金，或者提前準(zhǔn)備自己的退休養(yǎng)老金。交完錢(qián)沒(méi)多久就能開(kāi)始領(lǐng)，現(xiàn)金流非常穩(wěn)定。

想讓錢(qián)多滾幾年再用？也有方案：

• 2/20/21：兩年繳費(fèi)，第20年一次性領(lǐng)取總保費(fèi)的150%，從第21年開(kāi)始每年提領(lǐng)21%
• 5/21/22：五年繳費(fèi)，第21年一次性領(lǐng)取150%，從第22年起每年提領(lǐng)8%

這種晚提領(lǐng)的方案，前期給保單一定的時(shí)間慢慢積累，適合用來(lái)做長(zhǎng)遠(yuǎn)的安排。

而且，這些只是保司給的提領(lǐng)案例。實(shí)際操作中，你完全可以根據(jù)自己的需求定制提領(lǐng)方案。

孩子幾歲上大學(xué)、自己幾歲退休、什么時(shí)候需要一筆大錢(qián)，都可以靈活調(diào)整。

提領(lǐng)實(shí)測(cè)：566與567的硬核對(duì)比

光說(shuō)方案沒(méi)用，咱們來(lái)看真實(shí)數(shù)據(jù)。

566提領(lǐng)：5年繳，第6年開(kāi)始，每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)（15000美金）

整體看下來(lái)，保單前19年，也只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

保單第15年，宏摯傳承提領(lǐng)后賬戶余額還剩30.8萬(wàn)美金，而星河尊享還剩28.3萬(wàn)美金，差距不大。

但20年后，這就是差距了。

永明萬(wàn)年青星河尊享2可以說(shuō)沒(méi)有對(duì)手，長(zhǎng)期穩(wěn)居榜一：

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬(wàn)美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬(wàn)美金

每年提領(lǐng)1.5萬(wàn)美金，提了幾十年，賬戶里的錢(qián)不但沒(méi)少，反而越滾越多。

567提領(lǐng)：5年繳，第6年開(kāi)始，每年提領(lǐng)7%的總保費(fèi)（17500美金）

提領(lǐng)比例提高到7%，567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強(qiáng)。

長(zhǎng)期來(lái)看，保單100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產(chǎn)品的賬戶余額都是一樣多的。

不過(guò)，在中短期，星河尊享2的表現(xiàn)明顯更穩(wěn)。

我跟你講，很多人買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只看靜態(tài)收益，覺(jué)得哪個(gè)數(shù)字大就買(mǎi)哪個(gè)。但真正用起來(lái)才發(fā)現(xiàn)，能不能靈活提領(lǐng)、提領(lǐng)后賬戶還能不能繼續(xù)增長(zhǎng)，這才是決定你實(shí)際到手收益的關(guān)鍵。

兩大獨(dú)創(chuàng)功能：進(jìn)可攻退可守

除了提領(lǐng)強(qiáng)，這款產(chǎn)品還有兩個(gè)市場(chǎng)獨(dú)有的首創(chuàng)功能，這也是我覺(jué)得它最值得說(shuō)的地方。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，只增不減。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，今年告訴你會(huì)給你多少錢(qián)，以后就不會(huì)變了。不像有些產(chǎn)品的終期紅利，市場(chǎng)不好的時(shí)候會(huì)往下調(diào)。

這對(duì)于追求確定性的人來(lái)說(shuō)，太重要了。

第二，3.5%的鎖定利率。

客戶可以鎖定不超過(guò)現(xiàn)金總價(jià)值**50%的資金，鎖定后就可以享受3.5%**的利率，和銀行定存一個(gè)道理。

咱們來(lái)算一筆賬：2025年大規(guī)模降息后，國(guó)有幾大行的定存利率五年期也才只能達(dá)到1.3%左右。銀行理財(cái)呢？2月份固收類理財(cái)年化收益率降到了2.27%，創(chuàng)2023年以來(lái)單月最低，有些投資者甚至出現(xiàn)了本金虧損。

而港險(xiǎn)這邊，3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香。

這就是"進(jìn)可攻，退可守"的意思——市場(chǎng)好的時(shí)候，錢(qián)跟著保司的投資組合賺更多；市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，鎖定一部分資金，3.5%的利率來(lái)兜個(gè)底。

兩頭都不虧。

保司實(shí)力：130年老牌的兌現(xiàn)能力

說(shuō)實(shí)話，保司產(chǎn)品的預(yù)期吹得再厲害，最后都得靠能否實(shí)現(xiàn)這個(gè)硬實(shí)力來(lái)說(shuō)話。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，也是在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港穩(wěn)穩(wěn)扎根超130年。

財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 標(biāo)準(zhǔn)普爾：AA

更重要的是分紅實(shí)現(xiàn)率。多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在97%～103%，王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品萬(wàn)年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過(guò)100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說(shuō)明，它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

另外還有幾個(gè)加分項(xiàng)：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉(zhuǎn)換，不收手續(xù)費(fèi)
• 可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費(fèi)
• 是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報(bào)收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險(xiǎn)公司

這就相當(dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。無(wú)論身處世界哪個(gè)角落，都能用當(dāng)?shù)氐呢泿胖苯又Ц丁?/p>

總結(jié)：誰(shuí)適合這款產(chǎn)品

綜合看下來(lái)，升級(jí)后的星河尊享2給我的感覺(jué)，就一個(gè)字：穩(wěn)。

不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)也很不錯(cuò)，和其他產(chǎn)品差距很小。提領(lǐng)狀態(tài)下，靈活性和長(zhǎng)期表現(xiàn)都是第一梯隊(duì)。

再加上歸原紅利永不回撤、3.5%鎖定利率這兩個(gè)獨(dú)創(chuàng)功能，攻守兼?zhèn)?/strong>。

說(shuō)實(shí)話，咱們絕大多數(shù)人配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，買(mǎi)的都是未來(lái)確定時(shí)間點(diǎn)需要用的錢(qián)——孩子的學(xué)費(fèi)、自己的養(yǎng)老金、家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金。

產(chǎn)品的演示收益數(shù)字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢(qián)提領(lǐng)出來(lái)用到生活的實(shí)處，往往更重要。

如果你未來(lái)幾年，或者幾十年內(nèi)都會(huì)有明確的用錢(qián)計(jì)劃，并且希望這筆錢(qián)能夠安全、靈活地在你需要的時(shí)候提取出來(lái)，看重保單的附加功能價(jià)值，那永明萬(wàn)年青星河尊享2就真的是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

與其關(guān)注利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點(diǎn)時(shí)間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的嘛。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

看完這篇測(cè)評(píng)，你應(yīng)該對(duì)這款產(chǎn)品有了基本判斷。但說(shuō)實(shí)話，選產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、找誰(shuí)買(mǎi)，里面的門(mén)道更多。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道買(mǎi)，到手價(jià)格可能差出一輛車(chē)。這里面的信息差，我專門(mén)整理了一份資料。