你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，建議你先看看自己多少歲，然后直接跳到對應的部分——因為同樣是50歲躺平這個目標，30歲和50歲的玩法，真的完全不一樣。

50歲躺平，不是夢

50歲開始，每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但很多人沒搞明白一件事：不同年齡，選的產品和規劃方式截然不同。

我見過太多這種情況：30歲的人買了50歲人群適合的產品，結果前期收益拉胯；50歲的人買了需要等20年才能領錢的產品，黃花菜都涼了。

今天我就把30歲、40歲、50歲三個年齡段的規劃方案，給你掰開揉碎了講清楚。

順便說一句，2025年1月延遲退休政策正式落地了，男性退休年齡要從60歲逐步延到63歲。

這意味著什么？想50歲躺平，更得靠自己提前規劃被動收入，指望退休金的時代真的過去了。

30歲：20年黃金期，友邦盈御助你躺贏

30歲左右開始規劃，最大的優勢是什么？保單有長達20年的黃金增值期。

但這個年齡段最容易踩的坑是：收入看著不低，但存款真沒多少，一上來就大額繳費，壓力山大。

所以我的策略是：拉長繳費期，選擇5年交，優先選20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里推薦友邦盈御多元計劃3，保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

給你算筆賬：30歲女性，5年繳費，每年交5萬美金，總共投入25萬美金。

到第19年，也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已經超過5.6%。

30歲方案：領取演示與終身現金流

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬！

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍！

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶里還剩約96萬美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，隨時可以支取，非常靈活。

40歲：10年沖刺，安盛盛利精準卡位

40歲的朋友，一般都有一定財富累積了，繳費壓力相對小。

但這個年齡段上有老下有小，隨時可能有用錢的需求。所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇：10年靜態IRR **4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%**以上。

給你算筆賬：40歲，兩年交，每年交20萬美金，總共投入40萬美金。

到第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，已領回本金，賬戶還剩約68萬。總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶還有301萬，收益是本金的12.6倍。

50歲：即刻起航，萬通富饒鎖定養老

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

推薦萬通富饒千秋：最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，分紅實現率也位列市場第一梯隊。

給你算筆賬：50歲，兩年交，每年交30萬美金，總共投入60萬美金。

第2年（51歲）就可以開始領錢，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意：一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

非常適合想要快速領取，同時又想安穩養老的朋友。

找準定位，開啟你的躺平計劃

說白了，每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲有時間：讓時間幫你賺錢，選長期增值能力強的
• 40歲時間緊：選短期收益高、靈活性強的
• 50歲沒時間等：選能快速領取、確定性強的

別被銷售話術忽悠，什么產品都往你身上套。 找準自己的定位，才是規劃的第一步。

2025年5月六大行又降息了，3年期定存利率已經跌到1.25%，5年期才1.3%。想靠銀行存款實現50歲躺平，真的越來越難了。

我見過太多人，30多歲開始規劃，50歲真的實現了財務自由；也見過很多人，一拖再拖，最后只能被動接受延遲退休。

差別在哪？就在于有沒有提前算好這筆賬，選對適合自己的產品。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。