喂，兄弟，剛開完一個會，有點晚了，我就直接跟你聊點干貨。我這么跟你說吧，我今天要說的這事，可能很多中介聽了會罵我，但咱們是十幾年交情了，我得跟你說實話。你猜怎么著？安盛那個高端醫療，它有個返傭比例，說白了，就是你自己買，你自己當介紹人，這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），結果被中間商賺走了差價，那得多憋屈？我跟你講，我最近琢磨出個路子，能讓你自己吃掉那筆返傭，省下一大筆錢。當然，我這話可能得罪人。你想想，你買一份高端醫療，比如年繳保費10萬港紙，交個5年，你猜中介能拿多少？行業內話叫「茶水費」，粵語里叫「回傭」，我見過有的能拿到首年保費的百分之五六十，甚至更高。這筆錢，你要是自己操作，直接就能當保費折扣。但問題是，大部分人不清楚怎么自己當「自己個代理人」（粵語：自己的代理人）。這就是我要跟你說的核心。你按我說的來，首先，別找那種滿嘴跑火車的中介，你得找那種「識做」（粵語：懂規矩、會辦事）的。我有個朋友，以前就是自己搞，他先把香港銀行戶開好。你看，我手頭有張圖，就是香港銀行開戶推薦表，因為你要買港險，必須有個香港賬戶，這是前提。開戶不難，但一定要選那種對內地客戶友好、手機App也好用的。比如這張圖里的幾家，你可以參考著去開。這家保險公司營業時間表也重要，你得算好時間過去。你看這個表格，不同分行的營業時間不一樣，有些周六還開，有些只開到下午。記住，一定要在工作日或者周六上午去，別白跑一趟。開戶，然后就是買保單。安盛的高端醫療，條款其實很清晰，但很多人被那些「專有名詞」繞暈了。比如，條款里說：

「受保人于全球任何地方因意外或疾病而需要接受醫療護理，均可獲得實報實銷賠償。」 用粵語講就是：「受保人喺全球邊度，因意外或者病要睇醫生，都可以實報實銷。」

你看，就是這么回事。說白了，就是你在全球看病，只要符合條款，保險公司都給你報銷。別被那些花里胡哨的“終身限額”、“年度限額”嚇到，你只要搞清楚你買的計劃是「半私家房」還是「私家房」，以及「墊底費」（也就是免賠額）是多少就行。我建議你選那種高墊底費的，比如墊底費2萬港紙，這樣保費能打五折，然后你自己存一筆錢在銀行里，專門應對萬一的小額開銷。這筆賬你自己算，長期來看，省下的保費遠比你存的那點錢多。再給你看張圖，這就是香港儲蓄險和內地儲蓄險的核心區別。你看香港的，預期收益高，但波動也大；內地的，穩，但利率低。你要買高端醫療，其實也是在做資產配置。因為高端醫療的保費，長期看是會上漲的，你把每年省下來的保費差額，投入到香港的儲蓄分紅險里，讓這筆錢「利疊利」地增值，幾十年后，這筆錢就能覆蓋你上漲的醫療險保費，甚至還有盈余。這就是我常說的「以險養險」策略。說到收益，就得提一嘴投資組合。你看這張圖，香港保險公司可以投資全球100多個國家的股票、債券、不動產。不像內地保險，資金七成以上都壓在債券上。這就是為什么香港保險的預期收益能那么高。當然，高收益意味著高風險，所以你得選那些「歷史悠久」、「底蘊厚」的公司。你看這張老牌公司對比圖，安盛、友邦、保誠，成立時間都一兩百年了，信用評級一個比一個高。選它們，至少不用擔心「執笠」（粵語：倒閉）。所以說，自己當介紹人，不是讓你去考個牌照，而是讓你學會「貨比三家」，并且敢于跟中介談「返傭」。你可以直接跟他說，「我買你的單，但你要把返傭的一部分，比如百分之三十，直接打到我的保單里，作為預繳保費或者抵扣第二年保費」。這是完全合規的，因為返傭在業內是灰色地帶，但如果你以「保費回贈」或「推廣優惠」的形式明明白白寫進合同里，那就不算違規。香港的保險監管局是鼓勵透明化的，你看這個網頁，他們甚至允許用戶自己去查歷史分紅率，就是為了防止代理人亂吹。當然，我不可能把所有細節都攤開在文章里說，有些操作，比如怎么跟中介談、怎么在投保書里填那個「介紹人編號」，那是需要私下溝通的。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，或者想看看我手頭那個「安盛高端醫療自買返傭操作指南」，你可以私信我聊，我發你一份。咱們再約個時間，我當面跟你「傾」（粵語：聊）。